校园贷成高利贷 谁来担责？

文|金融投资报 吉雪娇

3月2日讯，从大学生无力偿还贷款跳楼自杀，到女生手持身份证拍裸照当“借条”，再到长春特大校园贷诈骗案，去年以来，一系列悲剧和违法违规行为，把校园贷推上了风口浪尖。

校园贷的真实现状究竟如何?对于深陷其中的大学生而言，是否应该承担过度借贷的全部责任?目前校园贷在运作中触碰到了哪些法律红线?金融投资报记者就此展开了调查。

投诉

大学生遭遇“贷”来的烦恼“校园贷款，信用无抵押，1—10万元，当天到款。”看到这个路边广告时，南京某高校学生倪明(化名)并未预料到，与校园贷款的“亲密接触”，将为年仅21岁的他带来怎样的风波。倪明向本报3·15维权平台讲述了他的“贷款”遭遇，除了表达他对非法网贷平台的愤怒以外，也希望“补课”相关法律法规，通过维权来保护自己的权益。

乱象

中介收取服务费数额惊人

对于不少高校学子来说，校园信贷平台并不陌生。“去年双十二，我想抢购一套打折的护肤品，但是当月的生活费预算比较紧张，最后选择了蚂蚁花呗透支消费。”目前就读大三的成都大学生陈蕾，已经使用蚂蚁花呗快一年了。她与很多同学一样，享受着这种“先消费、后付款”的便捷方式。

然而，并不是所有校园贷的故事，都是这样的“皆大欢喜”。对于校园贷，倪明更多的则是懊恼。“2016年暑假时，跟朋友共同销售橡皮筋飞机，营业额十分不错，就萌生了创业的念头。”倪明讲述了自己的故事。然而，对于家庭条件不佳的他，如何筹集启动资金却成为一大难题。

就在这个时候，倪明在路边看到了校园贷的广告，并联系到了进行相关业务的中介公司。“我提出了7万元的贷款需求，对方表示要收取30%的费用，并表示最后拿到的贷款利率不会超过4%。”倪明说，通过商量，最终“服务费”被确定为25%。

“比如贷款15000元，平台上会扣取3000元作为押金，然后贷款中介再按照贷款总额收取3750元的服务费，最后我自己只能拿到8250元。而在平台中需要归还的本息总额却超过了20000元。”倪明表示，如果逾期，3000块钱的押金不仅拿不到，还会有各种叠加费用。在如雪球般越滚越大的债务面前，倪明最终选择了休学以及外出躲债。

潍坊某高校大二学生小李的经历亦十分相似，“贷款最小额度为5000元，只需提供姓名、家庭住址、银行卡号、身份证号、学校班级等信息就可以。”去年4月从QQ上接触校园贷的他，从第一笔贷款5000元开始，由此一发不可收拾，为了还款，拆东墙补西墙，短短8个月时间，共向18个平台贷款2万余元，然而，利息、手续费加本金则需要还款4.9万余元。

调查“零零期”分期平台年息高达24%

尽管风声鹤唳，但是，校园贷并未完全销声匿迹。3月1日，金融投资报记者在网络搜索引擎或手机应用商店，输入“大学生贷款”，可以看到依然有不少平台仍在正常运营。“过我要的生活”，主要面向大学生展开贷款业务的分期平台“零零期”官网主页，这一宣传语颇为醒目。金融投资报记者注意到，该平台主要提供包括手机通讯、电脑平板、轻奢优品、甚至游戏会员等多品类商品分期，以及最高额度为5万元的“圆梦”贷款业务。

其中，以分期业务的“热宠”苹果手机为例，一款内存为32G的AppleiPhone7Plus全网通型号手机售价为6688元，当选择零首付并进行12期分期还款时，显示的月供金额为691.13元。以此测算，在该平台购买这款手机，需要付出的利息总额为1605.56元，年利率达24%。

同日，在某股份银行信用卡掌上商城，同样配置的苹果手机售价为6288元，且支持12期免息分期，月供为524元;此外，在某知名电商平台，该手机售价为5799元，经过12期分期后，利息总额为348元，年利率为6%。

那么，又是哪些人可以办理分期业务?又需要那些资料?“只要你是18到30周岁的年轻人，都可以在零零期分期购物、分期借款。”“零零期”给出了这样的答案。从分期审核资料来看，除必须的身份信息及在校证明外，针对还款能力证明一项，平台仅要求总订单金额多出5500元(大一同学为6001元)的部分支付首付。

而自称“国内最大的学生贷款平台”的赛客学生借贷行(投投贷)，则主要通过发投标的方式运作。目前公布的投资项目资金用途主要为大学生创业，融资金额在5000—15000元不等，年利率为15%—18%。

律师说法

贷款平台未尽审查义务要担责

不良校园贷案例的屡屡发生，成为了深陷其中的大学生的噩梦。在承担借款人义务的同时，平台方该履行怎样的责任?金融投资报记者就此向法律人士进行了咨询。

利率不得高于银行4倍“目前校园贷违法违规案件主要有两类”，北京问天律师事务所主任张远忠向金融投资报记者表示，其一是贷款资质的审查过于宽松，部分学生过度借贷;其二是以“裸条”作为担保，无法归还借款就予以公开。

在大学生的借贷行为中，有部分事项需要注意。张远忠指出，一是按照目前法律相关规定，民间借贷利率最高不超过同期银行贷款利率的4倍，目前金融机构一年期贷款基准利率为4.35%，这也意味着校园贷的“有效”利率应该在17.4%以内;二是借款公司需要有金融监管部门发放的金融许可证，否则与借款人签订的合同无效。

未尽审查义务视情况担责

张远忠特别强调，出借人必须对借款人需要进行审查，确定其是否为一个合格的借款人;如果未尽到这一义务，则需要承担相应的过失责任。其中，出借方承担的责任要视具体的审查事项与不还款的因果关系之间来界定。“比方说是由于大学生精神方面有问题，但没有审查，出借方承担的责任为100%;而如果是由于个人的消费铺张浪费，则出借方承担10%至20%的责任。”

不良校园贷触及法律红线

在广东法制盛邦律师事务所律师宋国康看来，不良校园贷触及一些法律红线。其中，出借人违法在网上出售或者公开借款人身份证等个人信息的行为涉嫌侵犯公民个人信息罪;而出借人将学生的裸照发布到网上，侵犯了学生的隐私权，作为受害者可对发布者主张民事侵权责任。此外，用裸照来作抵押本身就是非法的，这种抵押行为无效。

业内声音

现金类校园贷风险更大

随着互联网金融的迅速发展，校园市场成为电商以及分期付款购物平台眼中的“香饽饽”。

总体来看，这些平台大致分为三类：第一类为学生分期购物平台;第二类为单纯的P2P贷款平台;第三类是传统电商平台提供的消费信贷服务。

在口贷网CEO魏宁看来，目前现金类的校园贷款风险相对更大，取得贷款的大学生，很可能将其用作炒股、赌球等风险较高的领域，甚至“拆东墙补西墙”，归还其他平台欠款。

魏宁指出，当前业务需求量大增的情况下，一些平台陷入跑马圈地的怪圈，因而降低了审贷标准。

但这也意味着风险的增加。魏宁认为，大学生偿还能力有限，一味的高额罚息无异于杀鸡取卵，最终只能够是由父母作为隐性担保。校园贷市场如果想要取得良性发展，“最好的解决方式只能是节制放贷规模。”

记者手记

风险教育不该被忽略“校园贷套路深似海”，去年以来，“带血”的校园贷恶性事件屡屡发生，成为社会舆论的焦点话题。手续简单，贷款门槛低，无疑造成了一系列因审核不严导致的后果。然而，与平台的恶意欺诈同样令人心惊的，还有大学生风险意识和诚信意识的严重匮乏。

名校贷最新发布的 《大学生借款风险报告》显示，84.1%大学生借款风险意识薄弱，大学生借款风险评分平均分仅为65分，对风险处在一知半解的状态。45.66%的用户在借款用途上存在隐患，有赌博等不正当消费以及过度消费的风险。有近30%的用户没有阅读借款合同的意识，容易掉进不公平协议或者违法合同的“坑”。

在资本市场，常常被谈论的一个话题就是投资者教育。然而，在高校教育中，这却似乎成为了一个盲点。在监管部门的严格监督、规范管理之外，如何真正断绝灰色校园贷的繁殖空间，避免让大学生成为不良网贷的牺牲品?投资者教育不该被忽略。

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