互联网金融模式创新的根基——风控

文|未央网 阴山老狼

3月2日讯，在商业模式多元化、信息技术迭代化的今天，创新成为行业追随时代潮流最具动力的推进器，互联网金融就是互联网时代金融行业与互联网技术 融合创新而来的。作为新生事物，互联网金融亦处于创新突破的关口。在政策层面加强对互联网金融行业的监管的大背景下，业务模式调整、创新已经成为很多平台所必须正视的问题。

在笔者看来，互联网金融商业模式的创新诱因可归结为两个层面：外因驱动、内因驱动。外因主要为技术驱动、需求驱动、竞争驱动、政策环境驱动四个方面，而内因则主要体现在企业家的挑战精神。但无论是内因驱动还是外因驱动下的模式创新，根基还应该在于风控，科学严谨的风控才是互联网金融模式创新的根基，这种观点已经在学术界得到广泛的认同。

作为互联网金融行业的领军——P2P网贷在模式创新方面的举措和成果最受关注，从最初比较受关注的P2P平台股票配资到现在比较火热的消费金融、融资租赁等都是如此。

P2P行业进军消费金融领域是行业面临信任危机的情况下，在行业监管趋严的政策环境驱动下及庞大市场需求驱动下而产生。事实上消费金融确实成为互联网金融加强监管趋势下的理想避风港，国家对P2P行业的定位与消费金融的融资需求有了很高的匹配度，因此越来越多的P2P平台纷纷布局消费金融业务。

但不得不提的是，消费金融类平台必须以大数据风控体系为支撑，需要通过云计算等技术对采集的海量数据进行细致化分析，找出欺诈者在互联网云端残留的蛛丝马迹，从而预防其欺诈行为发生。纵观在消费金融领域比较成功的网贷平台中，如蚂蚁花呗、信而富等都具有严谨大数据风控。

同样，在需求和竞争双重驱动下，越来越多的P2P网贷平台正加紧在融资租赁行业的布局，融资租赁和经营租赁及保值租购等汽车融资租赁的业务模式备受市场认同。P2P网贷与融资租赁行业的耦合既是网贷平台商业模式创新的体现，亦是“大众创业 万众创新”时代下响应国家支持实体经济的有力写照。通过与融资租赁行业的耦合，可以解决中小微企业融资难、融资贵等问题;从另一方面，由于融资租赁行业的在资产端的优势，也直接降低网贷投资者的投资风险系数。

但对涉足汽车融资租赁行业的P2P网贷平台而言，必须有完善系统的风控体系。因为目前中国形成的汽车金融服务模式比较复杂，对于P2P平台而言，即要对B端合作机构(汽车租赁公司、4S店)做好风控审核，又须对C端消费者信用行为等海量数据的收集分析，这样才能够保障借款项目的真实可靠，从而保护平台投资者的合法权益。

目前，华融道理财在汽车融资租赁领域采取“进驻式风控+大数据分析”相结合的风险控制模型。结合B端汽车融资租赁机构的实际情况构建专属的进驻式风控模型，用大数据分析系统对C端个人行为分析，对汽车物权和使用权分离构建出垂直化的模块，很好的保护平台用户投资安全。

综合分析，在以P2P为代表的互联网金融行业，无论是消费金融、融资租赁甚至股票配资，还是今后创新更多的商业模式，都必须以把控金融风险为前提，根据垂直领域的自身属性来精耕细作构建专属的风险数据模型，才能为业务的搭建、进展奠定夯实的基础，互金行业林林总总的创新案例也充分说明此点。

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