车抵那些事(二)

然而,不管平台采取的是怎样的一种经营模式,其最终的质押物都是车辆。那么,在车辆质押中,到底需要注意哪些问题?怎样判断车辆质押的真实性与有效性呢?

很多投资人在判断一个平台的车辆质押借款项目的真实性的时候,都会看机动车登记证上面是否有“质押”字样,那么,没有质押登记是否就意味着车辆质押不存在呢?在车辆质押中,最关键的问题就那么几个:车辆、估值、质押手续。

一. 车辆权属必须清晰

先来看车辆本身的问题。拿车去做质押借款的一个最基本的前提就是,借钱的人必须拥有车辆的所有权,幸福财富的许多线下合作车商就是从出租车公司把车租来,把车押给平台,稳稳当当地拿走投资人的钱,最后出租车公司找上门来,一查才发现,车是出租公司的,那么这种质押是无效的。谁知道借钱的人拿着那笔钱去花天酒地了,还是真的做生意去了。那么,怎么证明借款人是否有车辆的所有权呢?这就得看机动车登记证了。每辆车都有个机动车登记证,就好比每个人都有张身份证。机动车登记证上会写明车辆的所有人,所以,要是平台披露的机动车登记证上面的所有人跟借款人不是同一个人,那么这种质押肯定是无效的;更有甚的是,有的平台登记证都看不到,对于这种平台,奉劝大家还是绕道而行吧。

二. 看车辆估值

二手车估值是个很专业的问题,同是宝马X5,下面又有不同的型号,有标配、豪配之分,名称虽一样,但价格有时却有天壤之别。因此,最理想的是平台把车辆的具体款式告诉投资人,然后通过一些二手车评估网站,比如第一车网,投资人就可以大体得知车辆的剩余价值。估值出来后,就可以决定借多少钱了。正常情况下,可以放到评估值的七成左右,如果评估值是20万的话,一般也就借个14万左右,这里主要是考虑到借钱的人还不了钱的话,需要把车卖出去的,一方面二手车价格有波动,另外卖车也要一些费用,扣除这个那个,最后也就剩个七八成可以还债了。当然,也有些不怕死的,授信额度达到了评估值的八成以上,甚至评估值是多少就借多少,这种平台估计是饿疯了,捡到个窝窝头就当鲍鱼。

三. 看抵押手续

一般有两种方式,一种是押车押手续,一种是押手续不押车;当然,现在也有的既不押车也不押手续,那跟信用贷款没啥区别。

第一种,押车押手续。由于这种方式会转移车辆的占有权,而根据我国的有关规定,只要签订了质押合同并转移了动产的占有权,那么质押权就成立,可以不登记。做车辆质押的,一般都会有自己的车库,所谓押车,就是借款人把车停放在平台的车库里面,让平台占有并保管;因为根据我国的有关规定,车辆等动产质押是必须转移车辆的占有的,如果没有的话,那质押就是无效的。押手续就是借款人把跟车辆相关的手续押给平台,最主要的是机动车登记证、行驶证、发票。所以,最理想的情况是平台有自己的车库,并有相关的图片或者是视屏监控,证明借款人确实把车押给了平台,另外再披露手续方面的信息,那样就真真是极好的;然而大部分平台都是娇声说着“臣妾做不到哇”。

第二种,押手续不押车。由于这种方式不转移车辆的占有权,它实际上是一种车辆抵押借款,必须进行抵押登记。这种方式只把车辆的有关手续押给平台,但是车辆继续由借款人使用,只是在车上安装GPS定位系统,你把车开到哪里,平台可以实时监控,但若是借款人把车子开到某个犄角旮旯,然后把GPS卸了,再把车子以合理的价格卖了,平台是完全没辙的,就算是哭爹骂娘,照样实现不了自己的质押权。因为根据我国的有关司法解释,“质权人将质物返还于出质人后,以其质权对抗第三人的,人民法院不予支持”,因此这种质押贷款方式,风险相对要高,当然其利息也要高出不少。目前在北京压手续不押车,月息在3.5分到4分左右,而押车押手续的话,月息在2.5分到3分左右。由于只押手续不押车风险相对较高,所以对借款人的审核要更严格些。对借款人的收入、户籍、车辆登记地都会有相关的要求,比如房贷网就在北京地区开展押手续不押车的业务时,就要求必须是北京本地的车,若车主是外地人且在北京没有房产的话,就需要找有房产或是固定收入的北京人做担保。所以,对于那些只押手续不押车的平台,在借款资料审核中,必须注意借款人的收入以及其他财产状况。

另外一个就是车辆变现的问题。谁都希望借款人能按时归还本息,然而真到了还不上钱的时候,就只能是处理借款人的车了。但是,就算签了质押合同,做了登记,车子还是借款人的,他人是不能直接把车卖掉的,因此,在做质押手续的时候,会签订一份车辆过户或是转让协议,融金所就披露了这方面的信息,只有签订了这方面的协议,才能处理车辆的。处理车辆所得的财物,优先偿还变现所产生的费用,之后再偿还出借人的本息,要是钱不够,继续找借款人追债;要是钱有剩余,就必须归还借款人。

今天听黑土给你讲车抵那些事,不提风险只讲模式,想知道风险如何,去看贷出去风险评估报告。


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2014-11-20
车抵那些事(二)
不管平台采取的是怎样的一种经营模式,其最终的质押物都是车辆。那么,在车辆质押中,到底需要注意哪些问题?怎样判断车辆质押的真实性与有效性呢?

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