AI时代来临，工具、概念催生新金融科技

文|孟永辉

继阿里、百度宣布开始进入人工智能领域后，传统科技巨头联想同样宣布进入人工智能AI领域。人工智能从之前的不切实际逐步落地到现实当中。与此同时，在这些科技公司宣布进入人工智能领域之后，有关其将会如何应用，应用到哪些领域的讨论同样开始展开。金融行业作为一个与人们日常生活息息相关的行业，自然成为一个必然与人工智能发生联系的门类。

其实，早在国内的科技公司开始觊觎人工智能之前，国外的老牌投行们早已开始了有关人工智能与金融行业融合的相关尝试，并在一些领域进行了实验，华尔街的摩根大通、高盛等投行开始通过将智能投顾加入实际应用之中，获得持续发展。总体情况来看，金融行业与人工智能的结合能够改变当前金融行业的一些环节和逻辑，在保证金融稳定的基础上，同样能够实现提升金融行业效率的目的。

金融行业的基本特性让其具备与人工智能产生更多联系的潜质

阿里和百度的人脸支付、早前的指纹支付让我们看到了金融行业本身似乎与智能科技有着某种天然联系的潜质，抑或是说金融行业为人工智能的成长提供了土壤。其实，人工智能之所以能够在如此快速的时间内，便在金融行业上有如此多的应用是由金融的基本特性决定的。

与数据紧密相关让人工智能能够轻而易举地应用其中。其实，金融行业的很多业务主要是数据处理的业务，投资、理财、信贷等金融行业的很多方面都能够与数据产生联系，正是有了这些数据，我们才能进行调查、风控等工作。而如果处理这些数据仅仅使用人工的话，不仅工作量很大，而且处理的效果也并不尽如人意。然而，如果将这些工作与人工智能联系在一起的话，不仅能够提升工作效率，而且能够减少数据处理过程当中的失误率，最终减少金融行业当中的出险率。

除了数据处理之外，其实很多金融行业的工作是一些程式化的工作，只需要按照一定的模型和分析软件处理即可。如果我们单单借助人工来处理这些程式化的工作，不仅会出现很多的失误，而且处理的效率也不是太高。借助人工智能处理人类相关的工作则能够规避这些问题，在提升准确性的基础上，还能够解决人工处理效率不高的问题。因此，金融行业与数据的天然联系以及旺盛的需求则让人工智能够发挥自己的长处，不断为金融行业的革新提供力量。

金融底层概念的丰富与发展让人工智能有了更大的应用空间。我们看到，人工智能之所以在如此短的时间内就能够与金融行业产生联系，其中一个很重要的原因就在于金融行业本身已经发生了深刻的变化。传统逻辑下，我们的金融行为几乎全部都集中在银行柜台、金融机构等相关线下的渠道，而进入到互联网金融时代之后，我们的金融行为则转移到了线上的P2P、众筹、信贷等金融服务平台。在这样一种逻辑下，如果我们依然按照传统的逻辑、方式、方法来进行金融行业的操作，那么势必会有陈旧和落后的感觉。

伴随着金融服务平台不断出现的还有各种金融概念的层出不穷，区块链、虚拟货币等新概念也在不断出现。在这样一种情况下，如果我们依然继续按照老的方式进行操作的话，显然已经无法跟上金融行业发展的步伐。如何借助新的手段来应对金融行业出现的新情况和新问题成为很多金融行业参与者以及金融服务商必须着重思考的问题。

人工智能的出现打开了一扇窗，借助它，金融行业能够破解当前发展过程当中出现的痛点和难点，在顺应金融行业新概念不断出现的同时，通过以人工智能为代表的新技术来满足用户不断提升的需求。从这个层面上来讲，金融底层概念的丰富和发展让人工智能有了成长的土壤，也让其成为一个未来能够实现金融新发展的突破口。这样来看，金融自身底层概念的丰富与革新在给自身带来压力的同时，也为其未来的发展提供了发展动力。

金融日益成为一种生活方式，加入人工智能元素更加迫切。随着人们的行为逐步转移到互联网上，金融与人们行为之间的联系越来越密切，从某种意义上来讲，金融已经日渐成为一种生活方式。同时，随着无人驾驶、智能机器人等新的物种不断出现，互联网日益成为这些新物种的必需品，这些必需品就如同阳光、空气、水一样。而早已将生活与互联网进行 绑定的人们同样需要与这些新物种产生联系，金融作为更加基础的一个部分，同样需要与这些物种产生联系才能跟上前进的步伐。于是，加入人工智能的元素成为未来一个阶段，金融领域必须需要着重考量的重要课题。

因为只有加入了人工智能的元素，金融才能与人们的生活产生联系，从而让其真正成为人们生活当中的一个重要的组成部分。另外，加入了人工智能的元素，金融本身也才能够发生更加显著的变化，从而让金融行业不至于显得过于陈旧。试想一下，如果我们的生活已经与无人驾驶、AI等新技术联系在了一起，而金融行业还停留在是十几年前，甚至几十年前的水平，那将会是一种怎么样的境况。

首先来看，金融作为一种底层的支持性力量已经无法承载这些行业的发展速度，在与这些行业的差距不断拉大的同时，金融行业的发展同样开始遭遇新的挑战；其次，金融行业的滞后性将会影响相关行业的发展速度，进而成为一种负累。

因此，从金融的基本特性来看，未来将会有更多的人工智能元素加入才能更好地促进其发展。从本质上来看，这既是金融行业自身的一种内在需求，同样是外部环境改变后金融行业必然要面对的一个重要变革。

那么，未来金融行业将会与人工智能在哪些方面产生联系呢？在我看来，金融与人工智能产生联系，依然要从工具和概念两个方面着手进行才行。只有这样，金融行业与人工智能之间的联系才能更加全面。

首先，从工具方面看。金融行业与人工智能的结合在工具方面的表现主要体现在支付和风控上。从支付上看，随着人工智能的不断发展，用户现有的操作习惯是基于人为出发点的，即所有的操作都需要由人来发出，比如我们借助各种APP进行多种多样的操作，这些操作的发出点都是人来发出的，这些动作的发出需要用户对于操作非常熟悉，知道每一个动作能够达到怎样的一种效果，另一方面需要考验的是APP设计的完美度，如果APP设计的不够完美，那么用户在操作的过程当中就会遇到这样那样的问题。支付就是这些问题的集中体现。

在传统逻辑中，我们需要输入支付密码或者进行指纹的支付，但是这种支付的效率依然很低，甚至可能会影响到用户在整个购物过程当中的体验。而如果我们在支付过程当中加入人工智能的元素就可以规避这些问题，改变以用户为出发点的操作方式，将这些工作交给机器来进行，通过对机器设置相对精准的操作步骤，用户在支付过程当中仅仅只是一个标的或参照物，剩下的所有工作全部都交给智能机器来完成，这无疑将会大大提升用户体验，提升整个支付效率。

从风控上看，尽管金融行业的风控是重中之重，但是主观感觉在整个风控过程当中的占比依然很大。这种基于人为的、主观经验的风控手段显然依然无法适应风控的需要，而人为风控的样本量偏少、主观因素很强的情况依然将会成为制约风控质量的主要方面。

如果我们在风控当中加入智能的元素，通过对不同的对象设置不同的数据模型，在根据以往的经验对这些数据模型进行验证，不仅能够提前预知各种情况的发生，减少风控的出错率，而且能够提升风控的效率，增加风控的及时性，促进金融的流动性和效率。

其次，从概念上看。相对于工具端对于金融行业影响的直接、简单，人工智能对于金融行业底层概念的影响显得更加潜移默化。通过与金融行业产生联系，人工智能将会带给金融行业更多的新概念，智能投顾、智能风控、智能分析等诸多概念的不断出现正是这种现象的最为直接的体现。

人工智能对于金融行业的另外一个影响就是直接表现出来的各种新产品的出现。以蚂蚁金服为例，芝麻积分、花呗、借呗等各种新型的产品都是在金融行业的新概念出现后才出现的。未来随着人工智能对于金融行业影响的加深，基于金融底层概念的改变所带来的新产品的出现将会成为丰富和提升金融行业发展的另外一个全新着力点。

通过将智能投顾这个概念不断深入和发展，我们能够衍生出各种智能投顾相关的产品和服务，这不仅能够发展成为另外一个产业，而且能够从另外一个角度促进金融行业更好地发展。通过为金融行业提供智能投顾服务，通过不断开发智能投顾的产品，提供智能投顾的服务，我们能够将人工智能的概念更好地与金融行业产生联系，更好地促进金融行业的发展。

随着人工智能时代的到来，未来人们的生活将会更多地与其产生联系。金融行业作为一个与人们生活息息相关的领域，自然也会不断与人工智能元素产生联系，由此而产生的一些新的工具和概念或许将会在未来不断出现。

一个具有鲜明智能色彩的全新金融科技新时代终将来临。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。微信公众号：menglaoshi007

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