险企试水互联网中端医疗险 有望年增60%

3月9日讯，环顾内地健康险产品，尽管产品多如牛毛，但大多数保额低、保费贵，性价比不高，让都市白领“买得起，高保障”的健康险产品少之又少。针对医疗险中端市场的空白，众安、平安等险企率先投入到中端医疗保险产品的开发中，先后推出了系列带有互联网基因的中端医疗险。

这些致力于创新和研发的中端医疗险产品，由于解决了传统医疗险保费偏高、覆盖病种不够宽、保障不够高等“痛点”，具有保费低、赔付高、保障范围宽、性价比高等特点，不少产品一经推出迅速成为“网红”产品。

●南方日报记者谭冰梅

现有健康险痛点 低端保额低高端保费贵

内地人在港购买保险近几年来增长迅猛。香港保险业监理处公布，2015年内地游客在香港投保的新造保单保费累计316亿港元，占香港保险业个人业务的总新造保单保费的24.2%，相当于内地客户买走香港1/4的保险。其中，内地人到香港购买的保险品种以重疾保障类、储蓄返还型寿险为主。

为什么国内健康险产品多如牛毛，仍然难得消费者青睐，以至于内地消费者仍要绕道香港去买重疾类保险?

深圳市保险同业公会常务副会长兼秘书长贺国虎指出，一直以来，市面上的重疾险产品无法满足日益增长的保险需求。一些消费者对内地重疾险产品，普遍担心覆盖病种不够宽、保障周期不够长、同等保费保障不够高、重疾治好了不能继续保等，导致近年来内地人赴境外买保险的数量逐年增多。

针对内地市场健康险产品多却难吸引消费者的情况，有不愿透露姓名的业内人士指出，保险产品的模仿成为一些险企急功近利的“武器”。一家保险公司花很大精力和成本设计出来的保险产品，一投放市场，很容易被别的保险公司模仿、复制，特别是健康险、寿险产品。

“花了时间和金钱进行研发的成果很容易就被剽窃，导致保险公司创新积极性不高，同质化现象严重。”上述业内人士指出，“从险种设计上来看，缺乏针对性，保险责任求全，重点不突出，无法满足投保人对医疗保障的需求;保费又偏高，一个重疾险通常要几千甚至上万，超出了很多家庭的承受能力。”

上述业内人士指出，内地健康险市场的产品大多数保额低，保费贵，性价比低，让消费者“买得起，高保障”的健康险产品少之又少，这已成为内地健康险的一大“痛点”。

因为这样的原因，导致不少深圳人宁愿去毗邻的香港买保险。

“买得起高保障” 险企试水互联网中端医疗险

有保险业内人士称，尽管内地去香港买保险自去年开始受到各种限制，对内地的寿险公司是个利好，但要留住内地的消费者，关键还是要多研发出能满足内地人需求的保险产品。

一些险企意识到保障型产品的危机，开始试水“买得起，高保障”的健康险产品。三马旗下的众安保险于2016年创新推出“尊享e生”，医疗保险金为100万元，如果被保险人不幸罹患恶性肿瘤，保险金额可达200万元。这是国内首个给予恶性肿瘤翻倍保额的健康险产品。根据其理赔合同规定，重症监护室床位费、监护费、进口药品费、靶向疗法治疗费等费用都在报销范围之内。

今年2月下旬，众安保险宣布升级尊享e生。与2016版相比，新版在提升保险金额、丰富保障责任的同时，首度承诺癌症患者“零免赔”，使得被保险人抵抗中大型医疗风险的能力增强。

老牌险企平安也开始在这一领域加大创新和试点步伐。平安健康险在2016年推出了应市场需求的“e生保”医疗险产品。这款产品在2017年也进行了重大升级，将医疗保障最高提到600万元，保障范围大幅拓宽：消费者有无社保都能买，不限社保用药，自费药、进口药都可以报销；不限疾病种类，意外伤害、一般疾病、恶性肿瘤都在保障范围内；不限治疗手段，住院、门诊、靶向治疗都可以获得赔付。

从保障期限来看，婴儿从第28天开始就可以投保，投保年龄最高为60岁(市面上其他产品多为45—50岁)，最高可续保至99周岁。

保额高、期限长，保费会不会很贵?从该产品的费率图来看，600万元医疗低至每天0.4元起，相当于首年保费最低每天0.4元起，就可以全额报销超过1万元以上的住院医疗费用。

记者对比发现，不管是众安的“尊享e生”还是平安的“e生保”，这两个医疗险产品有几个共同特点：一是保障额度高，医疗保障从100万—600万元不等;其次，不限病种，大小疾病都能保;三是都有1万元的免赔额;四是保障周期长，几乎可以覆盖人的一生;五是价格都很“平民”，以31—35岁的投保人购买300万元医疗险为例，“e生保”一年的费用仅为427元，“尊享e生”的费用比这个还便宜，打个通俗的比方，相当于一顿饭钱换回一份300万元的医疗保障。

市场受追捧 中端医疗险一经推出便成“网红”

上述险企推出的这几款互联网医疗险产品针对的人群非常明确，那就是都市数量庞大的白领阶层。

一直以来，年轻白领面临一个问题：大病发生时费用高，但市面上保障高的重疾类保险产品，价格也不便宜，一年动辄支付几千元甚至上万元的保费，对这些都市白领而言，比较吃力;而对50—60岁的人群而言，问题更多，不仅面临保费高企，而且很多重疾险、医疗险产品直接把这个年龄的人群排除在投保范围之外。

有分析人士指出，上述几款产品属于“买得起、高保障”医疗险，保费比起传统的重疾险要便宜很多。这些产品采用费率市场化定价，性价比优势明显，每年以几百元撬动一份保额过百万元的医疗保障，都市白领基本都能接受。

上述这些致力于创新和研发的保险产品，由于解决了传统重疾险覆盖病种不够宽、保障周期不够长、保障不够高等重重顾虑，具有保障宽、针对性强、赔付高、保障终身等特点，性价比较高，一经推出即成为“网红”爆款。

2015年9月，众安推出尊享无忧个人住院医疗保险，曾在2016年“双十一”创下互联网健康险单一产品日销量最高纪录。随后，其升级版“尊享e生”在市场大卖，仅在4个月内就吸引了超过20万个家庭投保。

再看平安的“e生保”，市场反映也很“亮眼”。该产品在2016年上线仅3个月就达到8万人投保。

“解决了市场的痛点，这就是它受到市场追捧的原因。”一位业内人士这么评价。

-业界声音 “中端商业医疗险有望年增60%”

近年来，因病致贫、因癌返贫的故事时常在朋友圈刷屏，引发不少共鸣。《柳叶刀》近期刊发的一项研究显示，在对14594名癌症患者的信息收集中，患者的家庭年均收入为8607美元，而人均就诊支出达到9739美元。“入不敷出”成为许多罹患重病家庭不得不面对的困境。

很长一段时间里，我国的中端医疗市场几乎为空白。即便到了2012年，根据短期医疗保险市场保费明细，高端医疗保险市场规模10亿元，低端的补充医保市场规模240亿元，而中端保险市场规模仅为1亿元。

有业内人士表示，“针对市场空白，自2013年始，市面上出现了一些中端医疗产品，但大多开价几千元，因为价格高，产品只覆盖了部分人群，影响力不大。”

记者了解到，中端医疗险与高端医疗险产品在定价及承保上具有较大区别。高端产品承保所有门诊、急诊住院费用，以及部分国外就医支出等，还可提供VIP病房、急诊救援等增值服务，整体保额可达上千万元，而保费动辄上万元;中端医疗险的承保范围则要小一些，普通门诊、高档医院、外国医院等都不在保障范围，而保费一般至少几千。

众安健康险产品负责人谈腾跃表示，中端市场所针对的白领用户具有一定的经济基础，他们对低端补充医疗保险的保障程度和范围不满意，而高端医疗产品又存在过高的价格门槛。“因此，中端医疗险市场具有很大的市场潜力。有研究表示，2015—2020年，中端市场商业医疗险年增长率预计将达到60%。”

众安、平安率先在业内推出了中端医疗保险。目前，在众安和平安的引领下，不少险企也开始投入到中端医疗保险产品的开发中，并推出了类似的产品。这些产品大多遵循几大基本特征：第一、个人保险;第二、高保额;第三、不限社保;第四、1万元免赔;第五、保费合理。

“在去年的个险市场上，中端医疗险是最火热的市场。而众安健康险通过尊享e生进入这一细分领域，获得了爆发式的增长。”众安保险健康险事业部总经理刘海娇表示，“我们的‘小目标’是先让1亿人用上‘尊享e生’，让他们获得有尊严的医疗保障。”

“随着更多的险企加入进来，中端医疗险的市场大门正逐渐打开。这个市场才刚刚启动，中端医疗险有望爆发式增长。”刘海娇说。（文／南方日报）

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。