银监会敲黑板 现金贷业务将迎来整顿

文| 晓峰

4月11日讯，现金贷，即线上小额、短期现金贷款业务，源自英国的微额现金贷借款业务(highcostshorttermcredit)。现金贷因盈利能力强而招致众多机构一拥而上，使得行业得到了快速的发展，但同时也滋生了很多问题，而今后，现金贷将迎要来严厉监管。

4月10日，银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》(下称《指导意见》)，对银行业风险防控工作提出十大项共计三十五条规定。其中第二十九条明确提到：做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。这是银监会首次提出要做好“现金贷”业务的清理整顿工作。

同时，在银监会有关部门负责人就《指导意见》答记者问时，再次强调“稳妥推进互联网金融风险治理，要求持续推进网络借贷平台(P2P)风险专项整治，做好校园网贷、现金贷业务的清理整顿工作。”

近几年，我国由于网贷平台限额、消费金融兴起，以及良好的盈利能力等诸多因素叠加，现金贷业务得到快速发展，不少老牌网贷平台都在转向这一业务。据不完全统计，市面上的现金贷平台已有数百家。

现金贷行业乱象

但是我国目前现金贷行业乱象丛生。以近日媒体曝出一个名叫“佰仟金融”的消费金融平台为例，该平台的现金贷业务，借款9000元，分期还款30个月，最终还款金额需要18000元。

而这只是现金贷业内乱象的冰山一角，目前现金贷主要存在以下4点乱象：

1.利息奇高

利息高是现金贷的普遍现象。以期限较短的信而富现金贷为例，如果借500元，期限30天，到期还款519元，意味着年化利率高达45.6%。

而据网贷之家消息，拍拍贷现金贷的实际借款的年化利率也高达40%。

2.巧立名目

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明文规定了，年化利率24%和36%两条红线。而消费金融公司平台标示的利率，基本也不会超过24%这条高利贷的红线。但实际利息却高得多。方法很简单，就是巧立名目。

3.借新还旧

一旦发现，借款人难以偿还贷款，与平台合作的催收机构就会“引导或迫使”借款人以更高利率借新还旧。利滚利的结果就是，最终借款人无力偿还巨额本金利息。

4.无牌经营

由于消费金融前景广阔，此前不少P2P网贷平台受监管趋严影响陆续转型这一领域。但持牌消费金融公司须经银监会批准，而眼下大多数都是非持牌企业。消费金融50强名单显示，真正持牌的消费金融公司仅占20%。这种鱼龙混杂局面加剧了乱收费等行业乱象。

需要监管部门的“特别关照”

在我国，现金贷从2015年开始，作为消费金融一个重要的分支在国内开始强势崛起，蚂蚁金服、腾讯、新浪等互联网巨头也有开始布局现金贷业务。

在现金贷高速发展的同时，行业也因为涉嫌高利贷、砍头息、暴力催收等行为而被媒体与公众广泛质疑，行业也的确需要受到相关监管部门的“特别关照”。

而对于此次《指导意见》中对有关金贷的表述会产生的影响，网贷从业者张立群认为，过去现金贷监管主体、政策不明确，虽然存在不受法律保护甚至涉嫌违法的行为，也都能正常经营，而但一旦归为网贷的范畴，监管主体明确，那么高利息和砍头息的行为将会减弱，若平台无法在风控方面获取突破性进展，那么这个行业就要面临升级，升级不上去的平台，可能会被淘汰。

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