谈一谈风口浪尖上的现金贷

文|零壹财经 麻袋理财研究院 路南

3月6日讯，最近现金贷闹得沸沸扬扬，比之前的“裸条事件”还严重。今天，笔者就跟大家谈谈真实的现金贷情况。

现金贷，是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账、额度小、期限短等特性。在国外，现金贷也被称为发薪贷，并在发薪日还款。主要面向对象是，提前消费的月光族，以80、90后为主。

1、现金贷真的暴利吗?

以“2345贷款王”为例，该公司母公司是上市公司二三四五。据二三四五公告显示，2016年度其发全资子公司上海二三四五金融科技有限公司放贷款总金额62.74亿元，归属母公司净利润1.13亿元。对于一家放贷规模高达62.74亿元的平台，盈利1.13亿元，算是暴利吗?显然不是。

事实上，“2345贷款王”是与中银消费金融公司合资成立具有银行背景，资金使用成本6%-8%，低于网贷平台募集成本，这使得该公司盈利水平处于行业较高水平。其中中银消费金融公司是银监会批准的持牌机构，目前全国消费金融公司只批准了22家。此外，据宜人贷季报显示，2016年第三季度(四季度报告还未公布)其为9.25万位合格借款人促成借款总额56.18亿，净利润3.44亿元。

像宜人贷和“2345贷款王”算是比较好的。实际上，很多现金贷由于资金来自于网贷平台，成本比较高，目前还处于亏损状态。

2、期限越短，综合借款年利率可能越高

从现金贷平台上借款，一般借款人面临了两类费用。一类是借款利息，另一类是服务费。在这种情况下，借款金额越小，期限越短的用户需要承受的综合借款年利率就有可能越高，因为服务费基本是是固定需要支付的。

举个例子来解释一下：假设服务费率为5%，借款日利率0.05%，借款1千元和1万元，期限分为7天、30天和1年天。借款期限七天的产品，综合借款年利率高达278.96%;借款期限30天的产品综合借款年利率是79.08%;而费率相同的1年期产品，综合借款年利率只有23.25%。由此可知，借款期限越短的产品，所要付出的综合借款年利率可能越高。

不仅仅现金贷，有时候银行信用卡分期的综合借款年利率也会很高。据了解，招行信用卡账单分期12期手续费是0.72%。假设消费1000元，分十二期还款，那么分期手续费也就是86.4元(12*0.72%*1000)。但是，如果申请提前还款，需要一次性还清未偿还的分期款项及剩余期数手续费，已收取的分期手续费也不予退还。也就是说，如果第一期就把所有的本金和手续费都给还清，客户需要承担的借款年利率高达103.68%(86.4*12/1000)。

现金贷业务是根据借款人的借款额度、借款期限以及还款方式等决定借款的综合费率。

3、综合借款成本不低为什么还有那么多人借款

往往大家只关注现金贷的高成本，而忽略了现金贷的好处。实际上，现金贷还有很多好处是其他产品无法替代的。例如年轻人借钱还信用卡，之所以愿意承受这么高的利率，很多时候是为了准时还信用卡，避免逾期，影响个人信用。与短期现金贷款所承担的只有几十元到几百元不等的利息相比，个人信用违约的成本远远大于所承受的利息成本。此外，虽然银行信用卡也有分期付款业务，但是一般只有3、6、9、12期等，这导致有时候选择信用卡分期实际承担的费用比现金贷更高。

此外，从现金贷平台借款，还拥有众多优点，如纯信用借款、线上操作，简单方便;实时审批、放款速度快;期限灵活、7天、14天、一个月等短期限产品可供选择;资金用途不受限制，客户隐私保护的也较好。

4、现金贷的借款利息会不会下降呢?

完全可能。一方面，现金贷的资金来源很大一部分是P2P平台，而网贷平台的融资成本在不断下降。据网贷之家统计，2017年2月，网贷行业综合收益率为9.51%，环比下降了20个基点(1个基点=0.01%)，同比下降了235个基点。与两年前的15%-20%的融资成本相比，降幅近一半。

另一方面，大数据模型替代人工，审核费用不断下降。未来，大数据风控模型运用之后，人工费用可能会下架，有利于促进现金贷平台下降借款成本。类似于今天的借呗和微粒贷，其借款没有服务费，利息也比较低，为日利息0.05%，借款年利率最高仅18.25%。

事实上，对于现金贷平台来说，也希望降低借款人的借款成本。因为这样做可以吸引更多的优质客户(还款能力强、信用良好的客户)来平台上借款消费，从而降低平台的坏账率，提高公司利润，促进公司和行业良性发展，。

最后，不得不提醒大家的是，如果你有短期的现金贷需求，一定要找正规的平台，正规平台的借款在成本、隐私、催收等方面都做得比较正规。

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