“含水量”很高的6亿元数据暴露了腾讯金融的短板

3月24日讯，如果以财付通作为腾讯进军金融业的起点，如今，腾讯金融业务已走到了第十个年头。相比蚂蚁金服大金融平台的战略布局、京东金融全面开花的激进扩张，尽管腾讯金融的江湖地位无法被忽视，但是其产品创新和业务布局的速度明显弱一些。

与具备电商基因的阿里和京东不同，基于社交起家的腾讯在开展金融业务时，几乎唯一的优势就是入口。庞大的QQ用户和微信用户成为构筑腾讯金融版图的基石，腾讯金融业务也一直围绕着如何满足这些既有客户的金融需求服务，看上去野心不大。

但这不妨碍许多传统金融机构试图抢占腾讯的入口资源，也无法隐藏腾讯接入各类应用场景和生态体系背后的金融布局规划。包括支付、借贷、理财、基金、保险、证券等多个金融领域，腾讯都已有涉猎。

腾讯的金融业务有崛起的可能?

3月22日，腾讯控股公布了其2016年财报。其中一项数据引发了不少投资人的关注：12月日均支付交易笔数超过6亿。这是腾讯首次公布此类数据。

在此次的腾讯财报中，关于支付的描述是这样的：这6亿次都是与线下消费相关的。只有到最后谈及微信红包的部分，才让你隐隐意识到这块的数据可能包含了红包的支付数据——后者显然是一块可以拉高数据，但是对于支付业务没有太大实际意义。

于2016年12月，我们移动支付的月活跃账户及日均支付交易笔数均超过6亿。我们的支付相关服务为广泛的线下消费场景( 如出租车预订、便利店、餐厅及超市)提供快捷无缝的体验。我们通过与代理商合作及简化商户接入流程来提高商户渗透率。我们的商业支付交易量增长迅速，从大型在线商户快速扩展到各类线下商户。我们稳固的支付基础架构在支付安全、服务可靠性及交易速度方面不断提升，使得我们在春节期间稳定地处理了每秒76万个的红包峰值。

而从腾讯总裁刘炽平的回答来看：交易量的排名基本上是社交支付(包括红包)、线上支付及线下支付，我们发现这也是公司利用两大支付平台的长期形式，它们都充分利用了红包这种形式，让用户可以获得独特的体验，获得高频率使用体验。只要能做好这一点，公司就能向线下服务商提供商业交易。

这个回答，当然可以看重后面的那句务虚强调红包价值的表示，但是更应该关注的是无法收取支付手续费的社交支付还是在微信支付占比第一位——这意味着至少占据了6亿次的1/3以上。

从支付业务来说，仅仅公布次数，其实也是一件让人有点觉得“不给力”的事情。

要知道，支付行业，是按照支付规模收取手续费的，所以规模比次数是更核心的交易数据。比如你看全球支付巨头Visa的季度报告展示中，就是先报告交易规模，其实才是交易次数和发卡量。

腾讯金融一直在等待机会

2014年，在海南博鳌的全球合作伙伴大会上，腾讯征信浮出水面;

2015年，在重庆，理财通宣布形成2000万用户、资金保有量千亿的规模。

2016年，福州腾讯全球合作伙伴大会上，腾讯金融云业务成为主角，由腾讯FiT业务线和腾讯云一同推进的金融云，是主推对象。

相比市场上很多激进的互联网金融平台，腾讯金融业务近年工作一直是在做底层，包括征信、证券、支付通道等。作为一家互联网公司，腾讯对金融业务需要一个个展开探索和积累人员储备。

建设好底层前提下，才有机会参与到大的博弈中。比如在移动支付战争中，正是财付通在支付通道技术方面的积累，保证了微信支付稳定可靠，才有了后来微信红包的出现。

同样，对于金融云业务来说，正是腾讯云在IAAS端完成了底层建设，腾讯FiT业务线完成了支付通道、征信等SAAS级服务，才能够出现腾讯金融云这个有竞争力的产品。

腾讯金融业务是个典型的“机会主义者”，而中国金融市场在今天释放的都是“大机会”。

腾讯上个捕捉到的大机会在移动支付市场，进入到移动互联网时代后，结算体系释放出的机会被腾讯和阿里捕捉到，实现腾讯在金融支付市场的后来居上。而百度则由于在PC时代就未能建设好支付底层，纵然后期投重金在糯米、优步上也未能挽回局面。

腾讯金融业务线已经很长。包括理财通、微信支付、QQ钱包、通讯充值与彩票、腾讯风控及即将发布的腾讯信用、微证券等，算上腾讯在外围布局的微众银行等，大家都在等待机会。

从支付切入到金融到底有没有可能?

蚂蚁金服从支付宝到余额宝的前例证明，这的确有可能。但是这个案例之天时地利人和的稀缺，堪比微信红包的崛起一样，都是传奇，但复制难度极大。

毕竟，支付更多只是一个日常开支便利和安全的“小”问题，而金融则是牵涉到个人大笔资产风险与收益的“大”问题，这是两个完全不同维度的问题——即使是余额宝大获成功的蚂蚁金服，其实在切入基金代销业务时，也在对投资者教育的问题上，不得不面对艰难而缓慢的推进过程。

一个公司对于某一块业务的决心，从其产品的布局上市可以看得出端倪的。腾讯，或者说微信上的设计，金融业务总是不受重视的感觉。最明显的就是此前的黄金红包，要说不重视，马化腾都站台了，但是要说重视，连微信聊天的红包发送界面里面接口都不给一个，关注微信号再发送的流程，也是过于复杂了点——2月14日的那波发布声势之后，也见不到存在感了。

至于说入口位置还算不错很早就布局最近广告也不少的理财通，在产品线上布局依然是少量有限产品的路数，包括基金也是如此——当然你可以认为这是一种精品化的路数，但在我们看来是有些可惜，这样等于将大量基金公司宣传推广用户普及的成果给白白浪费。

腾讯做金融的短板，或许马化腾早已清楚。因此，腾讯高管团队在任何一个场合都强调“连接”的概念。

按照马化腾的说法，腾讯不适合做太复杂、太深入的东西，希望投资、支持外面的一些团队去做，而不是全部在自己体系内做。

“不做大而全的金融业务，而是有选择地做符合腾讯自身定位和核心能力的服务。”——这才是腾讯对自己清醒的认识。

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