捷越普惠马天帅：未来监管将向小额贷款和信息披露方面延伸

和讯互联网金融消息 从去年开始，针对互联网金融行业的监管逐渐收紧，监管范围和内容不断细化。近期，野蛮生长的“现金贷”引起了监管层的关注，自银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确要求做好“现金贷”清理整顿工作后，各地相继发起了“摸底排查”行动。

未来，行业监管会否继续收紧？现金贷与消费金融有哪些区别？网贷行业的平均利率是否还会继续下降？行业中哪些方向具有发展前景？近日，捷越联合创始人兼捷越普惠总裁马天帅在接受和讯互联网金融的文字采访时详细解答了这些问题。

关于行业监管：

在合规监管的背景下，行业逐渐告别野蛮生长逐渐回归金融本质，但对那些鱼目混珠的不合规平台来说，仍存在诸多问题需要整肃，因此我认为监管再度收紧是非常有可能的。面对行业诸多弊端，监管整改不能一蹴而就，更不能一劳永逸。

未来我认为监管将逐渐向行业的“本行”业务小额贷款延伸，通过一些“条条框框”进一步规范小额贷款市场，引导小额贷款业务健康发展。

此外，监管的下个重点将在网贷平台的信息披露方面有所体现。虽然去年已经有相关的信息披露标准，行业在信息披露方面已经有所起色，但仍存在一些信息不透明的问题。

关于现金贷与消费金融：

遭银监会提示风险的是当前比较流行的互联网现金贷，即俗称的Paydayloan发薪日贷款。通常发薪日贷款具有门槛低、操作简单、放款速度快、年化率高等特点；但我们平时所说的现金贷范畴更广，只要没有消费场景，直接把现金给到借款人的业务模式都可以统称为现金贷。

现金贷和消费金融的区别体现在两个方面，一方面在于资金用途的锁定，在消费金融领域，每一笔小额贷款都用在了个人消费上，但对于现金贷来说，借款人借款后很难锁定他的真正用途，无法对其借款资金进行追踪；另一方面体现在借款金额上，消费金融因为有消费场景，因此其借款金额大小不一，但现金贷的借款金额一般在500-5000元，金额相对较低。

具体来说，银监会提出监管的现金贷业务有以下几个特征：期限短，一般只有7天-30天；金额低，一般在500-5000之间；年化利率高，大部分超过100%。捷越普惠主要经营的是小微贷款业务，是现金贷的一种，但基本是做长期的分期借贷，借款金额大多集中在5万-20万，年化利率符合市场标准，因此不在此次排查范围之内。

关于网贷收益率：

简而言之，影响行业平均利率的主要因素就是供求关系。对行业来说，资产荒将长期存在，因此未来利率还将持续下降。

影响利率的原因简单归纳有以下几点：

1.整改过后不合规平台将退出市场，资产供给方减少；

2.合规成本上升导致平台运营成本增加；

3.整改过后留存平台的风控将更加严格，能够通过审核的优质资产减少；

4.投资利率降低，进而借款利率也相应降低，可以寻求更多优质资产，形成一个良性循环；

5.经过多年的投资者教育，越来越多的人开始认可网络借贷模式，网贷平台理财需求增加。

关于行业的未来：

看好未来行业发展的三个方向：1.金融科技。运用大数据、云计算、人工智能、区块链等技术，提高金融效率，逐步提升行业风控能力，拓展金融的可覆盖面。

2.垂直领域深耕细作。比如在医疗、美容领域、汽车领域、3C领域等。

3. 提升对客户服务质量和水平。在平台获客成本逐渐提高的当下，服务好存量用户是关键，未来平台可以在服务的定制化、精细化方面着手提升。

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