借500元一周要收25元服务费?现金贷平台高管算了一笔账……

文|国际金融报 黄希

3月2日讯,对于高额服务费,现金贷平台人士有自己的“苦”要说。有人给记者算了一笔账,在风控能力较强的情况下,假设目前行业平均获客成本在100元,平均每位用户放款1000元,资金端的平均利率在15%,征信及数据分析成本3元每人,坏账率(包括逾期三个月及以上)在20%,进入逾期后催收费用20元每人,逾期三个月及以下人数约占30%,维持一个100人团队的一线城市公司的运营成本在350万,不达到一定放款数额,借款可能都无以为继。

“不得了了,前两天听人说,现在网上有小额现金贷平台借款500元,一周要收取25元服务费!(服务费)太高了!”近日,一位常年混迹于各类理财平台的“老司机”找到了记者,希望能“曝光”这些平台。

《国际金融报》记者采访了解到,在互金行业监管趋严下,“小额现金贷”这门生意早已成了一些转型公司的掘金地。

那么,为何资本扎堆小额现金贷平台?如此高的服务费又是否合理?

现金贷为何火爆

据记者了解,从蚂蚁金服、腾讯微众银行、京东金融等大公司,到掌众金融、用钱宝、量化派等创业公司,都在极力推动这类业务。

以下是部分小额现金贷产品情况:

上海某现金贷平台高管认为,这一领域有着太多可挖掘的空间。比如,其平台服务的蓝领群体。

“根据前期的尽调,针对目前我们服务的蓝领用户,小额现金贷有其存在发展的充分必要条件。”该平台高管对《国际金融报》记者分析,首先,蓝领是我国一个比较广泛的群体,服务业和制造业蓝领拥有庞大的人口基数;其次,蓝领阶层有旺盛的消费需求,且具有冲动性消费的习惯,但受限于自身有限的收入和缺乏计划性的消费习惯;另外,得益于近两年移动互联端设备的高速普及和互联网金融的快速发展,中国年轻蓝领对互联网信贷能够比较快地理解并接受。

该高管告诉记者,目前我国传统金融并不能服务到他们,进行一次性高额消费或资金周转困难时,会产生一定资金压力。“而从我们自身而言,相较于巨头扎堆的白领消费金融市场,目前蓝领信贷市场尚处于成长上升期,市场还没有被充分填满”。

华兴资本副总裁张瑜对《国际金融报》记者指出,从用户需求角度而言,较高利率现金贷的目标客户是一个体量相对稳定的群体,他们存在于传统银行的服务体系之外。这类客户的资产状况一般欠佳,同时群体波动性较大。“针对此类用户设计金融产品、进行定价、服务用户,这是对传统银行、普惠金融的补充,市场上也确实存在这样的需求”。

真格基金副总裁刘元认为,从普惠金融的角度而言,让借不到钱的人借到钱,这是小额现金贷的存在价值。

高额服务费是否合理

在现金贷火爆的同时,也有一些不和谐的声音出现,比如对于“高额服务费”的诟病。

《国际金融报》记者算了一笔账,如果按借款500元周期7天来计算,普通借款平台会收取25元的服务费。在不算成本和逾期收费的情况下,平台年化毛利率达到260.7%!

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定,“借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。”这意味着,我国民间借贷的借款年化利率不能超过36%这一红线。

不过,记者发现,虽然现金贷的实际利率远超过36%的红线,但大多数平台以服务费的形式展现给借款人。

对于高额服务费,现金贷平台人士有自己的“苦”要说。有人给记者算了一笔账,在风控能力较强的情况下,假设目前行业平均获客成本在100元,平均每位用户放款1000元,资金端的平均利率在15%,征信及数据分析成本3元每人,坏账率(包括逾期三个月及以上)在20%,进入逾期后催收费用20元每人,逾期三个月及以下人数约占30%,维持一个100人团队的一线城市公司的运营成本在350万,不达到一定放款数额,借款可能都无以为继。

上述现金贷平台高管对记者称,“很多人看到的只是高额服务费,却没有看到成本,其中包括信息撮合费用、征信服务费用、贷后管理费等。逾期风险和催收成本都是产品定价的一部分。”

刘元认为,“在市场经济中,风险对应收益。小额现金贷服务的蓝领用户由于征信信息不完善、违约率高等原因,需要市场对其进行高额的风险定价才会有企业愿意做这件事情。如果前期就针对高额服务费进行道德预判是不合适的,因为平台的收益是对其承受风险的补贴。”

但刘元也强调,“随着征信体系的不断完善,征信成本也会逐步降低,届时服务费也会随之减少。”

新新贷风险经营中心副总裁刘立对《国际金融报》记者直言,从产品定价上来说,高额服务费现金贷可能没有完全实现普惠金融的初衷。但好处在于服务到了借贷无门却有真实借贷需求的借款人。由于这个客群的资质的确有瑕疵,不得不用高定价来覆盖高风险。

不过,刘立也强调了其中的风险,这只能满足极小部分有紧迫需求,并愿意为此支付高额服务费的客群,所以很容易沦落为“欺诈团伙的乐园”。因为如果某一类人长期对此类项目有需求,那就存在欺诈的可能性。

对于如何监管其中可能存在的风险,上海金融信息行业协会秘书长李娟对《国际金融报》记者表示,如果平台具有庞大交易量,就说明产品有市场需求。面对这样的情况,光靠“堵”是不行的,我们更需要看到行业协会该如何通过“疏”的方式让“良币驱逐劣币”,正确引导行业正常发展。


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2017-03-02
借500元一周要收25元服务费?现金贷平台高管算了一笔账……
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