共享经济、互联网金融、大数据玩转信用分

文|未央网 枫源

2月28日讯，“诚信走遍天下，失信寸步难行”，想必不少人已有切身体验。信用分出现以来，覆盖范围愈发广泛，大到征信买房，小到单车出行，看似小小的信用分，背后的价值惊人。今天，探究探究你我身边的信用分。

信用打造绿色出行

最近，只要你有驾照，在APP上一键预约，并开启定位搜寻附近网点，就可以获取一辆汽车驾驶。既共享单车后，共享汽车也在不少城市上路了。深圳、东莞、北京、天津等城市先后都有了共享汽车的身影，不少人跃跃欲试。

回顾2016年，可谓是共享单车元年，摩拜、ofo争先攻占一二线城市，“小黄车”、“小橙车”火爆刷屏。迅猛发展的同时，共享单车也遇到了成长的“烦恼”，车辆乱停乱放，被私加车锁、二维码被涂改或更换、恶意藏匿，损坏拆卸……这类问题饱受诟病，可谓冷热两重天。

共享汽车和共享单车一样，都是主打解决城市公共出行最后一公里。共享汽车作为新形式，强势杀入战局，共享经济则再次成为焦点。

什么是共享经济?在经济学角度上，共享经济是一种互联网时代的租赁经济模式，即通过互联网第三方平台进行个体之间闲置资源使用权的交易，本质是使用权的暂时性转移。一般认为，共享经济的产品主要针对用户的刚需和痛点，从可用工具、常用工具、必要工具领域出发，逐步开拓新的应用场景，挖掘服务的存量市场，从而提供新需求。共享汽车正是基于城市公共交通不完善的基础，切中一、二线城市绿色环保出行的痛点，解决城中出行需求。

与此同时，共享单车作为前车之鉴，不少人开始担心共享汽车如何良性发展。众所周知，共享经济是高度依赖信用的经济模式。而共享经济面向大众这一群体，这一群体存在很大的不确定性和一定程度的匿名性，如何处理使用者素质参差不齐的情况，信用分评分机制不可或缺。

以摩拜单车为例，它引进了用户信用分体系。所有用户刚注册都是100分，正常使用一次加1分，但如果违规停车，停进小区一次扣20分，停进车库一次扣50分，当分数低于80分时，每半小时骑行费用将由1元增加至5元。低于60分，费用增至每半小时100块，信用分降至0时，用户账号将被永久冻结。据了解，违规行为的泛滥，还催生一批志愿者“单车猎人”，“猎人”通过举报违停行为获得信用积分奖励，部分猎人的摩拜信用积分已经达到1000多分。无独有偶，东莞市推出的一步出行共享汽车同样设置有信用分评分机制。用户信用分到达650分就可以不用押金，直接上路。

共享单车、共享汽车的出现是对城市公共基础交通的变革，也是对社会诚信道德体系的重塑，共享经济依托与信用分紧密的联系，构建了“提高诚信、有利自己”的激励特点，通过信用分的差异以及不同的服务来提升用户诚信水平，减少信用缺失造成的经济摩擦，优化公共资源的使用效率，打造绿色交通。

信用助力绿色金融

征信作为金融的核心，历来都是各方必争之地。当前，互联网金融的发展如火如荼，再次催生了征信业的巨大需求。

一方面，政府的官方征信系统尚未完善，还处于加速建设阶段。另一方面，以阿里巴巴、京东为代表的互联网巨头利用多年积淀下的海量数据走在了大数据征信的前列，并率先在信用评分机制上创新。

蚂蚁金服的芝麻信用是典型代表，凭借起步早、布局快、覆盖广的优势，芝麻信用分评分机制相对成熟，并不断开发线下新场景，此前的共享经济的形式都有芝麻信用分的踪迹。梳理发现，芝麻信用还曾推出无人超市、大学生信用节、特定时期内的芝麻信用快速安检通道等系列活动，这些活动都体现了信用的价值。

除了芝麻信用分，其他互联网金融企业采取的信用分评分机制也日渐趋热。据介绍，深圳的一家社交移动金融普惠平台——你我金融，通过两年时间的数据处理与分析，模型研发，验证及运用，建立了信用等级评分机制----你我信用分，卓有成效。

上线两年来，你我金融主打“让你的信用有价值”，以用户的网络行为数据为依据，利用大数据等技术手段，从你我行为、财富评估、社交关系、履约信用、身份特质等五个维度客观分析个人的信用状况，对用户进行信用评分，分值从0-950分，分数越高代表该用户信用越好。

你我金融的产品服务，兼具社交、金融双重属性，借款人、投资人、担保人、众保人等不同角色在平台内形成闭环，构成生态社交圈。生态社交圈依赖的社交信任关系除了依靠“你我圈”的分享、交流以及电话等渠道对借款人的基本信息的调查，你我分也是关键。据悉，你我分的用户可以相互评价，形成正向激励作用，此外，平台针对还款行为良好、信誉好的用户，会定期举办优惠活动，用户可以享受大尺度借款优惠，体验到信用的“增值”功能。

“你我信用分是平台对用户的信用的最基础的评估，同时也是进行诚信教育的重要辅助，让用户真切感受到信用带来的价值，从而建立起诚信意识，所以无论小到个人财富，还是大到社会诚信体系建设，都很关键。”你我金融CEO廖红梅曾表示。

新征信时代，大数据模型使信用评价更精准

当前，信用分在各行各业应用广泛，并呈现出信用分升级的趋势，愈发多元化、差异化。近日，多家传统银行相继宣布推出信用分，试图打破信用服务同质化瓶颈，走差异化竞争路线，信用分成为新一轮竞争的发力点。此外，视频网站B站也设置有站内信用分系统，站内行为、言论，影响其分值，并影响后续账号使用站内功能的权限。

信用分评分机制，记录企业、个人的信用行为并予以动态更新，构建模型去预测其未来的信用情况。这一过程中，云计算、大数据的出现以及网络信息技术的发展，及时解决了以往海量信息搜集范围广、搜集信息难度大的问题，用户的数量和质量都得到了质的飞跃，信用分评分机制借由数据统计模型更加精准。

具体而言，大数据构建的信用评分模型，一方面可以将海量数据搜集、校验，以多个信用模型进行多角度分析，实时提供全面的数据服务。另一方面，数据处理能力得到很大提升，使得企业可以对其掌握的数据资源进行充分的挖掘和分析，开发出具有更高技术含量的产品和服务，满足多层次、差异化、专业化的征信需求。例如，摩拜信用分、你我信用分都是基于芝麻信用评分机制的创新，让信用分走出常规的金融应用场景，提供个人更多信用体验。

共享经济也好，互联网金融也好，智能移动终端的普及促使商业模式不断创新、升级，用户的行为数据不断沉淀，这一交易过程中，双方信任关系的建设刻不容缓，信用分评分机制的出现正是征信事业发展的一个缩影。居民行为的互联网化以及信用化，无疑是互联网大数据时代的显著特征。

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