马云：只有建立靠得住信用体系P2P才能出现

4月23日，在河南郑州举行的2017中国绿公司年会上。马云表示，社会首先要打造一个真正的扎实靠得住的信用体系。只有建立这个信用体系，所谓的P2P才可能出现。

马云指出，新金融是要求金融体系创造出一个普惠且公平的环境，目标是“让一个老太太和工商银行(601398,股吧)董事长享有相同的权利”。

此前，马云曾表示互联网金融有三个必备要素：数据、信用体系和基于大数据的风控体系。“没有数据做互联网金融，我认为是胡说八道。”他认为，如果不具备这三个必备要素，那么一定做不好互联网金融。

以下为马云演讲：

我觉得做CEO主要是两件事，一是看未来的机会，二是看未来的灾难。绝大部分的老板，如果你不能看到未来的机会，你没办法去激励你的员工。CEO另外一个职责，你要看到未来有什么灾难，什么麻烦，如果你能够知道，这社会一定会出这样的麻烦，并且你提前做好准备解决这个麻烦的方法，你就有可能会很成功。所以我自己觉得作为CEO两个职责，全体员工以及所有人都开始提心吊胆，对未来没有信心的时候，你必须看到希望所在。所有的人都在畅想未来的时候，你必须看到灾难所在，而任何一次灾难，任何一个麻烦都有可能是巨大的机会。

我自己不断讲一些我的观点和看法，因为在座很多是年轻人。我们这些人都应该这么讲，我家里面，我父亲是一个很普通的一个职工，但他对于文艺的爱好，一路努力，后来做了浙江曲艺家协会的主席，别人说他是高干，我都不知道他是高干，他不就是一个戏曲爱好者，我妈更是一个普通的人。像我们这些年轻人，没有有钱有势的父母，没有有关系的舅舅，我们没有昨天的积累，没有今天的资源。我们唯一要做的事情是对未来的判断，而未来的判断至少是十年以后，你认为这个世界会有这样的问题或者有这样的机会，你坚持往这个方向去走十年，也许就会有一定的机会。我们不能跟别人拼昨天，我们也许也没办法跟人家拼今天，我们必须跟人家去拼未来我们怎么看。

所以呢，今天在我看来，其实我最近讲得比较多一点，我对未来30年（的看法是）整个世界的变化会超过大家的想象。

未来三十年，社会矛盾激烈，企业的冲击，各行各业都会碰上巨大的冲击。所有的人，如果你感到悲哀、你感到担心，那它永远是一个麻烦，如果你觉得这是一个机会，那么它将会是你一生难求的机会。我不断要重复，因为我是老师出身，我从来没想过我会当这么一家公司的CEO。今天我学了这么多东西，了解了这么多数据，接触了这世界上这么多优秀的人，我觉得我有一个责任，去把这些想法跟别人分享，不是说我不愿意讲话，其实每次讲话是很累的事情，但我觉得这是个担当，是责任，你必须去分享未来，去思考。

其实现在很多企业在骂我，其实也不是很多了，部分企业说我们把他们的超市商场搞掉了，但是我自己觉得，15年以前，我在全国各地至少两三年内讲过两三百次这样的演讲，提醒大家互联网电子商务对各行各业会有冲击，但没有人把这话当成刺激，那时候我是Nobody，我也不是什么，讲话等于白讲。今天既然我已经有这样的资源，我还是要告诉大家，未来二三十年这个世界的变化超过所有人的想象力，而且绝大部分人是很倒霉的。

未来不用互联网去发展业务，就像100年前不用电

那我首先要讲到的是任何一次技术革命，前20年一定是技术公司的事情，后面二十、三十年一定是技术的应用。互联网在过去的二十几年从互联网技术进入互联网时代，未来30年任何一个企业，如果你不跟互联网挂钩，你不利用互联网去发展自己的业务，你就会变得比100年以前或者几十年前不用电一样可怕，甚至比断了电更可怕。所以，我自己还有一个观点：今天不是互联网冲击了你，是落后的思想似乎想保留昨天这种想法被拥抱技术的思考冲击了你。

全世界大家讲现在实体经济越来越难做，我个人认为，实体经济从来没好做过，做企业难做，什么时候告诉我企业好做过。成千上万的企业在中国，多少企业在努力，剩下了这么一点点的企业家，他们所付出的代价、努力和运气超越常人的。实体经济从来没好过，今天也不好过，但是全世界只有中国把实体经济和虚拟经济完全对立起来。我经常听到网上有一句话叫实体报国。这句话我总觉得那么别扭，好像上世纪二三十年代经常讲的话，实体和虚拟不应该对立起来，没有虚拟经济，没有实体经济，这样的结合，完美的结合起来才是未来真正的经济。

也只有中国把互联网经济称之为虚拟经济，真正的虚拟经济是什么？虚拟经济在欧美主要定义为金融机构，在中国是没人敢批评金融机构的，因为批评金融机构，你就贷不到款。实体经济的真正的定义有两个重要的组成部分：一是生产制造，第二是流通。生产制造过去的30年，中国取得了巨大进步，但是流通环节我们做得相当不行，正因为流通环节做得不行，我们今天也出了大量的问题，包括库存、包括积压，包括产能过剩，因为我们对市场根本不了解，还是按照想当然在做。所以在欧美国家，特别在美国很多实体经济由于受到了冲击以后经常反思一个问题，我为什么就没有抓住互联网这一波，我为什么不用互联网改变自己。而我们这儿似乎人人觉得批评互联网好像是很光荣的事情，觉得都是你（互联网）害的。这世界上没人想故意害你，是你自己去没弄好，而且也不是实体经济都不好，而是你的实体经济不太好。也有实体经济很好的，特斯拉不是蛮好，苹果不好吗？

所以，我并不觉得互联网要担任、担当起今天经济不好或者实体经济不好的替罪羊，相反所有的企业今天已经到了这个时候，你还在怪一个技术的时候，那只是你倒霉。另外一点讲，我那次在深圳互联网IT领袖峰会上面也讲了一点。一百多年以前中国人最恨的一句话，别人说我们是东亚病夫，那是身体上虚弱，但是在今天为止，我们要思考的我们的知识结构文化让我们真正变成“网络病夫”。我们在埋怨，我们抱怨，我们不改变自己、不学习。这些才是挺可怕的事情。所以我们要改变自己，适应未来，如果你不能创造别人，至少要做到适应未来，你如果不能创造变化，你至少要拥抱变化，或者适应变化。

五个“新”冲击各行各业

所以我讲了很多遍，还是想唠叨地讲：未来中国在10年到20年内，五个“新”一定会冲击各行各业。

第一，新零售。有人讲这个新零售一直就是零售，他讲得也对。我的观点就是说，线上线下物流数据必须结合起来，打造新型的零售体系。互联网企业像我们这样做电商，从来没觉得打败超市是多光荣的事情。超市商场也不要觉得你能够打败互联网，或者赢了互联网是值得骄傲的事情。未来我们所有的零售行业要学习的不是你怎么会卖东西，而是怎么去服务别人。学会服务是不管你是互联网企业、电子商务也好，还是线下零售也好，最重要的事情。一切不是以企业为本，你不是以成本为本，不是以资源为本，而是以人为本，以每个客户、单一的客人如何为他服务。所以零售行业启动了第一波的冲击，刚刚过去。

第二，新制造，这是第二波的冲击。原来制造行业讲标准化、规模化、低成本这些这些话，这是我们听得最多的。所有的标准化、规模化、低成本的劳动力等这套东西很快会全部被个性化、定制化、智能化取代。以前我们希望买的东西越来越标准，今后一定是个性化，如何把个性化的东西的标准化，把标准化的个性化，这是未来巨大（的挑战）。所以我也想告诉大家，出现大数据以后，未来巨大的变革对中国制造业是冲击远远超过零售行业。

我现在先提醒大家，在广东地区，原来我们以出口加工、以流水线为作业的很多单位，你还在（宣扬）什么我的流水线、有哪些最新的机器功能等等。这些冲击在10年到15年以内会令人非常恐怖和担忧，一切的机器设备会越来越智慧化。

手机本来是种普通的电话，加入了操作系统，加入了移动芯片以后，打电话只占了20%的功能，80%的手机跟电话跟打电话没关系，手机成为了人身体中的一部分。手机是陪伴你时间最长的，因为世界会变得越来越移动，陪伴你超过了你父母、超过了你老婆对不对？我们晚上醒过来摸的不是老婆是手机。未来的汽车如果加上操作系统以后，大家想象过没有，交通的功能最多不会超过40%，那么还有60%汽车将用来干嘛？我们以后所有的电话、电灯……只要通过电的东西都会变得智慧化。所以新制造的冲击很快就会来临，而且这个来临是你今天看着它到来的。而且你如果不去做这个准备，我觉得麻烦的一定是你。

第三，新金融。刚才洪董事长（指民生银行(600016,股吧)董事长洪琦）也讲到了新金融，我理解的新金融其实最大的变革是由原来的“二八法则”要变成“八二”——原来的金融机构只要服务好20%的大客户就行了，服务好国有企业，服务好跨国企业，服务好有钱的企业，我认为他们叫服务20%的客户赚80%的利润，日子过得非常之好。但是未来的世界一定是“八二”，也就是说你必须服务好80%昨天没有被金融机构服务的东西，未来的金融必须是普惠的，未来的金融必须是对每个人公平的。如果你今天不去思考80%的没有被服务的，你不去思考金融让每个人拥有公平的权利，你没办法做；如果你不去思考如何让金融变成真正的普惠，你没有这个机会。

其实，我自己觉得我挺骄傲。大概在12年以前，支付宝的同事问我，他说马云，你觉得支付宝未来到底怎么想象？怎么挣钱？以及未来的发展是什么？我说我没有什么想象，怎么挣钱？只有一个要求：我希望支付宝能够让任何一个老太太，她的权利跟工商银行的董事长权利是一样的。因为刚好那天，我隔壁一个邻居老太太说晚上回家晚了，他们回到家以后断了电，电费忘了交，电就全停掉了。老太太大清早起来，然后去银行门口排队，排了很长时间，钱交掉以后才能（有电），但是我们那些大行长、大银行家们，你们可能叫秘书去付个钱就行了。我觉得只要手机上按一下，不管你是省长、市长、行长还是老太太，等一下都能付掉，这个就叫做新金融。

当然人家会这么讲了，说现在微信支付跟你们支付宝竞争得很激烈，你怎么看？我觉得多好，特别有人讲，我们支付宝打了十几年，所有的政策我们跟银行争夺，最会和央行搞下来，结果人家顺势而上。我说很好，只要有人参与，能够把“二八”变成“八二”，这个社会进步我们都有好处。

第四，新技术。什么是新技术？技术在未来的30年所发生的变化也远远超过过去30年IT技术、PC芯片、PC的操作系统、思科的路由器等。这个行业发展会非常迅猛，使得绝大部分的欧美国家地区，特别是中国的发达城市、大企业充分掌握了IT技术，使得企业越来越强大。但是未来由于互联网导致的数据技术，互联网将成为一个最重要的基础设施，数据将成为所有企业创新的能源。

如果这是一个基础的话，未来在移动芯片、移动操作系统各方面所诞生的新的技术将会层出不穷，所以各种各样的人工智能、云计算、大数据……这些东西大家不要把它当概念。我这儿提醒大家，你听不懂没关系，但是你不要去抵抗它。听不懂唯一的办法，赶紧把你们公司的年轻人叫起来，叫他给你解释解释，如何能够支持你往前。更何况这些技术不是要靠大量的成本投入下去才能做到，你只要今天相信未来，一直这样去努力一定会有机会。

最后，新能源。第一代能源是煤，第二代能源是石油，第三代能源是数据。第一次技术革命以煤为主的能源造成的商业模式是工厂；第二次以石油为主的，整个的商业模式和技术革命诞生了公司；这一次将会以什么样的公司的商业模式（出现）？这个值得在座所有的大小企业家去思考。

接下来，我认为新实体经济将会诞生起来。未来的30年会有很多的新型实体经济，我刚才已经讲过了，所谓的实体经济就是制造和流通。互联网的职责就是创造更多的新实体。我们大家讲去救实体经济，我觉得该淘汰的实体经济必须淘汰掉，不是所有的实体经济都是好的，也不是所有的虚拟经济都是糟糕的。我们在转型升级过程中，对那些能源消耗过大、环境破坏的东西必须咬牙切齿地破坏、要把它淘汰掉，不能借这个理由再让我们回到昨天。落后生产力必须淘汰，所以互联网经济的主要的目的，是能够把虚拟经济、把数字、把信用体系建立起来，跟实体经济互相支撑，真正打造有希望（的经济）。

其实新金融的第一步就是打造信用体系，传统金融我自己也反正跟它们闹了很多年了。我很尊重他们，没有过去30年的“二八理论”，中国经济不可能发展得那么好。但是事实上我们今天中国很多银行放贷款依旧靠抵押，这跟一百多年以前的当铺没有区别。一百多年前到当铺去，你要把东西给他，他把钱给你，你现在说把抵押给他，他把钱给你，有什么区别？没区别。因为整个中国社会缺乏信用体系，没有信用体系的这个社会所有的商业活动的成本是非常之高的。

所以新金融也好，新技术也好，大数据也好，首先为一个社会打造一个真正的、扎实靠得住的信用体系，只要鉴于这个信用体系健康以后，所谓的P2P各种各样才可能出现。未来一定会诞生大批的新实体经济，大家不要觉得实体经济一定会好，未来是新实体经济真正有创造价值，真正可以普惠，可持久发展的经济才有可能好。

人不要和机器比脑力，因为肯定比不过

还有一个最近最热闹的机器人和人的关系，AI最热门了。人工智能互联网是基础设施，随着数据的大量产生，对数据的运用已经变成，人是不可能（超过AI）。以后有人说我是学数据分析的，这个人可能就没工作了。因为未来的数据，大到你不可能用脑子去算，一定是用人工机器。云计算、大数据这两个词有两个不同的意思，大是指大计算，数据是指云数据。很多企业现在跟我讲，我们早就是大数据了，他以为数据多就是大数据，很多政府都说我们早大数据了，大数据的大是大计算的大。数据是云的意思，这是两个不同的概念。

过去的时代，特别过去二三十年，我们把人变成了机器，在流水线上面特别明显，未来的二三十年我们将会把机器变成人，机器将会做很多很多东西，但是AI未来可能有两个不同的方向——美国现在让AI机器去做人能做的事情，这个我并不一定认同。尤其美国的AI现在是几个学者提出来的，这些学者确实绝顶的聪明，他们看到了未来，但是缺乏实践经验，也是也有点意思。我最近前段时间去美国跟一些学者交流以后，我也昏倒，他们搞AI的人里面有很多是医生在里面去研究，说要把人脑和机器合在一起，这个我就不太认为这是一条正确的路。因为我们人类对大脑的认识不到3%，如果我们对自己的大脑都不了解到3%，你让机器去学习那个，我觉得是有问题的。尤其是这两年吹得比较神乎的事情，人跟机器下围棋输掉了，我要是围棋高手我根本就不会去和机器去比，因为肯定比不过它。

机器和人比聪明，人肯定没有机器聪明。人类不要愚蠢到跟机器比谁力气大，你没机会；要跟机器比谁跑得快，你没机会；要比谁聪明，你更没机会。机器永远记得比你牢，因为它不会忘掉。机器永远算得比你快，机器永远不会生气。你下围棋人家是搞500个脑子跟下，它又没有情绪，我们下围棋的目的就等人家下一步臭棋了我搞一搞，结果人家永远不下臭棋有什么意思啊？

所以我自己觉得机器必须要人做不到的事，所以我个人觉得人工智能，还有一种叫机器智能，机器必须要有自己的思考模式，机器必须有自己的思考。就像汽车是一个很有意思（的例子），如果早期发明汽车的时候，汽车按照人走路的模式应该这么走，但汽车实际上是轮子走路。所以我的看法，我们一定要想办法，机器打败人、取代人、做得比人好不算什么。机器要做人类做不到的事情，如果这样做，才有机会让机器永远成为人的合作伙伴，而不是人类最大的对手。

下面一个问题，由于人工智能也好，机器智能也好，未来的30年一个巨大的变革是职业，我们所有的就业会发生很大的变化。大家可能在网上看见，几个星期以前杭州有两个抢劫犯抢钱，晚上连闯了三个超市被抓住，结果只抢到了1600块钱，怎么杭州没钱了呢？人家都用手机付钱了，你冲进超市都没现金了，现在还有没有人听说去抢出租车司机的？没有了吧。以前出租车司机有cash（现金），现在人家出租车司机都用滴滴快的，用这个用微信、支付宝付费。特别是杭州在西湖边上有个要饭的，前面放一个二维码。现在人们出去没钱付了，扫一下就可以了。

很多的就业将会消失掉。每次技术革命冲击了就业，但也创造了新的就业。1870年美国50%的劳动者是农民，100年过去了，农民不到了2%。大家对我们好像意见很大，说你们这个淘宝天猫出来以后对实体工业、零售冲击很大，淘宝和天猫创造的直接和间接就业机会达到3300万人，这是一个最保守的数据。请问，在中国你们有没有发现超市丢掉了一千万就业？有没有一个商场说我们破产了？没有！相反，原来在城市里面做建筑工人的那些工人们大家想过没有？原来在城市里房地产高速起来，建筑工人是很多的，突然房地产不行，这帮人去哪里了？去做快递了。原来的复员军人出来以后去了哪里了？去了快递了。原来超市里面做得不好，那些人去哪里了？去服务体系、去电商的服务机构了。

就业一定会大面积地转移，所以我想昨天大家看到的技术活很多会被取代，我们必须要去思考，甚至包括在座的CEO们。我想30年以后，《时代》杂志封面的年度最佳CEO很有可能是个机器人。它记得比牢，算得比你快，更加理性，没有情绪，它根本不会对竞争对手生气。

所以，过去我们聚焦技术，未来要聚焦文化，刚才我问了梁建章那个问题，人真的活到一百岁不算难事。因为未来互联网、大数据、大计算数据能力的提升，未来30年我们一定能看到癌症被攻破，艾滋病会突破，我们一定能看到人类活一百岁不是问题。但是同时会带来很多的问题，其中确实没有那么多就业，你认为怎么活嘛？我自己想象也是挺可怕的一个事情。但是有一点是肯定的，可能10年、20年以后人类每天工作四个小时不到，一个礼拜可能就工作了三天。有人说这个不可能。我告诉你，你爷爷的爷爷一天工作16小时在地里，那时候觉得已经很忙了，但是到你这儿一天工作八小时，一个礼拜有两个星期天，你都觉得时间不够。未来人真的只要工作三四个小时，休息天就是很多，因为原来我们一辈子可能只去了30个地方，今后一辈子可能去300个地方，甚至3000个地方，这个世界会变成非常的流动，所有的行业都会变成这样。

上世纪讲的制造业，未来的世纪讲的是服务业如何让人高兴，包括我前两天去的东北去看二人转，觉得挺有意思。我们中国人的有些词是很难翻译的，比如我在美国碰上一帮人，有人搞音乐搞电影搞点事，他们说你干嘛的，我说我是搞文化的。美国说：“噢，你是搞博物馆的、搞图书馆的”。其实就是搞娱乐的嘛，但把它说成搞文化的，大家就摸不着头脑了。但其实娱乐才是真正的艺术，让人快乐，让人娱乐，这多好的艺术啊。所以我自己觉得，未来的世界会变得速度会非常快，很多行业要搞清楚到底这世界能够创造什么价值。

由此可见，因为技术的发展，教育必须改革、必须发展。今天早上我们我跟五个大使在讨论讨论未来的问题的时候，我说告诉大家一个好消息和坏消息。未来30年世界变化会非常之快，而且会非常的痛苦，大家不要觉得痛苦有多大。第一次技术革命产生的结果是第一次世界大战，第二次技术革命产生的结果是第二次世界大战。第一次技术革命释放了体能；第二次技术革命释放了距离感，火车飞机出来以后整个世界的力量发生了变化；这次技术革命释放了脑力，所以未来30年这个世界的痛苦要远远比快乐多多了，因为很多问题我们没碰到过，人类没有碰到过这些问题。我们现在看看觉得很高兴，但是一百多年前的第二次技术革命、两百多年前工业革命的时候，那时候的人类是很痛苦的，只是你不知道而已。

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