宜人贷最新股权结构曝光 平台整体逾期率达1.7%

一、高管唐宁减持

根据宜人贷递交的年报， 截至2017年3月31日，总发行普通股从2015年的约117，000，000股上升到2016年的119，596，100股。

截至2017年3月31日，宜信公司创始人、CEO唐宁持有43，430，000股，占比36.3%。

对比宜人贷提交的2015年年报可以看出，唐宁的持股数有所下降。去年披露的数据显示，唐宁持有47，030，000股，占比40.2%。

上市前，宜人贷由在开曼群岛注册的母公司CreditEase Holdings （Cayman） Limited所有，唐宁并不直接持有宜人贷股权，而是通过一家英国维尔京群岛注册的公司持有宜信公司43.4%股权，从而间接持有宜人贷43.4%的股权。

本年度年报披露，包括宜人贷CEO方以涵在内的多位宜信和宜人贷高管均间接持有宜人贷股权，不过具体持股份额未对外披露；但可以肯定的是，宜人贷CEO方以涵、 CFO丛郁、COO兼CTO曹阳三人所持宜人贷股份皆不超过1%。

除了高管团队，IDG资本、凯鹏华盈基金和摩根士丹利也为宜信股东，间接持有宜人贷股权。

二、逾期率同比上升

这里逾期率的算法是期末的逾期金额除以期末借款余额总量。宜人贷把逾期15-89天的逾期统统计算在内，这项数据在这一年时间里，基本保持在一定范围之间，波动没有太大。

宜人贷逾期率

截至2016年12月31日，宜人贷平台的整体逾期率（15-89天）为1.7%，相较于2015年同一时期的1.3%上涨了了0.4%。

三、次级贷款占比高

在宜人贷财报的数据统计中，A、B、C、D代表四类级别的客户，信用度依次降低。

此前宜人贷曾表示正在不断降低D类借款的比例，但2016年第四季度的财报数据显示，A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%，3.2%， 4.7%和87.8%，去年同期的比例分别为7.0%，4.7%， 8.9%和79.4%。相较之下，D类借款的比例是明显上升的。

另一方面，信用等级越低，其借款违约的可能性也就越高。因此，D类借户的贷款利率最高。在APR（年化利率）那栏里显示，D类借户需要支付的每年总利率约为39.5%。这39.5%由两部分组成：年利息10%-12.5%（具体取决于贷款期限），以及交易平均费率27.6%。

根据年报数据显示，宜人贷A、B、C、D四级贷款的APR分别为16.9%、27.4%、33.5%、39.5%。由于目前八成以上贷款都是D级，意味着这部分借款人支付着高达39.5%的年利息。

面对D类贷款占比过高致使风险增加的质疑，宜人贷貌似并不担心。“不同风险定价的人群在本质上没有区别，D类人群的信用资质也是非常优秀的，预计全周期累计坏账率在8%-9%的水平。根据公司对已有借款资产的监测，所有借款资产的风险表现非常稳定，在预期范围之内。”宜人贷财务副总裁刘佳说道。

四、遭遇被欺诈8000万事件

2016年宜人贷遭遇的一桩有组织诈欺事件，曾让整个行业哗然。

宜人贷三季度财报显示，该公司第三季度总务和行政支出为人民币1.89亿元（约合2830万美元），而2015年同期为人民币3460万元。

FastTrack贷款产品欺诈数据

宜人贷总务和行政支出的大幅上涨与一桩有组织欺诈事件有关。宜人贷第三季度认列了一项人民币8130万元（约合1220万美元）的支出，这项支出涉及到宜人贷一种极速贷款产品（FastTrack loan）的有组织欺诈事件，该欺诈行为最早是在2016年7月被发现的。

数据显示，2014年，2015年和2016年，FastTrack的平均贷款余额分别为人民币36328元、人民币39458元、人民币39159元。申请FastTrack贷款，借款人完成在线申请，提供其身份证信息、电子商务帐户信息、手机号码、信用卡对账单以及中国人民银行信贷报告、住房公积金信息和人寿保险政策信息，以及期望的贷款金额和期限即可。该产品提供近乎即时的信用审批，允许合格的借款人在十分钟内快速收到初步反馈。

宜人贷表示，在发现这起欺诈事件后，立即叫停了这款极速贷款产品，在7月下旬才重新开放。财报中未披露这起欺诈事件的涉事人员、发生的原因等其它信息。

“类似的事件对公司的经营成果和财务状况产生不利影响。”宜人贷在年报中反思。

五、全年业绩详情

2016年全年，宜人贷通过其在线平台促成的借款金额达到了人民币202.779亿元（约合29.206亿美元），同比增长112%，共有321019名符合资格的个人借款者获得了贷款。其中，57%借款人是通过在线渠道获取的；38%的贷款量源自在线渠道；在线贷款量中有97.8%都是通过宜人贷移动应用促成的。

年报数据显示，2014年，2015年和2016年，借款人数的48.1%，49.5%和42.5%分别通过CreditEase获得，分别占宜人贷市场促成借款总额的59.8%，67.0%和61.8%。

2016年全年，宜人贷为597765名投资者促成了总金额为人民币250.383亿元（约合36.063亿美元）的贷款，其中100%都是通过其在线平台促成的，83.0%是通过移动应用促成的。

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