金融科技化：徐徐开启的后互金时代画卷

文|孟永辉

继互联网金融遭遇政策监管之后，基于区块链技术的ICO再遭重创，有关互联网金融前途命运的看法开始呈现悲观的状态。对于互联网金融如何发展得更加合规、合法成为当前行业亟待破解的难题。尽管互联网金融遭遇到了诸多变故，但是有一点可以确认的是金融行业将会与新技术出现更多融合。

互联网金融当前面临的困境主要是由于互联网技术与金融行业融合的“姿势”不对造成的，而想要破解当前面临的困境和难题就是要解决好金融行业与外部技术融合方式的问题。从目前互联网与金融行业的融合来看，基本上处于一种简单相加的状态，互联网技术对金融行业的本质并没有太多改变或影响。P2P、信贷、消费等新生的互联网金融概念仅仅只是借助互联网的手段将传统金融领域的一些环节进行了缩减，从而带来了效率的提升，对于金融本身来讲其实并无太多裨益。

相对于简单相加，金融行业或更需要 改变

智能科技加入风控环节、大数据强化风险管控、人脸支付优化支付体验……这些新的方式与金融行业的融合都有一个很大的特点，这个特点就是基于金融本身，借助新的技术，从而让金融发生了最本质的变化：利用智能科技进行风控，减少了传统时代人工搜集资料风控的低效和纰漏；大数据加入风控的环节，拓展了传统风控的行业界限，让风控更加科学和全面；基于生物识别技术的人脸支付，解放了支付对于手机的依赖，让人们的消费更加便捷。

我们看到外部技术与金融行业发生融合之后能够从根本上改变金融的相关流程和环节，从而让金融行业的运行更加安全、高效、便捷。反观互联网金融，它带给我们最为直接的感受就是将传统金融行业的一些流程和环节转移到了线上运作，另外通过互联网在去中间化过程当中的功能和作用提升了金融运作的效率。另外，互联网金融还将传统金融的一些概念进行了改变，从而衍生了诸如P2P、众筹、消费信贷等新的概念。

尽管互联网金融的出现提升了金融行业的运行效率，但是由于过度地去中间化，金融行业也出现了“空心化”的问题，最终让金融行业的风险高企，市场对于互联网金融的看法开始呈现片面化。而P2P平台的跑路、ICO涉嫌非法集资、信贷端的乱象都在说明互联网金融单单依靠简单相加无法实现，金融行业需要加持在金融之上，又能对金融产生积极的促进作用，这样才能对金融行业的发展起到积极的作用。

当前，无论是以蚂蚁金服为代表的互联网金融巨头，还是以京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹为代表的互联网金融新锐都在试图通过 参与到金融行业当中来改变互联网金融仅仅只是“互联网”和“金融”两种元素简单相加的现状。通过将金融的元素真正应用到各个行业的环节之中，通过 参与到行业的真实运作当中，让互联网金融不再盲目地去中间化，而是更多地能够发挥金融的支撑性作用，最终给行业发展输送源源不断的力量。

大幕开启，互联网金融或许仅仅只是一个起点

互联网与金融的简单相加引发的诸多问题让人们开始思考解决当前问题的方式和方法，在互联网金融饱受诟病之际，金融行业全新发展的大幕已然开启。从某种意义上来看，互联网金融并不是一个没有明天的存在，它仅仅只是一个朝着更加绚丽明天前进的开始，未来金融行业与更多科技融合之后所为我们展示的绚丽画面或许要比现在明快得多。

互联网金融痛点频出让人们开始思索新的发展方向。互联网金融的出现所解决的仅仅只是用户的行为习惯从线下转移到线上的过程当中出现的问题，在这个过程中并进行了去环节化和去流程化的相关操作，通过这些操作的确让金融行业的运转效率得到了提升，但同时也让金融行业的问题得到了进一步暴露。

这对于金融行业来讲并不是一件坏事，在金融行业互联网化的早期将这些问题暴露出来能够让我们思索新的解决思路，从而能够促进金融行业更好地发展。纵观当下互联网金融出现的问题，最根本的原因就是盲目地去中间化所导致了金融行业流程和环节的缺少，而在未来的发展过程当中如果我们能够借助新的技术手段对这个问题加以规避的话，互联网金融的发展或许将会更加安全和稳健。因此，互联网金融的痛点频出能够让我们在未来结合这些痛点和问题找到一条更加适合金融行业发展的道路。

新技术的不断涌现让人们看到金融行业更多的发展机会。新技术的不断涌现让人们看到了金融行业能够再一次进化的机会，而再一次进化的出发点绝不仅仅只是金融与外部技术的简单相加，而是外部技术能够真正与金融行业产生融合，而后再正向地促进金融行业的发展。

比如，智能科技可以和金融行业融合产生智能投顾、大数据能够与金融行业融合进行风险评估、人脸支付可以让支付环节更加轻松便捷……新技术的不断涌现以及与金融行业结合产生的新应用都让我们看到了金融行业在未来能够有更大的发展空间，更多的发展机会。很多原本在现阶段无法实现的流程和环节都能够轻松实现，以众筹为例，我们在移动互联网时代可能仅仅能够通过网页展示的形式来展示项目现状、推进情况、运营情况，另外由于各种运营条件的限制，很多项目的实际情况无法进行全面立体的展示，而借助新的技术，我们能够借助VR、AR等技术实时在线项目运营情况，对于项目运营当中出现的问题能够及时处理，确保项目的稳步推进。

此外，衍生与金融行业本身的新技术则能够让金融行业与科技行业的结合摆脱只在表层结合，而没有深入到行业内部的情况，真正让金融成为科技成长的土壤，而科技则不断丰富金融的应用。

互联网演变成为基础设施昭示着金融行业需要与更高的科技结合。越来越多的迹象开始表明，互联网技术正在演变成为一种基础设施，就像我们日常生活当中的油电气一样。在这样一种情况下，互联网对于金融行业的推动作用势必会进一步减弱，因此，金融行业需要与更新，更高端的技术结合才能获得持续增长的力量。

从这个角度来看，互联网金融同样也是仅仅只是一个开始，一个金融行业与更高科技结合的开始，一个真正改变金融行业的开始。衍生于金融行业内部的科技元素不断出现，这些技术本身就带有金融属性，这些技术在应用的过程当中能够对金融行业产生更加直接的推动作用，比如区块链技术就是一个产生于金融行业本身的技术，借助它能够降低企业的的运行成本，促进行业更好地运营；比如信用积分体系为主要表现形式的大数据技术，借助它我们能够进行更加全面、更加高效的风控。除了这些技术之外，随着新技术不断与金融行业产生联系，未来还将会有更多、更高的科技与之结合，从而为金融行业的发展带来更大的发展动力。

涅槃之后，金融科技化的未来画卷更加绚丽

相对于其他行业来讲，金融行业互联网化的过程几经波折。这除了与金融行业本身的敏感性之外，还与金融和互联网两者的特质不同有着很大的关系。从本质上来看，金融是相对封闭、私密的，而互联网则是相对开放、共享的。如果从这个角度来看待当前金融科技化的波折就更加容易理解。但是，金融科技化的进程却是一个不可逆转的趋势，当前互联网金融的涅槃，或许是未来将来更好地重生。

众多科技与金融产生化学反应，或将彻底改变金融面貌。在互联网时代，与金融行业产生化学反应的可能只有互联网本身，而随着互联网硝烟的退散，将会迎来一波新技术的爆发期，在这个时期，更多的科技将会从支付、产品、体验等诸多方面开启对金融行业影响的大门，真正将金融行业变成一个更加万能，更加 ，更加多元化的存在。

智能科技与金融行业融合之后将会减少人为因素的影响，让金融行业的一些标准化程度较高的环节和流程运行得更加安全和稳健，机器人将会代替人处理一些程式化很高的步骤，这不仅能够提升金融效率，而且能够让金融行业的运转更加智能化。云计算技术的不断铺开，金融行为将不再仅仅局限在金融本身而是将会具有更多应用，不同行业之间可能会因为金融而相互连通，而金融不再是独立于这些行业的存在，而是变成了一个连接这些行业的桥梁，真正将金融变成了一个最基本的元素。

随着更多科技与金融行业产生化学反应，金融行业的面貌或许将会发生最根本的改变，随着中改变的逐步 ，金融行业或许将会最终演变成为一种基础设施，从而给我们的生活带来更加快速、更加全面的联通。

以金融为核心的弱金融化或许将会给金融发展带来更多机会。金融自身的强大韧性让它很难被外部的事物所改变，而当这种改变无法形成时，外部技术可能反向对金融行业而造成伤害。在这种情况下，如何在保持金融原有本质特征、定义、概念的前提下来将金融外部的一些元素进行释放，释放到相关的行业当中则将会给金融的更大发展带来影响。

坚守金融最核心的东西，但是又不会将金融的外延过度放大，不仅能够给金融发展提供更大的应用空间，而且可能会对金融行业的 发展造成更大的影响。弱金融化主要是指将金融以更多的方式进行呈现，而不再仅仅拘囿于传统意义上的金融产品和逻辑，这样我们才能在新时期找到更多金融发展的可能性，找到更多发展机会。比如，现在聚米众筹在对影视项目众筹成功之后还会参与到项目运作的过程当中，金融在这个过程当中仅仅承担一个介入者和支撑者的角色，但是却能够起到四两拨千斤的效果，从而给相关行业的发展带来更大影响。

互联网金融当前出现的问题告诉我们，不能单纯地依靠简单的相加就给金融行业带来本质性的变化。互联网金融当前出现的问题告诉我们，金融新发展的大幕正在徐徐拉开，随着未来更多新技术的不断涌现，人们对金融理解的逐步加深，有关金融的新发展或许将会为我们展开一部更加绚丽的画卷。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。全网覆盖粉丝数20万+。专栏覆盖今日头条、一点资讯、企鹅自媒体、百度百家、新浪看点、简书、知乎、UC、艾瑞网、界面、亿邦动力网等多家平台。微信公众号：menglaoshi007

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