为清除不法“现金贷”叫好 齐坚守合法底线

长期以来，房贷、企业贷、汽车贷都是传统金融业深耕多年的业务，与之相比，互联网平台没有任何的竞争优势。转机出现在2015年，那年“现金贷”开始强势崛起，这是传统金融机构鲜有涉及的蓝海，在资产端具有很大的优势，很多机构都开始将目光转向了“现金贷”，包括上市公司、金融机构、网络小贷、P2P平台等等。

各方纷纷举着普惠金融的大旗，凭借着“高利率、零风控、广撒网”激进敢干的作风，在市场搅动风云。在一众人忙着攻池掠地过程中，“现金贷”很快地被贴上了“嗜血”、“高利贷”、“暴力催收”、“监管套利”等负面标签。眼看“普惠金融”的大旗就要给弄残了，监管不得不出手喊停乱象。

监管的对象是谁?

“现金贷”首次出现在银监会文件中。4月10日，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(简称《指导意见》)，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作，明确了“现金贷”五条红线：确保出借人资金来源合法、禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。

4月14日，网上流传信息称，“现金贷”已纳入互联网金融风险专项整治工作。P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室(下称“办公室”)向各省(区、市、计划单列市)P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》(下称《通知》)和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》(下称《补充说明》)两份函件。这两份函件明确提出，将“现金贷”纳入风险专项整治工作。

监管卯足了劲要正本清源、剑指“现金贷”，表面看来所有具有放贷业务的金融机构都应声“躺枪”，但细看监管相关条文后可以发现，并非所有的“现金贷”都会被整顿清理，监管划出了非常明确的操作范围。

《通知》做了很清晰的界定：从机构属性看，“对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停”，主要聚焦于网贷平台、网络小贷平台及其他无相关资质的平台。把银行、消费金融公司等两大类机构排除在清理整顿之外。

从业务属性看，《通知》点名三大特征，分别是：利率畸高、风控基本为零、利滚利让借款人陷入负债危机。《补充说明》再增加两条：“实际放款金额与借款合同金额不符”(即所谓的砍头息，在放贷时，先行从借贷本金中扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额)、“无抵押期限短”。

可见，在业务属性上，基本上又把对标银行信用卡定价标准的互金巨头系“现金贷”产品排除在外，主要聚焦于年化利率36%以上的高息平台。

至此，这次被重点清理整顿的对象已经基本锁定，用一句话来总结，就是产品年化收益率在36%以上的网贷平台、网络小贷平台、现金分期平台及其他各类创业型“现金贷”平台，而银行、消费金融公司等持牌机构不在其中。

网贷行业要爱惜羽毛

监管大力清除违规的“现金贷”，P2P网贷行业人士认为此举确是大快人心。把这些“坏分子”揪出去既符合用户的利益，也符合本本分分的从业机构的利益。笔者犹记得当年闹得沸沸扬扬的e租宝事件、受到各方诟病的“裸条”事件等，所引发的P2P污名化对整个行业产生的影响简直就是“毁灭性”的，行业内人员的原话就是“脸都丢光了”。

此番变味了的“现金贷”被监管层叫停，确实非常有必要。网贷行业的清誉实在毁不得，网贷平台对股东、投资人、借款人和整个社会负有责任，坚决与这些“坏分子”进行切割，以免受到池鱼之殃。

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