网贷和银行理财 投资者如何选择

“北京对网贷平台整改的严厉要求，让我感到心里发凉，因为我的大部分资金投的是北京的平台。虽然网贷收益率不断下滑，但还是比银行理财高很多，是留还是走真的好纠结。”一位有着3年网贷投资经历的郝先生说道。

一边是银行理财收率不断上涨，一边是网贷收益率持续下滑，而后者的风险却如影随形。融360理财分析师刘银平表示，“去年11月份以来，银行理财收益开始触底反弹，最近三个月一直保持着上升的趋势，2月份平均收益率为4.05%，如今很多城商行的理财产品收益率都在4.5%以上。”反观网贷理财的收益率却在持续下滑，已经连续6个月徘徊在10%以下。对投资者而言，应该如何顺应市场，合理进行投资?

爱钱帮CEO王吉涛表示，网贷和银行理财并不是互相替代，反而是互补的资产配置需求。每个普通投资人都应该配置一定比例的银行理财产品，同时还要配置一些网贷产品。

91金融联合创始人吴文雄则提醒投资者，投资网贷要选择风控领先、安全靠谱为第一考虑要素， 在筛选平台时可以参照几个重要标准，比如注册资本、平台背景、高管团队等。再看平台产品和标的真实性，是否具备纯线上的大数据风控能力，以及是否触及网贷监管的“12条红线”。此外，网贷投资一定要坚持小额、分散的投资原则。

城商行理财收益率4.5%以上

网贷收益率不断创新低

银行理财收益率自去年11月份以来开始触底反弹，一直保持着上升的趋势。融360监测的数据显示，今年1月份，银行理财产品平均收益率为4.03%。2月份，银行理财产品的平均预期收益率为4.05%，环比上升0.07个百分点。其中，保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类的理财产品平均预期收益率分别为3.47%、3.5%、4.32%。收益率在4%-5%之间的银行理财产品数量明显提升占比58.78%，上升了4.27%。

刘银平表示，连续下跌了三年之后，银行理财收益率终于见到曙光，意味着市场流动性在收紧，未来银行理财收益率可能会继续走高，不过幅度不会太大。如今很多城商行的理财产品收益率都在4.5%以上，但是超过5%的并不多见。

而网贷行业的综合收益率自2013年以来却呈现单边下降的走势。网贷之家独家提供给《证券日报》的数据显示，2013年网贷平台的平均收益率为22.75%，2014年降至18.5%，2015年再下滑至13.8%，2016年则降到了10.62%。今年1月份、2月份网贷行业的收益率分别为9.71%、9.51%，已经连续6个月徘徊在10%以下。

银行理财结构性产品

达到预期最高收益率概率较低

央行3月22日以利率招标方式开展了7天、14天、28天共900亿元逆回购操作，由于当日有500亿元逆回购到期，导致当日实现净投放400亿元，至此央行连续三个交易日净投放资金1100亿元。有业内人士认为，季末前资金面仍会以偏紧为主，从更长时间来看，流动性紧平衡会是常态。

王吉涛认为，资金流动性吃紧的原因之一是银行的MPA考核，目前银行理财收益率达5%是阶段性的资金流动性吃紧的结果，跟银行监管加强有一定关系，跟同业业务加强也有一定关系。

厚本金融CEO陆泳表示，理论上说，网贷收益率高有很大一块是风险溢价，随着监管之下网贷业的规范大平台定价下降是必然的，因为风险溢价在减少。

王吉涛表示，网贷收益跟银行理财收益还是有差异的，银行理财产品大都是一年期的，网贷收益普遍都是短周期的，期限在1个月到3个月左右;在操作体验层面上，购买银行理财比较麻烦，但是在网贷平台上操作比较简单;从流动性方面看，网贷平台上债权可以随时转让，银行理财目前转让存在困难。用户在自己的资产配置中应该有不同类型的风险等级产品。

刘银平表示，如果投资者看到预期最高收益率在5%以上，首先要辨别是否是结构性产品，这类产品达到预期最高收益率的概率比较低。他提醒投资者，看到收益过高的银行理财产品要提高警惕，首先要看其是否为结构性产品，其次要看风险等级是否在R3或以上。

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