廊坊银行直销银行P2P化

文|北京商报

4月10日讯，一直以来，银行对于与网贷平台的合作十分谨慎，然而在行业激烈竞争下，也有部分小银行开始公然在直销银行上卖起了网贷产品。近日，北京商报记者注意到，廊坊银行直销银行(以下简称“廊坊直销银行”)直接外包给一家P2P平台中融金(北京)科技有限公司(以下简称“中融金”)进行运营，并销售网贷产品。在分析人士看来，地方性小银行因为资源有限，想做互金业务又无从下手，于是想到外包的法子，不过这种模式到底合不合规，还有待监管明示。

P2P项目被转移到直销银行

“手机理财，百元起投，预计年化收益率超8%”，拨打廊坊银行客服电话时，北京商报记者听到了关于廊坊直销银行这样的宣传语。

北京商报记者登录廊坊直销银行App了解到，廊坊直销银行上的产品与网贷产品十分类似，比如，一款“廊e融第10期”预期年化收益率5.68%，出借期限21天，一次性还本付息，100元起投。另外，投资合同中写道，借贷合同有三方，其中甲方为出借人，乙方为借款人，丙方为居间方中融金。

其中，中融金受廊坊银行的委托运营廊坊直销银行，能够依据法律规定及本合同约定为互联网环境下的出借人和借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布，以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务。

中融金官网显示，中融金致力于搭建网络借贷服务体系和专业、专注、专属的网络借贷服务体验平台。在苏宁金融研究院高级研究员薛洪言看来，中融金就是一家P2P平台。

不仅产品设计方面十分类似，在购买过程中，该产品的投资体验与网贷产品也并无差别。

另外，廊坊直销银行官网提到，资金由银行存管，实时监控资金动向，保障资金安全。廊坊银行客服表示，所有资金均由廊坊银行自己存管。

对于为何廊坊银行会选择将直销银行直接外包给一家网贷平台?北京商报记者试图采访廊坊银行，截至发稿时，廊坊银行电话一直未接通，而廊坊银行客服人员表示，将联系办公室人员，但截至发稿时也未收到反馈。同时，中融金方面电话也未有人接听，截至发稿时，记者给中融金邮箱发去的采访提纲也未收到回复。

薛洪言表示，廊坊银行毕竟是地方性银行，资源有限，可能想做互金业务又无从下手，于是想到了外包的方法。相比普通的银行理财产品，P2P收益率较高，在直销银行平台上销售比较具有竞争力。

仅承担项目信息核实责任

在分析人士看来，需要提醒投资者的是，廊坊银行在外包时将责任撇得很干净，在协议中将各方的权责分得十分清楚。因此，在廊坊直销银行模式中，廊坊银行或仅承担项目信息核实之责。

北京商报记者注意到，廊坊直销银行平台的服务协议栏目显示，“本平台由中融金(北京)科技有限公司受廊坊银行委托管理和运营，在运营期间的义务和法律责任，由中融金(北京)科技有限公司承担”。 另外，该平台的《投资合同》显示，项目的居间方是中融金公司。

双方的权责究竟如何分配?这一服务和投资条款又有哪些言外之意?

对于廊坊直销银行的模式，北京寻真律师事务所律师王德怡表示，其实际上是委托银行贷款业务形式的一个升级版。他指出，投资交易中涉及廊坊银行、中融金、借款人、出借人四方主体。在具体运作中，由廊坊银行提供借贷平台，通过该平台自动生成借贷双方的注册账户，发布借款标的，提供发布指令，最终完成借款资金的划转。在该平台上出借的资金并非银行自有资金，而是其他出借人通过银行平台进行放贷的闲散资金,银行本身起到的是一个中介的作用。

在薛洪言看来，中融金不仅仅是提供技术层面的运营支持，还负责提供借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布，以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务，几乎涵盖了网贷平台的所有核心职能，相比之下，廊坊直销银行更多地只是一个理财项目的展示渠道，或者说是网贷产品的代销平台。

对于廊坊银行是否需要承担兑付之责?王德怡表示，由于廊坊银行在这类交易中只提供平台，交易风险(包括政策风险、借款人信用风险、资金流动性风险、延迟回款风险、流标风险等)已向注册用户披露,故若因上述原因导致兑付不能，银行本身不承担任何保证，相关风险由借贷双方自行承担，廊坊银行和中融金均不会承担赔偿责任。

值得注意的是，在廊坊直销银行平台标的的审核记录栏目显示“银行见证内容”。对此，王德怡也指出，若投资者能证明中融金公司在审核客户信息时存在过错，或有其他违约行为,可以追究相应的违约或侵权责任。

此外，网贷之家研究中心总监于百程补充，委托第三方运营和管理，银行提供资产见证的模式，是一些银行开展直销银行的业务模式。不只廊坊银行，还有宁波银行、兰州银行、齐商银行等。一般所说的银行对项目进行资产见证，是指已对融资方在投融资平台上的披露信息进行表面真实性审核，不对融资方将来的资信状况、还款能力进行任何跟踪或评估。

廊坊银行客服人员表示，廊坊直销银行并不对该产品本金及利息做出任何承诺或承担任何连带责任。

合规与否有待监管明示

廊坊直销银行模式属于银行和网贷平台的合作，那么该平台的产品属谁监管?是否受限于网贷监管规定?

记者注意到，廊坊直销银行平台显示，“廊e融第10期，LC170406130613522”标的金额为5000万元，是否违反了网贷监管中限额规定?

于百程表示，直销银行一般都是银行的一个部门，作为独立法人的直销银行非常少，都是受银监会监管。目前来看，直销银行也在探索阶段，不少形式上和网贷平台类似。

在薛洪言看来，这种由银行代销网贷平台产品的模式在市场中并不多见。在监管的角度看，商业银行渠道一般只能代销持牌金融机构的金融产品，而网贷平台虽然也受银监会监管，且需要满足一系列合规门槛，毕竟还不算持牌机构。所以究竟能否通过银行渠道销售网贷产品以突破网贷限额，还需要银监会或地方金融局等监管机构予以明确表态。

事实上，除去廊坊直销银行平台，中融金还有自营网贷平台以及其他联营平台。一家“好贷宝”平台显示，其由A股上市公司奥马电器金融科技事业部旗下成员单位中融金负责运营。

工商信息显示，中融金注册资金为2222.2222万元，法人代表赵国栋。目前，赵国栋为奥马电器、中融金的实际控制人，曾任京东集团副总裁、网银在线(北京)科技有限公司CEO。奥马电器设有钱包保险、钱包金证、宁夏小贷、钱包易行、西藏网金等子公司。

据奥马电器4月8日发布的《中融金(北京)科技有限公司审计报告》显示，中融金2016年净利润为1.61亿元。该报告中指出，中融金存在市场集中度风险。其运营的好贷宝平台上，去年日息宝销售额2.17亿元，占公司营业收入总额的73.26%。据了解，日息宝为每日返息的活期理财项目，1元起投。

此外，有分析人士认为，如果监管予以支持，廊坊直销银行的模式将会成为网贷大额标的一个出路。

对此，于百程认为，按网贷的监管细则，大额标不能用网贷的形式做。但是可以通过成立新的公司，把大额资产推荐给其他符合规定的平台，如金交所、银行、信托等。

王德怡指出，关于网贷限额问题，监管规定个人和企业在同一平台借款上限分别为20万元和100万元，而在不同平台借款上限分别不超过100万元和500万元。这个需要不同平台共享借款信息，在技术上予以处理。廊坊银行这种产品有一定的创新性，目前监管部门还没有明确其违规，不妨观察一段时间再做结论。

薛洪言还补充，即便银行代销网贷产品合规，也不等于代销不合规的网贷产品本身也合规，需要监管进行明确表态。如果监管予以支持，的确会成为网贷大额标的一个出路，不过，鉴于银行挑选合作伙伴的一贯高标准、高要求，这个出路对于行业的意义能有多大也值得商榷。

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