55家P2P网贷平台与保险公司达成合作 履约保证保险最受欢迎

文|和讯网 李秀华

4月14日讯，2014年开始，保险进入P2P网贷行业。2015年，出于对增信的需求，引入保险保障的网贷平台数量出现大幅度增加。截至2017年3月底，与保险公司合作的P2P网贷平台有55家，其中有33家保险公司介入到P2P网贷行业的具体保险业务中，险种达16种，其中履约保证保险最受平台欢迎。

去年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“暂行办法”)答记者问中，银监会表示，“在政策安排上，允许网贷机构引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作”。

目前为止，进入网贷行业开展业务的保险公司有中国平安财产、太平财险、长安责任保险、中华联合保险、华安保险、阳光人寿、众安在线等33家保险公司。其中，与P2P网贷平台合作数量较多的保险机构为中国人保、太平洋保险、阳光保险、长安责任保险，其合作平台数量均在5家以上。

近期，某保险公司与深圳的一家车贷平台达成了战略合作，其业务经理表示，“传统的保险，相当于损害保险利益的战场迟早是打不下去的，所以我们要开辟新的战场”。

“三四年前开始，车贷业规模越做越大。无论是新车主还是二手车主，无论是白领，还是企业主，他们都有融资贷款的需求，因此，车贷场景也会越来越多。基于这点，我们跟车贷平台进行合作，以打通整个生态。一方面，车贷平台做前端融资，保险在后端跟上，还包括汽车后市场服务。双方一旦结合紧密之后，就会产生更多的流量和客户。以客户为中心，使客户的资源得到最大化的升值保值，发挥其最大价值，更好地服务客户。因此，当客户的融资和需求都能跟上，由此形成双方合作的价值来源”，某保险公司业务经理表示。

P2P网贷领域的保险业务开拓，对于保险公司而言，不仅是扩展其原有的业务市场范围，更是开拓新的业务合作模式和类型。同时，对于网贷平台而言，也同样具有重要意义。

风车理财创始人兼CEO曾瑜辉表示，早期有很多P2P平台和保险公司合作主要是为了增信，也就是取信于投资人，投保方式也多以平台名义而非借款人或投资人名义进行，保障力度非常有限。而近期逐渐出现了较多以借款人名义投保的履约保证险，保险公司的保障承诺有了一定程度的提升。这种新的合作形式在增信以外也意在帮助投资人在遇到逾期或坏账时尽可能收回本息的作用。

曾瑜辉认为，随着监管的趋严，政策要求P2P平台不得承诺保本保息，原先常见的风险准备金制度受到了一定的合规性挑战。和保险公司的合作可以看做是P2P平台在新形势下的一种尝试和探索。

融金所总裁黄德林表示，履约险契合行业的核心需求，随着监管政策的陆续出台，网贷行业的风险防范措施在逐步发生转变，从此前的平台+担保方式，向平台+保险方式转变。同时，履约保证保险也是一种加强风控的新探索，能对其他平台形成一定的参考意义，并将成为行业的风控升级风向标。

根据盈灿咨询不完全统计，截至2017年3月底，与保险公司合作的P2P网贷平台有55家，其中，33家保险公司已经介入到P2P网贷行业的具体保险业务中，涉及的险种包括个人账户资金安全险、人身意外险、抵押物财产险、保证保险、信贷审核责任保险等共计16个险种，其中，最受平台欢迎的当属履约保证保险。据不完全统计，与保险公司合作的55家平台里，有接近10家平台已经开展了履约保证保险，例如融金所与长安责任保险合作推出履约保证保险，而其它的险种都是只有零星几家平台接入。

融金所总裁黄德林表示，相比于“互金+保险”的其他保险形式——账户资金安全险、人身安全保险、财产保险等，履约保证保险更切中网贷行业的核心需求。因为，履约保证保险合作的开展意味着，一旦借款人未按照借款合同约定履行还款义务，且拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，对于借款人应偿还而未偿还的贷款本金及保险合同约定的相应利息,长安责任保险将根据保险合同约定的赔偿方式对出借人进行赔偿。

另外，履约保证保险不仅可解决项目逾期后的追偿问题，降低平台的安全风险，对出借人而言也是一剂强心针，给出借人多一层风控保障。

曾瑜辉也认为，与以往P2P平台所投的针对借款人的人身意外险、针对投资人的网络支付账户安全险等险种相比，履约保证险的保障范围要契合得多。投资人作为受益人，当借款人(投保人)出现不按照合同约定或法律规定履行义务时，保险公司需按照合同约定承担相应的赔偿责任。P2P平台选择保证险很重要的原因是希望能通过与保险公司的合作给自己的投资人资金带来实质性保障。

同时，站在第三方平台的角度来看，曾瑜辉认为，由于保险公司的险种繁多，特别是有些险种保障范围很小，常被平台用来作为增信的噱头，投资人要留意识别。即使是履约保证险，也有范围和保障程度上的差别，比如100%本息、100%本金、还是仅为部分本金。

另外有些P2P平台虽然与保险公司签订了合作协议，但仅仅约定合作业务为其部分借款标的，这种情况下其他借款标的则不受这种保障。

还有的平台的保险受益人并非投资人本身，而是P2P平台或股东，这种情况下出现坏账，投资人则没有权利直接获得赔偿。有些保险公司合作协议中还约定了免责条款，对保障性也有一定的影响。

因此，曾瑜辉表示，不建议投资者单凭平台与保险公司的合作就给予过多的信任，而应对平台进行综合审视。

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