新金融风口来临，谁才是终极破局者？

文|孟永辉

马云在投资者的信里再次重申，基于大数据为基础的全新金融体系的建立将会改写300多年来金融体系的进程。以数据、信用和基于大数据风控为基本的新金融体系将会建立，一个全新的金融发展时代即将来临。根据Analysys易观分析显示，跟随消费升级，以消费金融为代表的新金融正在向医疗、教育、家装、农业、旅游、房产、汽车、保险等多个细分垂直领域进一步渗透。中泰证券更是大胆预计，到2020年，单单消费金融一项的市场交易规模就将达到十万亿元。

新的时代必然蕴藏新的机遇，新金融时代同样如此。以大数据为主要链接点的新金融时代的到来昭示着新的风口时代的来临，在互联网金融市场面对重重困难的时刻，新金融概念的提出无疑为未来金融行业的发展指明了发展方向。在这个时代，大数据无疑是联通金融行业各个环节的“毛细血管”，而财务金融作为一个直接与用户财务、消费等行为紧密联系的存在，无疑将会成为未来以数据为核心的新金融时代的“核心”。用核心中的核心来形容，一点都不为过。

而财务金融市场的发展状况恰恰证明了这一点。根据第三方市场咨询机构易观发布的《2017年第二季度记账理财应用市场监测》显示， 2017年第二季度，随手科技旗下的随手记、卡牛分别以1415.2万、594.4万的活跃用户位列行业第一、第三位；51信用卡管家位列第二，活跃用户为651.9万；挖财记账理财位列第四。在另一个第三方机构QuestMobile发布的2017年Q2夏季报告中，行业格局大体一致，随手记位列第一，51信用卡管家、挖财记账理财分别位列第二、第三位。

众所周知，除了财务金融之外，数字金融、普惠金融、智慧金融等新生的金融概念都在被市场逐步认识和完善。那么，财务金融为何能够在如此多的金融门类中获得如此快速地发展，并成为新金融时代核心中的核心呢？

卓尔不群，财务金融何以在众多概念里脱颖而出？

财务金融之所以能够在众多金融概念当中脱颖而出，并迅速被市场接受和认可，与其自身的特性、优势、组成成分等方面都有着相当密切的关系。综合来看，财务金融之所以能够从众多金融类型当中脱颖而出，主要由于如下几个方面的原因。

以用户为原点，让财务金融能够天然获取相关数据，并为未来的金融行为所用。财务金融之所以为称作财务金融，主要是因为它的一切的原点都是用户。来源于用户，回归到用户是财务金融区别于其他金融类型的关键所在。通过用户每天记录自己的财务收支数据、消费数据、投资数据，能够对用户的金融行为进行一个相对较为全面而又精准的把控。

这些来源于用户的生动的数据能够真正成为未来用户金融行为的参考，这种以用户为导向的全新的数据收集方式无疑将会让数据真正回归真实状态，确保用户的投资、理财等金融行为都有一个相对较为精准的数据支撑。相对于数字金融来讲，财务金融跳过了数据公司的环节，转变成为直接从用户处收集数据，这种数据无疑能够更加真实地反映用户真实的财务状态，从而为未来的金融行为提供参考，并逐步演变成为一种全新的风控类型。

以用户为原点，再回归到用户成为财务金融之所以能够成为新金融时代核心的关键所在。如果我们一味地收集数据，而不从行业本身上着手进行改变，那么金融本身就失去了原有的作用和意义，互联网金融时代出现的诸多问题和痛点还将会在用户身上出现。借助财务金融恰恰能够解决这种问题，以用户为出发点，再用这些数据为用户未来的金融行为提供指导，成为财务金融备受青睐的关键。

用户行为和消费方式的转变让财务金融成为数据来源入口。“互联网+”时代的来临所导致的最为直接的结果就是用户的行为和消费方式逐步从线下转移到了线上。在这个过程当中，用户的日常记账需求同样开始从线下转移到线上，在线记账日益成为时下很多年轻人都会选择的记账方式，而这同样成为一个相对较为重要的数据来源入口。

通过将个人日常的财务收支情况、消费情况等财务情况进行记录，财务金融能够较为精准地把握用户的财务行为，对于未来的金融行为同样能够进行提前预判，减少盲目投资造成的风险。这种方式无疑与马云口中提到的未来的金融将会是基于大数据风控为基本逻辑的新金融不谋而合。

财务金融这种依托用户行为和消费方式为基本数据来源的形式能够真实地根据投资者的财务情况，对未来的金融行为进行预判。而这是数字金融、普惠金融这些仅仅只是对金融本身进行改造而无法对风险进行预判的金融行为无法代替的。

财务金融与用户的天然联系让它具备更多新科技应用的可能性。尽管数字金融、普惠金融、智慧金融的形式是未来金融的一个发展方向，但是它们基于金融行业而非基于用户本身让它们在应用新技术的时候面临诸多困难和问题。财务金融就没有这种问题，由于它是一个以用户为主要应用场景的存在，只要用户不断接触到新的技术，财务金融就能够将这些新技术应用起来，从而给用户带来体验的提升。

以当下比较时兴的无人便利店为例，由于人脸识别支付等新型支付方式的使用，我们能够实现财务金融方式的智能化，即我们日常的记账不再是通过手机进行输入，只需要将我们的记账账号与人脸的相关数据进行绑定，即可实现轻松记账。

除了人脸识别的支付方式之外，VR、AR、生物科技等新的技术同样能够与财务金融产生 联系，用户在使用这些新科技的同时，就已经为财务金融的应用提供了全新的“试验田”，通过与用户的这种 绑定，财务金融能够获得数字金融、普惠金融、智慧金融这些金融类型仅仅依靠某一种或某几种新科技形式无法获得的发展可能性。

正是由于以上几个方面的元素，财务金融才得以在如此多的金融类型当中脱颖而出，成为互联网金融寒冬下最值得关注的一个全新发展风口。在P2P、众筹、网路信贷等互联网金融模式遭遇资本寒冬之际，财务金融的发展可谓是一枝独秀，随手记获得的全球私募巨头KKR 2亿美元的C轮融资就是一个有力证明。既然财务金融有如此巨大的发展潜力，那么在未来的新金融时代，它应当如何发展才能真正担当起新金融时代发展的重任呢？

新技术不断涌现，财务金融未来的发展点在哪？

AI、大数据、云计算等新技术不断涌现是后互联网时代发展的主要特征，有望成为下一个拉动行业发展的全新动力。在新技术不断涌现的当下，财务金融应当如何发展才能保持互联网金融时代积累的先进经验，实现新的发展突破呢？财务金融与新科技的结合点又在哪里呢？

智能科技的井喷式发展将会为财务金融找到更多应用场景。随着以BAT为代表的互联网巨头不断将发展的目光转移到智能科技上，未来的一段时间将会是一个智能科技大爆发的时代。在这个时代，人们生活当中将会更多地出现智能科技的影子，并将会与传统行业产生 融合。财务金融也不例外。

传统互联网时代，财务金融与人产生联系的方式可能是通过互联网的方式来实现的。随着智能科技时代的到来，财务金融与人之间的联系方式可能更多地转移到了以智能科技为代表的新科技上。智能科技在新零售、新商业、新物流等诸多方面的应用同样为财务金融提出了更多的应用场景。

财务金融通过智能科技与这些新生物种产生联系，将会让原本机械、单一的记账式的金融方式过渡到智能、多样化的金融方式，再通过这些行业之间原本形成的底层联系，财务金融能够在介入人们日常的金融行为之外，找到更多行业层面的新应用。

财务金融的数据化表达将会为更多行业提供支撑。正如前文所提到的那样，财务金融将会成为新金融时代的重要发展方向，其中一个很重要的原因就在于它能够通过数据的方式将个人的财务状况与金融行为进行对应，减少出险概率。随着大数据时代的到来，财务金融可能不仅仅只为金融行业本身提供数据，还将会为新零售、新消费等诸多行业提供数据，从而为外部更多行业提供支撑。

比如，我们可以通过大数据的手段将财务金融的相关数据进行更加精细化的划分，购物的种类和品牌、商品的价格、购物的频次等数据都通过记账式的方式进行呈现，再将这些数据进行精细化的区分，反过来提供给上游的生产厂家、供应链等相关行业，通过这种多维的支撑来为财务金融拓展更多的功能和作用。

财务金融的大数据表达不仅能够让金融数据更加精细，而且能够让风控更加严格，并实现了产品与消费之间的联通，通过这种方式，财务金融能够拓展更多的生存空间。

财务金融将会与金融行业的其他种类共同作用，优化现有金融行业。尽管以数字金融、普惠金融为代表的金融方式在不断涌现，但是他们始终都与用户之间隔着一道坎，无法实现金融与用户之间的真正融合。随着财务金融与智能科技、大数据等新科技不断融合，它能够弥补这些金融类型无法逾越的这道障碍，真正实现金融与用户的联通。

比如，在数字金融行业当中，我们需要知道用户的投资需求、投资风险承受能力等相关的数据，单单依靠数字金融本身的数据无法真实了解用户的真实情况，如果我们加入了数字金融的方式后就能够借助用户日常的消费数据、财务数据来弥补数字金融的这种缺少，让它的发展更加具有科学性。

另外，我们还能够通过将财务金融当中的用户数据与普惠金融产生联系，了解大多数的用户真实的需求是什么，真正将普惠金融的概念并不仅仅只是停留在口头上，而是变成一个用户能够真切感受到的存在。财务金融能够通过与其他金融类型产生融合，优化现有的金融行业，促进金融行业更好地发展。

“互联网+”浪潮的退却，以新零售、新消费、新物流为代表的全新商业模式的兴起预示着金融行业的需求正在发生着深刻的变化。作为一个在众多金融类型之中脱颖而出的存在，财务金融的发展始终都发挥着联通金融与用户之间的桥梁作用。进入到新金融时代，财务金融的发展同样呈现出多样化的发展态势，只有紧紧抓住这些发展点，才能在新金融时代实现破局、重生。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数50万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、企鹅自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。微信公众号：menglaoshi007。个人微信号：ka_ou110。

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