网贷平台资金银行存管有望提速

□本报记者 高改芳

2月23日下午，银监会官网正式对外公布《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称《存管指引》），这意味着网贷行业迎来了继备案登记之后又一合规细则。专家认为，这将有利于投资人的权益保护，通过资金分账管理，能有效避免平台挪用投资人资金及避免资金池风险，因此，《存管指引》的出台对于网贷行业整体健康发展具有重大意义。

银行积极性或提高

监管部门表示，《存管指引》明确了由商业银行独立开展资金存管的业务模式，主要因为《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确规定应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监管，第三方支付机构作为非银行业金融机构，本身并不具备存管人的业务主体资格；其次，人民银行发布实施的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（中国人民银行公告〔2015〕第43号）中也明确规定，非银行支付机构不得为从事信贷、融资、理财、担保等金融业务的机构开立支付账户，第三方支付机构作为非银行支付机构，也不具备开展资金存管业务的基本条件，但《存管指引》并不禁止存管人与第三方支付机构开展支付业务合作。

不过《存管指引》第四章第22条明确，商业银行担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

拍拍贷总裁胡宏辉认为，在《存管指引》没有正式发布前，虽然有部分商业银行已经开展和上线了存管，但是工、农、中、建等国有大型银行都对与网贷机构开展存管持保留态度，可以观察到其他的全国性商业银行在推进与网贷机构存管上的意愿并不很积极。其中的原因，一是存管系统的上线需要对商业银行的系统有很高的改造成本，另一个就是缺乏监管方的明确态度和具体标准。《存管指引》由银监会正式发布，商业银行对于与网贷机构开展存管有望展现更积极的态度，网贷平台与商业银行上线存管的速度将提升。

此外值得关注的是，将存管的范围明确扩大覆盖到网贷业务从发标、投标、流标、撤标、项目结束的全业务流程，使得用户在网贷平台上的资金得到全流程的监管，并与平台的银行账户隔离，使得用户的资金安全得以极大地提升，杜绝了网贷机构在整个业务过程中触碰和支配用户资金的可能，从根本上避免了网贷机构“跑路”的可能。已经上线的存管，也要按照指引的要求作出整改。

网贷之家高级分析师张叶霞认为，《存管指引》中明确指出委托人开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一存管人作为资金存管机构。这条要求说明平台仅能选择一家商业银行作为存管机构，不可多头存管。但目前有部分平台并未实现全银行存管，有的采用的是联合存管模式，有的仅是部分标的是银行存管，这些平台需要在未来的6个月内进行整改。

银行存管业务指引的出台将有利于投资人的权益保护，通过资金分账管理，能有效避免平台挪用投资人资金及避免资金池风险，因此，《存管指引》的出台对于网贷行业整体健康发展具有重大意义。

逾200家平台已签订存管协议

据网贷之家及盈灿咨询不完全统计，截至2017年2月23日，已有民生银行(600016,股吧)、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行开展P2P网贷平台资金直接存管业务。共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。

其中，广东华兴银行与60家平台签订协议，位居榜首；其次是江西银行，签约36家；浙商银行和厦门银行排名第三和第四，分别签约23家和15家；民生银行排名第五，签约9家；其余银行分别签约1-8家。

从数据上看，大部分P2P平台还是青睐银行直接存管模式。据网贷之家及盈灿咨询不完全统计，截至2017年2月23日，广东华兴银行完成上线的平台最多，有40家平台上线直接存管系统；其次是江西银行，有29家平台成功对接并上线直接存管系统；浙商银行排第三，有13家平台成功对接直接存管系统；厦门银行和徽商银行各有10家和5家上线直接存管系统；恒丰银行、民生银行、贵州银行和上海银行等10家银行分别各有1-4家上线直接存管系统。

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