与P2P合作被“暂停” 村镇银行生存现状堪忧

“村镇银行生存的确困难，很多每年的存款都只有一两个亿，而且存款客户非常集中。”广州某家与村镇银行达成合作平台的董事长日前对记者表示，他曾经深入了解过多家村镇银行的现状，头寸不足、业务范围窄是村镇银行最大的掣肘。“银行出于谋求发展破局的考虑与P2P合作，但由于监管政策不明朗等原因，目前合作已被银监会紧急叫停。”从化柳银村镇银行相关人士告诉记者，他们与P2P平台的合作目前处于“休眠状态”，虽然尚无明确的禁令下达，但银行已经不能给平台提供新的项目，也不知道什么时候能重启项目。

存款来源少 利润低

据悉，广州地区一共有7家村镇银行。据记者获得的一份广州地区的村镇银行明细文件显示，截至今年9月30日，7家银行中存款上10亿元规模的仅有一家，为广州花都稠州村镇银行;5亿元以下的则占了4家，其中有两家更是不足1亿元，分别是广州萝岗惠民村镇银行以及广州黄埔融和村镇银行。

值得注意的是，截至今年三季度末，这7家村镇银行的利润加起来不足1亿元，其中有一家的利润还是负数，亏损达0.05亿元。截至目前，广东省已经上报数据的36家村镇银行当中，全部存款加起来还不足160个亿，负债却高达190.13亿元，总资产仅为246.4亿元，利润则仅为1.7亿。

“它们的存款来源少，其实90%的村镇银行存款都只有1亿~2亿，其中90%的存款都集中来源于5%到10%的客户，也就是说存款端都集中在少数大客户，这种情况下如果存款保险出台，村镇银行是必死的，因为存款保险都是"保大不保小"，到时候没有大客户会愿意把钱集中放在小银行。”广东南方金融创新研究院特约研究员徐北对记者表示，村镇银行之所以会考虑与P2P企业合作，是出于解决资金和成本的问题考虑。

业务范围窄 发银行卡难

“目前，广东地区能够开展个人储蓄卡业务的村镇银行只有一两家，大部分还是给你开存折，但其实现在大家都习惯用银行卡，谁会跑到你一个村镇银行专门开个账户?这对村镇银行吸引普通个人储蓄又是一个瓶颈。”研究员徐北对记者表示。

根据村镇银行管理办法的规定，村镇银行不仅可以从事吸存、放贷等业务，也可以开展发卡、结算、同业拆借、代理发行兑付或承销政府债券等业务。但现实中，由于加入银联的费用较高，发卡受众小，村镇银行的发卡业务通常难以覆盖经营成本。同样的，由于协调困难等原因，大多数村镇银行都没有申请加入大小额支付系统，这对客户的资金结算也会造成一定影响。

“村镇银行的业务范围相比普通商业银行的确受到很多限制，比如目前很多村镇银行的业务范围尚停留在传统的存贷汇业务，不能发理财产品，也没有区别于其他商业的金融产品或服务。”中山大学银行研究中心主任陆军对记者表示，村镇银行的生存不仅受制于自身的各种经营短板，加之近年来股份制银行、城商行以及农业银行等机构网点都进一步向二三线城市覆盖，村镇银行的生存空间将进一步受到挤压。

与P2P合作的项目“休眠”

“活得艰难，所以才想和P2P合作来解决吸存的问题，目前已经达成合作意向的平台一共有4家，包括已经上过项目的贷贷网、融资易，以及达成协议但还没有上项目的壹宝贷、金控网贷。”广州从化柳银村镇银行相关人士对记者表示，后面合作的两家平台还没来得及上项目，就已经收到银监会“暂停”的通知。

而多家合作的平台也对记者证实了这一消息：“我们和柳银在10月底签订了协议，但项目一个都还没有上。”壹宝贷总经理罗浩杰队表示，目前还没有收到来自监管层的明确指示，只是暂停了来自银行的新项目上线，重启时间也还未知。据了解，村镇银行与P2P的合作模式为，银行将贷款需求方作为项目提供给P2P，并且为贷款需求方提供融资担保函，项目到达P2P平台之后，出于风险考虑，P2P平台必须将与该项目同等金额的保证金存入村镇银行，直至项目在P2P平台募集满标之后，这笔保证金才能释放给P2P平台。

“村镇银行现在受限存款来源问题，这种做法的关键是别超过它自己本身的担保能力，银行开出融资性保函是占用风险资本的，必须严格控制在合理比例范围之内。”研究员徐北表示。

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