行业 ｜“严监管”后时代，玖富如何布局金融科技普惠实体经济

中国金融科技已经走在了世界前列，与此同时，国家对待金融科技企业的态度，也已从“包容性监管”转变为“严监管”。2016年，一系列监管政策不断落地。仅是从去年4月到现在，已下达并执行的政策文件就已超过20个之多。金融企业“严监管”后时代已然来临，很多不合规互金企业被调查乃至关停，但剩下来的企业却焕发了勃勃生机。这其中，金融科技作为“中国金融体系重要补充”，正在不断打破现有金融服务边界，深刻改变着金融服务的运作方式。

金融科技把技术融入相关金融服务及产品，从而降低金融风险并提高服务效率，对金融行业的发展越发重要，这也使得技术驱动的金融科技型互金企业备受关注。只是，在很多人看来，金融科技与实体经济似乎隔了几座山，同时也在不断的冲击着传统金融。

在强监管的大环境下，金融科技企业该如何打破金融科技企业与实体企业的边界，以服务实体经济发展?金融科技企业与传统金融机构应该继续竞争还是竞合?金融机构又该如何普惠实体经济?在研究了一些金融科技企业之后，我认为，玖富的发展进程或能够带给我们一些启示。

技术、产品、场景与连接，构建连接突破实体经济边界

金融科技可以助力金融快速发展，但是再好的技术也应该落地到具体产业。大数据、人工智能等技术让金融科技备受关注，更为大家关注的是金融科技与各行业的融合。金融科技若要融入实体产业，需经历“先破后立”的过程，打散原来的行业秩序并重建新的规则，才能与实体进一步融合。那么，金融科技如何打破与实体之间的边界?

在这方面，玖富与诸多企业的合作，给予了我们一些启示。玖富在近期与华润旗下华润通电商平台、百合网、世纪佳缘、承德银行等企业分别达成战略合作，其早期合作伙伴还包括京东、网易、OPPO、vivo等大众耳熟能详的大平台大品牌。据我观察，玖富之所以能与如此多的平台合作，主要因为以下几点：

第一，技术优势明显。玖富从移动金融1.0时代发展至数字金融3.0时代，基于大数据及人工智能技术，立足智能数字信用，为用户提供更智能、安全、高效的服务，让用户更为信赖，愿意与之合作。

第二，产品体系多元。玖富目前已经打造了移动化、场景化、数字化及智能化的多元产品体系，玖富万卡、玖富金融等多种产品能够为用户提供所需多种服务，总能有一款产品或服务能够为用户所想。

第三，场景体系完善。玖富与多个企业机构合力布局消费金融，已介入到租房分期、汽车金融、3C产品消费分期等领域，连接场景越多意味着更多行业用户能够使用玖富的服务。

第四，连接能力够强。目前，玖富已围绕AI科技，基于玖富万卡建立了连接商家企业、银行机构 、保险、用户的“五钻”商业模型，该模型已经构建了玖富的金融生态，可以为实体产业提供一站式金融服务。

可以说，在当前形势下，具备以上四点的企业，即便不去主动找合作伙伴也会有商家找上门，要打破与实体的边界便是不在话下。得益于此，玖富集团近期完成了总额高达数亿美元的融资，投资方包括中国信达(香港 )、江南春、游族网络林奇以及另外一家上市公司产业基金。

技术驱动的时代，金融科技与传统金融竞少合多

除了与实体企业合作，玖富也与承德银行等诸多金融机构有所合作。以承德银行而言，此次与玖富合作的目的，是以玖富万卡为合作载体，联手发力智能化科技金融合作。在未来，双方会就资金合作、在线购物分期、精准营销、风控大数据、智能客服等方面进行合作。玖富擅长的是用互联网及大数据风控技术服务用户，玖富万卡在用户渠道、大数据风控等方面的优势，恰与承德银行形成良性互补。

至2016年，玖富的金融业务对象就已涵盖了消费分期、互联网证券、网络借贷、大数据征信等多领域。单是在银行机构方面，玖富还为包括农业银行总行、中国银行总行、华夏银行总行、光大银行总行等数十家银行总行，上万家分支银行提供过支持服务。

众所周知，金融是经济的核心，更是实体经济的血脉，无论是消费升级、产业供应链运作还是企业运营发展，都离不开金融支持。所以，无论是银行在内的传统金融机构还是科技金融企业，都应将服务实体经济作为出发点和落脚点。由此，既然传统金融与科技金融的目标都是服务实体经济，双方必然也存在更多的合作机会。

而从现状来看，传统金融机构的金融能力更强但缺乏足够的技术支撑，而技术驱动的金融科技企业主要解决的是如何用技术来解决提高效率、降低安全风险等问题。两者相辅相成，各自做擅长之事，把剩下的交给合作伙伴去完成，最终实现生态布局，显然合作空间要比竞争空间更大。

资源共享与优势互补，多元共赢推广普惠金融将成最终趋势

在与玖富合作的商家中，电商平台有流量，垂直领域平台有资源，实体生产企业有产品，银行有资金，而玖富集团有大数据风控体系 “火眼分”与“彩虹评级”。彼此合作，既能让双方客户享受更好的体验及服务，又能让彼此商家更家放心，还能让资产更安全，同时亦能提高各自运营效率，降低成本并得到更多用户青睐，这是多元共赢的各方利好局面。

而资源共享以及优势上的互补，也更益于普惠金融的推广。只有传统金融机构、金融科技企业、实体产业多方相融合，金融科技用技术帮助传统金融将业务落地到更多产业，才能让金融科技服务全行业。才能进一步打造“互联网+金融”+“实体经济”的开放生态，实现金融科技、实体经济和与用户之间的多元共赢。事实上，在“互联网+”的内容中，“互联网金融+”恰是各行业升级转型的推动力，普惠金融的意义正是用金融资本来推动全行业的发展。

正如玖富集团创始人兼CEO孙雷所言，普惠金融的最好时代正是现在，数字化的科技手段使得普惠金融跨越空间和时间的限制，使服务的服务门槛降低，最终发挥普惠金融的包容性。所以，在金融科技今后的发展中，如何通过与传统金融机构资源共享，以优势互补的形态形成合力并更好的服务实体经济，已是行业内外的共识。同时，这也是金融行业未来发展的最终趋势。

通过以上分析，你大概已经明白了，这里我再做个总结。简单的说，在多元共赢的普惠金融时代，哪家金融科技能以开放包容的生态迎接各行业，哪家企业能够用足够丰富的产品考虑各使用场景下的用户体验，哪家企业能够将风控、安全技术与场景触达作为竞争核心，也就能顺应乃至引领金融科技的发展趋势，最终得以笑傲行业。

现在看来，玖富正是如此布局金融科技并普惠实体经济的。而作为一个技术驱动型的企业，相信按照其发展战略与布局，当会有一天能够笑傲天下的。

【王吉伟，商业模式评论人，专栏作者，关注TMT与IOT，专注互联网+及企业转型研究。微信公号：王吉伟（jiwei1122）】

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