巨头入局、市场诡谲：激荡的互联网金融大变革

文|孟永辉

共享单车的兴起从某种意义来讲可以看做是“互联网+”时代退潮的标志，或许正是因为如此，我们才会看到这一并不太新奇的商业模式依然获得了资本的青睐。除此之外，以阿里、腾讯为代表的互联网巨头也投身其中，尽管人们认为共享单车更多地代表了一种新的生活方式，但是从它的运作逻辑、操作方式来看依然处于一个相对传统的阶段。当前市场当中的共享单车租赁的意义似乎要多于共享，让它的 商业化面临着诸多挑战。

仅仅借助互联网的手段，缺少自我附加值的创新最终只会让共享单车在流量势能日渐消减的时刻面临全新危机，一场或合并、或倒闭的新浪潮正在悄然来临。而与共享单车一样面临着同样窘境的互联网金融似乎还要艰难。政策监管的出台、ICO被叫停、虚拟货币交易遇阻同样在说明互联网金融需要重新梳理与调整才能更好地前行。

或许每一个事物的发展都需要经历萌芽、成熟、老去的阶段，互联网金融在经历了早期迅猛的发展后，同样面临着调整，以适应用户以及外部环境的变化。而人们生活的科技化似乎又为互联网金融破解当下的发展难题提供了思考样板，同不断衍生而来的新科技相结合成为互联网金融下一个阶段发展的主旋律。

越来越多的迹象开始表明，未来人们生活当中与科技的联系要比互联网时代更加紧密和深入。之所以出现这种迹象，主要是因为互联网技术作为一种基础设施已经将人们的行为习惯和生活方式进行了改变。作为人们生活当中的重要一环，互联网金融与新科技的充分融合才能让其在未来找到满足人们支付需求、消费需求、理财需求的新思路。

巨头率先入局，互联网金融开启全新发展阶段

尽管有关互联网金融再度科技化的脉络还不清晰，但是整个市场对于未来有关金融的更加炫酷的畅想依然开启。淘宝造物节上的淘咖啡正式落地、百度食堂的刷脸支付都在告诉我们互联网巨头正在用实际行动参与到互联网金融的全新创新之中，并开启了一个互联网金融的发展新阶段。

相对于中小互联网公司正在探索区块链技术、数字货币这些根植于金融本身的概念，互联网巨头们更加期望通过介入人们的生活来让互联网金融潜移默化地影响人们的生活。每逢春节的红包大战就是互联网巨头们期望通过这种人人都会参与的方式来影响人们行为的具体体现。

一个互联网金融发展的全新阶段正在悄然开启。这个阶段以 介入人们的生活为主要标志，并将金融看作是完善人们科技生活的重要一环，而不再将金融与人们的生活划分得这样泾渭分明。以助力生活、便利生活为主要代表的互联网金融发展阶段正在来临。

以支付宝和理财通这两大互联网金融为例，打开界面，我们看到的不再是金融相关项目，而是我们日常生活中都会遇到的吃穿住用行，而金融则是隐藏在了这些生活环节的背后，充当的是一种支持和帮助的角色。这种金融与生活的 融合可以说是互联网金融全新发展阶段的开始，通过金融的方式将人们的生活进行表达，在生活当中找到金融注脚成为互联网金融破解当下发展困境的关键所在。

以生活为切入点，互联网金融的内涵正在发生改变

正如前文所讲的那样，互联网巨头们通过将人们生活用金融进行表达来实现金融生活化的目的，从而让金融从外延上获得更大发展。这仅仅只是我们看到的表面现象，其更深层次的原因是互联网金融的内涵正在发生着深刻变化。这些变化看似悄无声息，其实有些水到渠成的味道。

单单按照传统的逻辑，金融是一个有门槛的存在。比如：必须达到一定的投资周期，必须达到一定的投资额度，必须满足一定的投资条件等。这些条件的划分就在一定程度上将很多人拒之门外，而这种操作方式尽管能够在一定程度上控制金融行业风险，但是它同样让金融仅仅只是符合条件的一部分人的游戏，而并没有解决大多数人的问题。随着由互联网巨头扯动的全新互联网金融发展阶段的开启，一个以满足更多人的金融需求为出发点的全新阶段正在来临。

这更多的是代表着互联网金融的内涵正在发生改变，它开始试图通过满足更多人的需求来获得更大发展，并破解当下互联网金融面临的增长瓶颈、出险率高等难题，真正让金融回归到一种支撑、基础的角色当中。

从传统时代的少数到后互联网时代的多数，互联网金融的内涵正在发生着深刻变化。金融从资本的角色正在开始回归到真正支撑和基础的角色，通过与人们的生活相连，不仅能够让更多人参与，达到真正意义上的普惠，而且能够让金融本身获得更多发展可能性，从而可以破解当下面临的发展困境。

生活仅仅只是一个切入点和外在的表现，它更多的是说明互联网金融的内涵正在发生着改变。金融生活化与生活金融化的相互作用将会为破解当下互联网金融的发展困境找到更多方式和方法，以阿里和腾讯为代表的互联网巨头们已经开始上路，未来更多的随行者或许正在赶来。

支撑不是全部，互联网金融需要更多的创新和改变

尽管阿里和腾讯的入局让我们看到了支付领域的便捷在支撑人们生活上发挥了很大的作用，但是仅仅支撑人们的生活并不是互联网金融的全部，互联网金融如果想要在未来获得更大发展需要的是更多的创新与改变。

除了人们的生活之外，互联网金融更需要 参与到行业当中。尽管我们看到互联网巨头通过将金融进行生活化的表达让更多的人能够参与到实际的金融获得当中，但是这并不能够代表金融行业的全部，互联网金融的发展需要更多地参与到行业当中才能获得更大发展。

传统逻辑下，金融行业参与到行业当中仅仅只是资金方面的支持，对于资金之外的资源配置较少。这种参与方式不仅无法助力行业发展，而且失去了很多从行业不同的阶段来获得盈利的机会。未来，互联网金融想要获得更大发展，更多盈利，必须要 参与到行业当中。

互联网金融公司要搭建一个属于自己的生态系统，通过金融对产业链的控制来更多地影响行业本身。在产业链的不同环节，互联网金融公司都能够找到一个与自己产生联系的公司，而在对某个项目进行运作的时候就能够让这个公司为项目提供支持。互联网金融公司通过另外一种形式参与到了项目运作当中，不仅能够保证项目的成功，而且能够找到更多的盈利点。

当前出现的淘宝众筹、京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹就是这种现象的最直接的体现，这些形式是完善互联网金融公司产业链条的一部分，借助这样一种形式让用户处于一个生态系统之下，每一个环节都是一个盈利点，每一个环节都有底层的金融逻辑。

创新金融本身的自我运作逻辑，互联网金融才能获得全新发展动力。互联网金融之所以出现问题，其中一个很重要的原因就在于金融行业本身并未发生改变的结果。尽管出现了很多类型的互联网金融平台，这些平台也聚集了很多的用户，但是平台底层的运作逻辑依然是传统金融的运作逻辑，互联网技术并没有对金融的运作逻辑进行太多改变。

以风控为例，尽管很多互联网金融平台都在讲风控，并将风控看作是平台的立身之本，但是这些互联网金融平台的风控方式究竟是怎样的呢？依然是传统的风控方式或者是风控缺失，这种情况对于互联网金融来讲根本无法起到实质性的促进作用，甚至还有可能会对互联网金融平台造成伤害。

因此，未来的互联网金融想要获得更大发展必须创新金融本身的运作逻辑，通过提升金融本身内部环节的附加值来改变传统金融时代的痛点和问题，真正让互联网金融的发展表里如一，内外兼顾。比如，我们可以借助大数据的方式进行风控，告别传统机械、单一、片面的风控方式，让项目更加优质；比如，我们可以借助新的智能识别系统来进行支付，告别传统时代以卡类、二维码支付等支付方式带来的支付低效问题，让支付更加方便快捷；比如，我们可以借助智能科技评估项目情况，智能匹配对应用户，减少用户在投资项目过程当中依靠自我筛选造成的筛选低效或匹配不当造成的损失……这些基于金融自身的创新，或许更加能够从底层出发对互联网金融的发展产生更加持久的推动力。

金融表现形式的自我嬗变更加能够让互联网金融的效率提升。尽管当前以比特币为代表的虚拟货币出现了一些问题，但是以纸质货币为主导的金融表现形式逐步被新的表现形式所取代却是一个大趋势。所以，金融的表现形式的多样化可以应对未来互联网金融在不同场景下的应用，从而提升金融的运作效率。

当前，金融的表现形式是一对多，即通过纸币来应用到不同的场景当中进行支付和消费，这种传统的表现形式难免会出现一些无法适应的情况。比如，我们出国旅行需要兑换货币、货币在制造、流通的过程当中依然会面临丢失、磨损的情况等。这些情况的存在不仅让金融的运作效率低下，而且增加了不少金融前期的投入成本。如果能够用一种新的方式来表现金融本身，特别是用互联网的方式来表达金融，那么互联网金融的效率和运作方式或许要比当前要炫酷、方便得多。

因此，金融表现形式的自我嬗变能够让互联网金融的效率得到提升，并且能够让金融找到更多的表达方式，以适应未来不同场景消费的诸多需求。

互联网金融的发展正在面临着 调整，而巨头的率先入局则为行业发展指明了方向。随着人们生活的科技化，金融行业或许将会与更多新科技产生联系，通过 参与金融行业本身、创新金融的运作逻辑、改变金融表现形式，互联网金融或许能够获得全新发展。巨头已经入局，行业亟待梳理，一场跌宕起伏的大变革时代正在涌动而来。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、企鹅自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。微信公众号：menglaoshi007。个人微信号：ka_ou110。

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