民生电商P2P上线 放弃担保模式

市场关注多时的民生电商P2P平台终于上线。昨日（7月14日），《每日经济新闻》记者从知情人士处获悉，民生电商旗下的P2P平台--民生易贷今日正式上线，民生电商布局互联网金融的步伐也正式迈出。

这位知情人士透露，民生易贷平台和当下很多P2P平台最大的区别有两个方面：该平台不对投资者提供担保承诺；同时，该平台发布的融资需求价格均在预期年化收益率6%左右。

从目前的P2P监管思路来看，民生易贷平台不对投资者提供担保很好理解。然而，其6%左右的融资需求价格预期年化收益率，和现有P2P平台利率差距很大。

借鉴银行风控系统

今年4月，银监会举行新闻发布会，要求P2P网贷不能逾越四个边界：一是要明确这个平台的中介性质；二是要明确平台本身不得提供担保；三是不得将归集资金搞资金池；四是不得非法吸收公众资金。

从目前来看，监管部门要求平台本身不得提供担保主要是为降低平台风险集聚，并未提出不允许第三方担保公司提供担保。目前，有大量P2P平台与第三方担保公司有合作关系。

民生易贷只作为融资人与投资人的互联网信息撮合平台，并不向投资人提供投资担保，甚至与第三方担保公司都没有合作，那么其如何覆盖风险呢？

据前述知情人士介绍，民生易贷不愿意选择与第三方担保公司合作，主要是因为第三方担保公司只能为P2P平台提供该公司资本金10倍规模的担保

（P2P公司如注册资本金是1亿元，则担保公司只能提供10亿元的担保规模），而很多担保公司的担保费用很高，一般都在2%~5%左右。

“很多P2P公司后来都成立了自己的担保子公司，在一定程度上可以降低成本，但实际上还是自己为自己做担保，一旦出现风险本息，都很难保障。出于以上因素考量，民生电商决定不向投资人提供投资担保承诺。”前述知情人士称。

对于风险控制，前述知情人士解释说，民生易贷通过银行级风控手段，对融资项目进行严格审查，要求融资项目必须具备良好的自偿能力，“该平台主要是借鉴了银行的风控系统，对投资者进行严格把关。”

此前，中国平安（39.74, 0.02, 0.05%）董事长马明哲曾表示，陆金所将要“逐步撤销担保”,要建立资产的风险标准，用五星、四星、三星[微博]这种方式标注出来，供投资者作判断和选择。对于交易者，也会建立相似的信用标准。

据记者了解，民生易贷委托了三方支付公司及银行管理投资人资金，不经手资金交易，不搞资金池、资产池，不做期限错配。

电商业务已与金融捆绑

《每日经济新闻》记者注意到，民生易贷发布的融资需求价格均在预期年化收益率6%左右，与其他P2P平台相比，要低不少。

前述知情人士解释说，该平台项目和银行级审查一样，要对融资人的资金流进行测算，而并非拿抵押物就可以贷款，如果出现问题抵押物处理也需要很长时间，因为融资资产在严格把关后都比较优质，价格不能要那么高，实际上是参考银行理财，略微高了一点。

虽然民生易贷不提供担保，但要求所有项目都有还款来源保证，还要求融资方有存单、理财、金融资产在平台上做抵押、质押，并到相关银行对抵押物进行调查落实。

民生银行（6.01, -0.03, -0.50%）与民生电商并没有直接的股权关系，在前述知情人士看来，民生电商与民生银行是兄弟单位。不过，值得注意的是，在此之前，民生银行直销银行的主要定位是卖理财产品，并计划推出小额贷款产品，这是否会造成业务上的交叉？

“其实，这个事情民生电商也讨论过，但是P2P平台更多和民生电商有关，直销银行完全是银行的线上化操作，不会有冲突。”前述知情人士表示，从目前情况来看，民生电商已经将电子商务与金融绑在一起。

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