各地加紧对“现金贷”业务摸底排查

4月19日，广州互联网金融协会对会员单位下发了《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》（以下简称《通知》）。《通知》要求，各会员单位开展自查，对已开展“现金贷”业务的单位，将情况报送协会。

据记者了解，除广州外，北京、上海、深圳等地也已着手安排“现金贷”的摸底排查工作。继“校园贷”、首付贷之后，又一类互联网金融产品——“现金贷”成为重点整治对象。

风险隐患暴露

“现金贷”一般是指无抵押、无担保、借款用途不明确的小额现金贷款，具有方便灵活的借款与还款方式以及实时审批、快速到账等特征。

过去一年多的时间里，“现金贷”业务快速崛起。据网贷之家不完全统计，目前，至少超过30家以上P2P网贷平台有“现金贷”业务（特指短期“现金贷”业务，即借款期限在6个月及以下，借款金额小于等于1万元的个人信贷），约占P2P网贷行业正常运营平台数量的1.3%。截至3月底，P2P网贷行业正常运营平台数量为2281家。粗略估测，目前整个“现金贷”行业的规模约在6000亿元到1万亿元。

从去年下半年开始，“现金贷”业务因野蛮生长、暴力催收、高利贷等风险事件频频暴露而不断引发热议。据了解，目前“现金贷”平均利率为158%，最高的“发薪贷”利率高达598%，其实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实，严重影响了市场经济的稳定。

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，高息模式的“现金贷”主要带来三方面的问题。一是高息本身加重了借款人负担，很多“现金贷”产品年化利率都在100%以上，远远超出了法律保护的合理范围，成为后续一系列问题的根源；二是由于过高的利率可以覆盖不良损失，很多平台便不再重视信用风险的管控，从而导致整个行业的不良风险大增；三是对信用风险管控的漠视必然带来较高的不良率，于是又催生了非法催收和暴力催收问题，先后引发了数起恶性事件，成为舆论关注的焦点。

监管逐步加强

从目前的趋势来看，“现金贷”业务开始进入密集整顿期。4月10日，银监会印发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确了银行业风险防控的十大重点领域。其中，首次点名“现金贷”，要求做好清理整顿工作——“网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利贷及暴力催收”。

4月14日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各省P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》两份函件。两份函件明确提出，将“现金贷”纳入风险专项整治工作。

从记者拿到的文件来看，各地区将根据排查情况确定“现金贷”机构名单，摸清风险底数，防止风险的集中爆发和蔓延，维护网贷行业正常发展秩序。同时，对于已经发展成型的“现金贷”业务进行分类整治。具体包括按照情节轻重对“现金贷”P2P网贷平台进行分类处置，对违反《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定的平台限期完成整改；对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台，各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，及时移送公安机关进行处置。

开展针对性排查

监管收紧源于风险的不断暴露。日前，东莞市互联网金融行业协会秘书长杨希坦言，由于风险系数颇高，协会提前对东莞的网贷平台作了相关的风险预警工作，如今很多平台都已叫停“现金贷”业务。

“"现金贷"的初衷是帮助难以享受到金融服务的部分群体解决临时急用的资金需求，不应变相成为高利贷。高杠杆的过度负债，一方面与中央降低社会整体债务杠杆的精神不符；另一方面，低门槛带来的高逾期率容易导致暴力催收，影响社会稳定。”广州互联网金融协会会长方颂告诉记者。

从目前的监管要求来看，产品年化利率在36%（约等于等额本息还款方式下月息1.71%、日息万分之5.7）以上的网贷平台、网络小贷平台、现金分期平台及其他各类创业型现金贷平台，都在此次重点排查整顿之列。据悉，北京地区对“现金贷”的排查方案将以银监会相关规定为蓝本，排查方案已确定70余家在北京地区从事“现金贷”业务的机构，其中APP端50多家，PC端10多家。

最新消息显示，银监会还制定了“现金贷”相关平台排查名单，供各地方网贷风险专项整治联合工作办公室参考，并明确指出，排查范围不限于名单上的机构。

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