起底网贷履约险：1866家运营平台中仅有32家签约

文|网贷天眼 刘帅 张秀秀

3月30日讯，网贷拥有高于传统小额理财的收益，意味着同样具有高于传统的风险，而保险，一直是被大众认可的保障方式。那么有保险的平台则成为了投资者新的追逐目标。

对于网贷经营的资产优劣的评估难度较高，本身就具有高风险，很多保险公司在接到网贷的业务时都会产生既难以舍弃，又不敢拥有的矛盾情怀。

而最近被热议的履约保险更是因为它是保险公司向履约保证保险的受益人承诺，如果投保人不按照合同约定或法律的规定履行义务，则由该保险公司承担赔偿责任的一种保险形式。对于保险公司来说意味着保险公司直接参与到风险中。“承保网贷项目不是不能做，关键要看怎么做才是低风险。”一家总部位于华南的财险公司产品负责人如是说。

据网贷天眼不完全统计，截止2017年2月底，网贷行业正常运营平台数量为1866家，而包括还未上线但已经完成和保险公司进行履约险合作签约的P2P网贷平台仅有32家，占整个网贷行业正常运营平台数量的1.7%，其中有11家平台是互联网金融协会成员单位。在32家上线履约保险项目的平台中，只有5家平台的全部项目是由保险公司进行承包。

网贷天眼注意到在所有被承保的项目中，车贷产品的被承保项目数为10个，占总数的31%具有明显优势，信用贷产品有7个占比21%，金交所产品有5个占比15%，房贷产品有2个占比6%，保理类产品有2个占比6%，珠宝抵押产品仅有1个占比3%。

可见，保险类行业对有实物抵押的项目也更为认可。

目前，据媒体了解履约保险承保的网贷平台项目有三种模式，一种是保险公司设立的网贷平台，为其提供履约保险，这种模式风控牢牢把握在保险公司自己手中。第二种是为其他无关联的平台项目提供履约保险，该平台上的产品多种多样，不乏私募债产品通过拆分以公募形式出售。第三种保险承保的平台项目，表面上看是分散的投资人，但是实际上采用超级债权人的做法，即债权转让模式。

然而网贷平台的产品拥有小额分散的特点，注定了在风控难度系数高于普通产品的同时安全系数则低于普通产品。

比如前段时间物议沸腾的私募债，是指与发行者有特定关系的少数投资者募集的债券，发行和转让均有一定的门槛。说白了就是私下针对比较有钱、风险承受能力强的人，而不是风险承受较弱的普通大众。但是互联网金融平台通过“创新”，把单笔私募债进行多期拆分，从而使得每一期投资人不超过200人限制，投资门槛却从数十万元降至1万元，门槛大降之后，普通大众就可以购买私募债了。

“一个数亿甚至数十亿的大项目，经过拆分成无数个小项目，但是实际上背后对应的是一个债权人，一旦违约保险公司要面临巨额赔付，一些小型财险公司会因此倒下。”上述财险公司产品部负责人说。

不过，在去年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“暂行办法”)答记者问中银监会就称，在政策安排上，允许网贷机构引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作。随着行业逐步走向合规，保险公司会逐步“放开手脚”，履约险或会覆盖大部分合规平台。网贷平台与保险公司的合作在未来非常值得期待。

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