打造合规互金平台，熊猫金库的“诗与远方”到底是什么？

近日，上市公司旗下互联网金融理财平台熊猫金库在北京召开银行存管系统上线发布会，宣布与新网银行合作并正式上线了银行存管系统。

事实上，熊猫金库一直以来并不是一家高调的公司，虽然其作为一家A股上市公司旗下的互金平台，在过去一段时间以来的发展速度惊人，15个月的时间就做到了交易额破百亿，跻身百亿平台。但是，除了此前受邀参加世界互联网大会之外，此前却鲜有高调亮相。那么，为何这次熊猫金库要高调上线银行存管系统？

高调上线银行存管系统，合规是熊猫金库的”基因“？

首先，尽管此前互金行业经历了爆发式发展，但是合规工作始终是悬在所有平台头上的” 达摩克利斯之剑“。在去年8月24日，银监会官网正式对外公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称网贷管理办法）当中，着重提到：网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。这意味着，所有互金平台必须对接一家银行金融机构进行银行存管。

所谓银行存管就是由银行进行资金管理，平台负责管理交易，从而做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。银监会出台这一规定正是希望互金平台能够更加规范自律的发展。

而在今年2月23日，银监会官网又正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》，进一步明确了由商业银行为网络借贷机构提供资金存管服务，并规定，“存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任，不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作”。

这意味着，上线银行存管系统已经成为互金平台合规的硬指标，甚至是所有合规工作当中的重中之重，因此熊猫金库对于上线银行存管系统的重视，其实就是对合规工作的高度重视。

另一方面，合规也是行业大势所趋。去年8月24日银监会公布网贷管理办法，相当于明确了行业的“游戏规则”，成为行业发展的一个重要风水岭，尤其是网贷管理办法还限定了12个月的整改的时间。这意味着12个月之后，合规者生，不合规者亡。自此之后，几乎所有的互金平台都将合规列为头等大事，并开始对照网贷管理办法展开合规工作。

自然，熊猫金库也不例外，根据熊猫金库CTO刘棕润在发布会上透露，熊猫金库管理办法下发之后，更是制定了包括银行存管、风险披露、财务和业务审计、技术建设、风险评测、去担保等在内六大合规举措，其对合规工作的重视远远超过管理办法规定。

而随着这次银行存管系统的上线，也意味着熊猫金库将可以继续发挥信息中介平台的职能，并且启动由新网银行直接管理用户资金的功能，从此熊猫金库用户的账户信息、资金流向以及债权信息等都将受到新网银行的全程实时监督，显然这将为熊猫金库之后的稳健发展打下坚实的基础。

更重要的是，合规其实是熊猫金库的“基因”。熊猫金库的控股公司熊猫金控集团的COO郭辉在发布会上就表示：“合规精神不仅贯穿熊猫金库发展始末，也贯穿着整个熊猫金控几十年的企业生涯。熊猫金控作为一家老牌上市公司，当初的熊猫烟花能够做到全国最大，也正是因为严格规范生产销售，紧跟国家法律法规。熊猫金控在转型做金融后，这种优秀的企业基因依然得以保留。因此熊猫金库作为熊猫金控的子公司，从诞生之初就具有合规的意识，过去一年熊猫金库的发展之路，也可以叫合规之路。”

事实确实如此，作为A股上市公司熊猫金控旗下控股子公司，熊猫金库作为互金平台不仅受地方金融办的监管，而且还同时受证监会的监管。因此，其一开始的经营状况就处于公开透明的状态，不仅相关的运营状况会在财报当中披露，而且还会在平台上实时同步更新运营数据，此外，其甚至还在平台上公布会计师事务所出具的审计报告。所以，熊猫金库的平台自律工作可能比其他非上市系的互金平台也就更加严格一些。比如在平台投资者的年龄限制上，在监管新规未出台之前，熊猫金库就自发的规定未成年和超过65周岁的老年人不得注册。

最后，合规其实是熊猫金库的核心竞争力之一。众所周知，熊猫金库最早成立于2016年2月，彼时国家对于互联网金融行业的监管已经开始日趋收紧，而在2016年国家相关管理部门更是密集发布各类监管指导意见和管理办法，因此熊猫金库可谓是诞生在监管最严年。

事实上，随着国家对互金行业的监管趋严，2016年之后已经鲜有新入场者，而熊猫金库毅然决然的进入到互金行业，其底气就在于其能够通过正当规范的经营、具有差异化的服务和特色的产品来获得发展空间。

虽然诞生在监管最严的2016年，但是熊猫金库在过去一年多的时间里却发展稳健。在平台严格自律的情况下，基于自身作为A股上市公司的品牌背景，再加上其别具一格的二次元理财科普漫画对年轻用户的理财观念的教育和渗透，熊猫金库发展速度并未受各项监管新规的影响，合规反而成为其快速发展的核心优势之一。

官方数据显示，成立15个月时，熊猫金库累计交易额便突破了100亿，跻身进入百亿互金平台行列。据熊猫金库CTO刘棕润透露：现在熊猫金库仍然以每个月3.5亿的交易额增长量，4万（人）的注册量快速且稳定的发展着。而截止到目前，熊猫金库上线510余天，累计交易额已将近120亿，总用户人数近96万人。

合规之后，熊猫金库的“诗与远方”又是什么？

随着银行存管系统的上线，也意味着熊猫金库的合规之路走完最重要的一步，显然这将为平台的稳健发展打下了坚固的基础。那么，在合规之后，熊猫金库的未来到底去向何方？在我看来，熊猫金库接下来有三个方面的工作不得不做：

第一是技术的建设与场景化应用。在过去几年的高速发展过程中，很多互金公司忘记了初心，事实上，互金平台的出现本质上是通过科技来变革金融业，但是过去太多的公司重视商业模式的创新，一味的将互联网作为新的获客渠道，而忽略了技术对金融行业的创新变革作用。实际上，国家之所以鼓励发展互联网金融行业，其看重的正是包括大数据、人工智能乃至区块链技术在金融行业当中的应用，从而能够使得金融产品普惠到更多的人和企业。

因此，对于熊猫金库来说，也是一样，如果想要获得持续的发展，必须继续坚持技术创新的路线，将更多的技术应用到互联网理财服务的场景当中，从而真正实现用科技变革金融业。而在发布会现场，熊猫金库CTO刘棕润也表示：“熊猫金库是一个以技术来驱动金融为宗旨的团队，在诸如图像识别、大数据乃至区块链等新技术方面都储备，接下来这些新技术将会逐步在新产品当中使用。

第二是平台的重新定位与转型。根据金库的用户画像年龄分布显示，56%的金库用户年龄段集中在26-45岁，其中80后用户占比最高，90后规模紧随其后。正如熊猫金库的品牌口号所言，熊猫金库目前打造的是年轻人的第一座小金库的品牌形象。实际上，在熊猫金库看来，目前将90后年轻人作为其重点发展的目标用户，不仅仅看重90后年轻人现在的理财能力，更看重其在未来的发展潜力。

因此，相较于其他互金平台，熊猫金库在用户的财商教育方面投资更多，比如为了能够使90后用户能够轻松了解理财相关的各种小知识，熊猫金库的设计团队推出了“熊猫镇”自媒体漫画公号，并通过图片、表情、漫画、动画视频等多种形式，以"二发和它的朋友们"为当事人（动漫IP）给理财小白讲解金融知识。

而在未来，随着熊猫金库用户规模和交易规模的不断扩大，其用户群体必然向更广泛的人群扩展，而熊猫金库很可能将面临对平台重新的定位。而据熊猫金库的官网介绍，其定位不仅仅是P2P平台，未来还将打造成为互联网金融综合性金融社区，渗透到各层次各领域，为广大用户提供多元化的金融服务和产品。

第三，理财产品的更丰富以及服务的更完善。目前熊猫金库有活宝、节节高、定存宝等几类产品，随着更广泛人群的进入，如果想要持续获得更多用户的欢迎，就必须提供更加丰富的理财产品以及更具个性化的服务供用户根据自己的实际情况进行选择，而这也是熊猫金库在完成合规工作之后需要考虑的。

总体来看，熊猫金库上线银行存管系统，无疑为其今后健康稳定发展打下重要的基础。而在走完合规之路之后，熊猫金库或将迎来更大规模的爆发式增长。

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