医美分期，原没你想象的那么美

文|Debbie

3月16日讯，近两年，受资本热捧、消费升级、巨头入局、监管之争等因素，互联网金融逐渐走向更加垂直的细分，尤其是在消费升级背景下，3C、教育、汽车、租房、装修等领域的消费分期成为行业新的利润增长点。

这其中，医美市场自2015年起便成为行业的纷争之地，短短两年的时间，大批的平台便应运而生，比如么么贷、丽分期、星计划、快分期、即分期、马上消费、51人品、美分期、易日升、壹分期、易美健、小牛分期、爱美贷、麦芽分期等，都在分食这千亿蛋糕。

随着人们基本需求的满足，对整形、微整形的需求却与日俱增，医美行业在国内市场的日益壮大，是不可避免的。而分期消费作为新兴消费手段，逐渐成为当下消费的“新常态”，成为消费市场的主流。在医美行业，一般非手术医疗美容终端价格在3000-8000元，手术美容价格差异较大，简单手术只需几千元，但大手术一般需要数万，综合估计每次消费在1-1.5万范围内。一些用户可能无法一次负担全部的整形费用，分期就成为最好选择，想整容去办理个分期贷款成为最便捷最可能的选择。

作为一个典型的B2B2C产品，求美者接触分期产品主要还是在机构内，也就是说机构决定了分期产品的生杀大权。总体来说分期对于医美来说还是个新鲜事物，毕竟目前分期的份额只是医美市场的一点零头。但是机构敏锐地感觉到了分期产生的新商机，绝大多数机构的营销重点放在了“美丽不等待”的“三零”上面，“0首付、0利息、0费用”一下子拉低了求美者的门槛。

医美分期主要是吃利息差的，各平台商业模式上的区别在于谁来支付利息。尽管“三零”是个营销噱头，这一点求美者也是清楚的，但羊毛到底出在谁身上呢?

场景解决了钱往哪里去的问题，那么钱从哪里来呢?各平台在这方面就是各显神通了，总之是没人拿自己的钱往出贷。医美分期按照资金来源分类，最早期的是商业银行依托于信用卡做的消费分期业务，优点是手续简单、不占用主卡额度，但是需要先办卡(现办的话还是很麻烦的)。现在更多的是各种P2P平台由于自身寻找资金出口的需要和灵活的机制大举入侵医美市场。

不同的资金渠道成本和效率都不同，所以大家都是在打组合拳。目前成本最低的是商业银行的钱，其次是消费金融公司的钱，最贵的就是P2P平台和小贷公司的钱了，所以表现在各个医美分期产品上，就能够看出一些基本的差异：利息是多少?多长时间钱能到账?

医美平台作为医美消费的场景入口，有商家、有客户，在医美分期业务上有着天然的优势。事情总有两面性，医美术后不满意、医疗纠纷的比率还是很高的，那么这些顾客的还款意愿会不会受此影响呢?另外，中国数千家医美机构多数是不怎么赚钱的，逆向选择和道德风险也是防不胜防。虽然目前分期产品息差可观，但是逐渐收窄也是事实，如果自身风险管理不当，盈利风险会一直存在。还有一个风险就是同行们心照不宣的政策性风险，现在市面上放款快的那几家多多少少踩线了。

金融最基本的核心是风控，只有把风险控制了，才能长久不衰的发展。另外，对于用户而言，美是需要风险的，甚至是以毁容为代价的，所以要提醒有需求的用户应谨慎做决定，以免发生可悲的后果。

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