北京最严整改：风险备用金死期将近？

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比如，2月北京商报报道北京监管层提出了“禁止平台设立风险准备金”这条新规定。

几日后，又有媒体报道说：北京并未对风险准备金一刀切。

近日，北京监管部门向各网贷平台下发的一份整改文件中，又对风险准备金、备用金等作出要求。

据网贷天眼报道，这份名为“网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求”的文件。全文共计8大项148条。

八个整改大项分别是：

1、公司基本情况；2、应尽未尽义务；3、违反十三项禁令；4、违反风险管理要求；5、违反科技信息系统风险管理规范；6、出借人与借款人保护；7、信息披露；8、其他风险提示。

其中有几个点值得注意：

1、直接或变相提供担保或承诺保本保息

第40—45条：直接承诺保本保息；设立风险保证金、准备金、备付金等提供担保；为担保公司提供反担保业务；设立债券回购条款等等。

前段时间，风险准备金的合规性一度引发热议。

有专业人士认为“增信是指平台提供担保，若风险准备金是客户资金，那么网贷平台不能算是提供增信服务，但如果风险准备金是网贷平台的，那么涉嫌提供增信服务。”

以各种名字存在的风险准备金几乎可以说是各家平台的标配，同时也是不少投资人选择平台的因素之一。

此前，笔者的小伙伴顾文曾选取几家成交规模较大的平台，对其风险准备金进行分析。（查看）

笔者从中挑选出几家北京平台的风险准备金数据：

当时，客服表示，PPmoney的风险准备金来自于平台自有资金，取消后将用于公司经营。

另据平台论坛中小P君发帖，目前平台已经在筹备全新的保障计划，平台计划与几家基金公司合作，为用户成立“用户服务质量保障基金”，用于投资标出现逾期时，通过这个基金进行回购。

2、自行发售理财等金融产品

58—66条：代销理财产品、保险产品、信托产品、基金产品等；客户能够通过平台完成银行理财、基金等金融产品的选择、购买、支付等环节；相关协议是购买理财的协议而非借贷合同等等。

去年，业内掀起一阵上线基金产品、保险产品的潮流，当时人人贷、积木盒子、网信理财、凤凰金融等多家平台都在不断丰富产品类型。

目前凤凰金融已有基金、保险、美股等多个板块，近期，宜人贷也在其App端开卖保险和基金，网信理财App端也可以购买这两类产品。

人人贷和积木盒子两家则有所调整。人人贷的保险产品已下线，基金仍在售 。积木盒子的基金，则在去年10月虹点基金网站上线后，迁移到了虹点基金官方网站。

3、P2P对接金交所、小贷公司、保理公司和典当行等资产

67—75条：平台开展类资产证券化业务；以打包资产、证券化资产、信托资产等形式的债权转让；将散标或债权转让标的打包发售；资产端对接金交所、典当行、保理公司、小贷公司、担保公司等。

去年，金交所像枯木又逢第二春，为了“规避”借款上限的规定，多家互金平台与金交所一拍即合，合作方式主要有互金平台代销交易所产品、自行组建交易中心、互金巨头直接收购交易所。

目前凤凰金融、理财范、抱财网、首E家等多家平台仍有金交所产品在售。人人贷此前也有金交所产品，不过已经很久没有发布新标。

另据早前沪上金融圈报道，交易所乱象已被监管层注意到，已有300多家交易所被整顿涉嫌违规，正在整改。

4、虚构、夸大融资项目真实性、以歧义性手段虚假片面宣传或促销

78—84条：平台对融资项目或平台经营项目进行虚构；平台对收益水平或前景等，用与银行存款利息、银行理财收益率等金融产品收益进行对比等方式，误导出借人等。

X宝以后不用躺枪了哟！

5、为自身或变相为自身融资

32--35条：自身在平台融资；变相为自身融资；关联方在平台上融资但未予充分信息披露。

这是说，只要进行充分的信息披露，关联方就可以在平台融资？

6、未对单一融资项目设置募集期

97条：平台未明确投标截止日或募集期超过20天。

以后大家要注意一下募集期，如果过长可能存在问题。

和此前广东、厦门公布的监管细则相比，北京此次文件的“要求”相当严格、具体，每一大项下，都对“暂行办法”的重点条款细化分解，详尽列出了涉及违规的不同具体情形。可以想象在此之后，北京平台将掀起整改浪潮。

（图片来源：网贷天眼）

    文章来源：微信公众号布谷TIME

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