有履约险的P2P平台就能放心投？别被噱头坑了

文|金证券 王雅乐 张弛

3月28日讯，“有P2P平台称和保险公司合作，设履约保证险(以下简称‘履约险’)，收益无法赎回时保险公司就可以赔付，这类平台是不是就可以放心投资了?”近日，王先生向《金证券》记者咨询。相对于风险准备金、质保服务专款等常规保障，近期不少平台推出履约险给自己增信。不过专家表示，投资者要辨识平台是否只是将此作为宣传噱头吸引投资人，其次要看是否覆盖了所投标的，以及是否在违约垫付环节设置了比较苛刻的条件。

当P2P傍上保险

鱼龙混杂的网贷行业进入 洗牌期，为了吸引投资者，很多平台都通过各种方式给自己增信，比如和保险联姻。

沪上一位网贷行业人士对《金证券》记者介绍，目前P2P平台与保险机构合作的方式有很多种，“比如账户安全险，用户在平台充值、提现过程中发生资金被盗转、盗用的事件保险公司会承担相应的损失;人身安全险，只有借款人发生人身危险时，才会进行赔付;财产保险，保障借款期间抵押物的安全;还有就是履约保证保险，是指借款人不按照合同约定或者法律的规定履行义务，保险公司承担赔偿责任，也只有这种保险，才会在逾期或坏账时，投资人能够得到赔偿，因此也最受投资者青睐。”

不过目前设履约险的平台并不多。据网贷之家不完全统计，目前包括还未上线但已经完成和保险公司进行履约险合作签约的P2P网贷平台共有21家，占整个P2P网贷行业正常运营平台数量的比例仅为0.9%，至少有10家保险公司有参与P2P网贷履约险业务，其中长安责任保险、中华保险合作平台最多，分别为4家和3家。“2月履约险相关项目成交量约为25亿元，而P2P网贷行业单月成交量达两千亿元，无论从数量还是成交量看，未来履约险发展空间还比较大。”盈灿咨询研究员陈晓俊表示。

不过他也表示，对于投资者来说，与保险公司合作购买履约险，不论是借款人还是平台出资购买，均要花费一笔不小的费用，“有履约险平台项目每月的保费率为0.56%，对于借款人来说承受着一笔不小的借款成本，因此这类平台的收益率要低于行业平均标准。”

并不等于放心投

那有履约保证保险就意味着可以放心投资了吗?专家表示P2P傍上保险放心投资，还需要注意其他一些细节。

互联网金融评论人士张琼对《金证券》记者表示，“首先，有很多平台上只有少部分产品在承保范围内，这时候要考虑平台是否只是将此作为宣传噱头，吸引投资人。其次，看清被保人是不是投资人，因为这直接决定着当逾期或坏账出现时，你有没有权利得到这笔保险。目前履约险的模式中有的投保人是借款人，被保人是投资人，但当逾期发生时，平台会先用风险准备金垫付，当风险准备金不足时，承保人赔偿。有的投保人是平台，被保人是平台大股东，当借款人不履行义务时，大股东向投资人全额保障本息，这些都是要警惕的。再次，投资时看清楚保险公司承保范围，是对本息进行保障，还是只保本或者只保息?是保全额还是只保一部分?此外，还要看清保单中的保险公司免责范围，避免吃哑巴亏。”

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