180天生死大限 九成网贷平台抢过存管独木桥

文|网贷天眼 巴莫 木舟

3月10日讯，2月23日，备受业界关注的《网络借贷资金存管业务指引》(下称《存管指引》)正式发布。按照最新监管政策，剩余9成平台必须在接下来的半年内完成签约和上线的合规动作，这意味着网贷行业将出现千军万马抢过存管独木桥的局面。

随着银行存管过渡期进入倒计时，网贷平台面临哪些硬骨头?又有哪些苦恼和吐槽?而面对蜂拥而来的客户，为数不多的商业银行将如何切分资金存管这块大蛋糕呢?请看网贷天眼的独家报道......

大行门槛仍然高不可攀

据网贷天眼不完全统计，截止2017年2月底，已完成银行直接存管的网贷平台仅有139家，如果将已签约但未上线的计算在内也只有200多家，占全行业平台总量不到1成。在存管指引发布前，国内布局P2P网贷资金存管业务的以城商行为主。存管指引出台后。建设银行、平安银行等大行也先后宣布进军存管业务。

不过，虽然银行在对接平台资金存管方面热情了很多，但对绝大多数中小平台来说，对接门槛仍然高不可攀。例如，民生银行要求对接存管业务的网贷平台必须满足实缴注册资金不低于5000万元人民币、平台实际控股股东为政府、大型国有国企、上市公司、大型金融机构、知名互联网企业，或已获得知名股权投资机构的投资;最近三年未发生重大风险事件等。

平安银行最近泄露出的内部文件《平安银行网络借贷资金存管业务管理办法》显示，P2P平台要接入平安银行资金存管系统，必须满足16个准入标准，如实际控制股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、具有专业经营牌照(由银监会、证监会、保监会、人保部批准)的金融机构;正式开展相关业务一年以上，平均月成交量不低于1亿元，且无不良事件。

此外，平安银行还对P2P平台的高管团队有严格要求，平台必须具备至少3名从事金融、法律类，且有5年以上从业经验的高管。风控高管必须具备5年以上本行业从业经历。

针对目前很多平台借存管银行虚假、夸大宣传的现象，平安银行在内部文件中强调，P2P平台与与平安银行开展资金存管业务不得进行过实、过度和过分宣传。

单注册资本金一项就将很多小平台挡在了大行门外。网贷天眼初步统计显示，民生目前已经上线3家网贷平台资金存管，分别是人人贷、首金网和积木盒子，这三家的实缴注册资金金都是1亿元人民币。广发银行目前上线的3家P2P平台注册资本金最低3000万。浙商银行和厦门银行基本也是3000万起。

相比大行，其他商业银行在注册资本金方面的要求低很多，一般要求1000万元以上即可，甚至有两家注册资本金不超过500万元的P2P平台也被银行接纳。

徽商银行有关人士告诉网贷天眼，他们在审核P2P平台时主要看三点，一是历史包袱，存量的业务窟窿大不大，问题多不多;二是整改意愿，整改方案可行性如何，转型思路是否清晰;三是发展前景，平台的发展规划和业务模式是否可持续。该人士还强调，对接平台必须获得当地监管当局的备案。

有银行收费1%平台吃不消

除了门槛偏高，银行存管费率不透明、部分收费不合理也是很多P2P平台头疼的事情。

目前，各家银行对网贷资金存管没有统一的收费标准，而且每家银行对不同P2P平台也可能执行不同费率。据银行内部人士介绍，银行收取的费用包括接入费、服务费、交易手续费及保证金。其中，接入费一般不超过20万元。服务费通常按年收取，目前行业内主要采取两种方式，一种是类似于参考券商的证券交易手续费，按P2P平台交易总量收取一定比例费率，大概在0.1%到0.3%之间;另一种是银行和平台协商一个固定费率，大概在50--100万之间。

徽商银行人士称，该行目前主要采用按交易量收费和包年收费两种模式，具体费率取决于不同平台的资质、风险评级和业务体量。

有平台高管在接受媒体采访时表示，根据目前银行的“收费要求”，平台的成交额1000元，银行要抽走3.5元。而一般的平台成交额1000元，毛利润只在10--20元，也就是说，银行收费最高可占平台利润的35%。

此外，银行通常还会要求平台缴纳一笔保证金，标准是按交易额的2%提取，金额一般从几百万到几千万不等。例如，广州一家P2P平台负责人曾对媒体表示，该平台就被银行要求一次性缴纳3000万保证金，这部分资金必须无息放在银行，这在很大程度上加大了平台的资金压力。

ppmoney董事长陈宝国此前在接受媒体采访时透露，一些银行在资金存管方面的综合收费让平台成本抬高了1%。陈宝国认为，很多平台很难承受得住如此高的收费标准。广东PPmoney2月26日宣布成功上线厦门银行的资金存管系统。

平台：对接速度最好快点

东莞一家正在对接银行存管平台的工作人员向网贷天眼表示，“银行存管确实会增加一些成本，但相比降低成本，我们更希望对接速度能更快一点。”

“如果银行能提高一下效率，这对平台来说会更好，毕竟监管留给平台的时间不多了，尤其现在还是平台对接银行存管的高峰期。”上述平台工作人员向网贷天眼强调。

不过，银行方面似乎也有苦衷。目前，银行在存管系统开发上有两种模式，一种是自行开发，另一种是外包给第三方服务商。

银行自行开发对银行技术团队和人员配置要求较高，如果银行同一时间内对接平台较多，交付时间难免会滞后。徽商银行内部人士表示，改行存管系统完全自主开发，目前开发时间为2--4个月，主要取决于平台技术对接的效率。

银行存管技术服务商信雅达工作人员告诉网贷天眼，P2P平台上线银行存管需经历5个步骤，这也是上线存管需要相对较长时间的原因。

1)合规调查。根据存管指引，银行需对平台做尽调，不符合要求的不予提供存管服务，这个过程差不多半个月到两个月。

2)部署调试。银行存管系统需要有成熟案例的专业机构来提供，整个部署调试周期差不多需要1个月的时间。

3)技术对接。技术对接需要开发调试存管系统接口，这个过程差不多需要1-2个月的时间，主要取决于互金平台的技术实力。

4)数据迁移。从技术对接完成到数据迁移上线差不多需要2-3个月的时间。

5)运营对账。存管上线完成以后还得与运营对账，对平了才可以出金。运营团队还得具备差错账处理能力。

对于银行存管进度慢的疑问，上述信雅达工作人员强调，“银行存管涉及资金安全，因此我们工作必须严谨。人人贷对接民生银行存管用了1年多，现在我们只需要2个月就能上线。与之前比的话，现在已经很高效了。”

存管系统体验感亟需改善

客户体验是P2P平台对银行存管系统的另一个大的吐槽点。

从已经对接的平台反馈来看，部分银行的客户体验感包括注册、资金到账等方面的服务亟需改善。

杭州一家已上线某商业银行存管平台的负责人向网贷天眼表示，“该商业银行的存管系统对客户安全考虑较多，但客户体验方面有待改进。她强调，“效率是互联网金融的核心竞争力，该商业银行8小时清算一次时间太长了。”

而据网贷天眼了解，江西银行存管能实现资金秒到账，如果真如上述平台负责人所说，该银行存管效率确实有待提升。

也有部分平台虽然已经与银行签订合作协议，但是最终因为客户体验感差而放弃，只能暂时使用第三方支付通道，但随着存管指引规定的截止日越来越近，他们将不得不加快寻找合作银行的步伐。

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