银监会：敢于亮剑 穿透原则严治互联网金融风险

文|经济日报 郭子源

2月23日讯，去年以来，我国银行业把防范和化解风险放在更加突出的位置，多个重点领域存在的风险得到了综合排查整治，今年还将继续严管交叉性金融风险，严治互联网金融风险，严控违规操作风险，强化法人监管和行为监管。在保持金融业健康稳定发展的同时，为经济发展营造良好金融环境

在经济增长依然面临下行压力的情况下，我国银行业监管把防范化解风险放在更加突出的位置，抓风险源头，有力维护了金融稳定。

中国银监会2月22日发布的监管数据显示，截至2016年四季度末，我国商业银行不良贷款“一降一升”，不良贷款率为1.74%，较上季度末下降0.02个百分点，不良贷款余额15123亿元，较上季度末增加183亿元，信贷资产质量保持总体平稳。

“当前，银行业正处在化解金融风险的关键时间窗口，要敢于担当、敢于亮剑、敢于揭盖子。”银监会相关负责人表示，去年以来，多个重点领域存在的风险得到了综合排查整治，今年还将继续严管交叉性金融风险，严治互联网金融风险，严控违规操作风险，强化法人监管和行为监管。

严管交叉性金融风险

近年来，随着金融业混业经营不断深化，不同金融市场之间的联结加深，机构之间的业务关联性增强，金融风险跨行业、跨市场传染的可能性增大，因此，交叉性金融风险防控的重要性愈发突出。

“从银行表内看，各类资管计划、信托产品、银行理财的同业投资增长较快;从银行表外看，有些理财产品、信托产品的资金相互嵌套，甚至有资金池运作的情况。”某国有大行资产管理部人士说。

为此，银监会2016年已按照“穿透原则”强化对理财资金的交易对手管理、交易产品管理、交易集中度管理。

“也就是说，及时、全面掌握底层基础资产信息和实际风险承担情况，看钱最后究竟投到哪儿了。”银监会主席尚福林表示，不能让银行理财简单成为资管计划的资金募集通道，要使跨行业、跨市场的资金“看得见、管得了、控得住”。

接下来，监管部门将进一步完善监管规则，确保对同类业务适用同样的监管标准。据业内人士透露，相关细则正处在内部讨论阶段，适时将对社会公开征求意见。

此外，商业银行接下来还需做实并表监管，及时采用相应的风险管控措施，严控风险交叉传染。

具体来看，对于表内同业投资业务来说，要按照风险监管全覆盖原则，根据所投资管计划的基础资产性质准确计量风险，足额计提资本和拨备，严控风险集中度;对于表外理财业务来说，每只理财产品需与所投资资产相对应，单独管理、单独建账、单独核算，不得开展滚动发售、混合运作、期限错配、分离定价的资金池理财业务。

严治互联网金融风险

在同样具备高风险传染特征的互联网金融领域，也是银行业监管的重点。

去年以来，“互联网金融业务风险专项整治工作”有序推进，多部门联合，集中力量对P2P网络借贷、股权众筹、互联网保险、第三方支付等重点领域开展整治，以建立健全互联网金融监管长效机制，促进行业良性发展。

具体来看，第一阶段的专项整治工作主要向三类问题亮剑：一是具有资产管理业务相关资质，但开展业务不规范的互联网企业;二是未取得金融业务资质，跨界开展金融活动的互联网企业;三是具有多项金融业务资质，综合经营特征明显的互联网企业。

值得注意的是，随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》以及备案登记政策的发布，此前风险频发的P2P网络借贷在2016年正式进入“整改规范年”，资金存管实践也在探索中前行。

尚福林表示，识别判断P2P中介应重点做好“四看”：一看机构性质，是否坚持了信息中介定位;二看担保增信，有没有向出借人提供担保或者承诺保本保息高收益;三看资金流向，有没有点对点的资金进入P2P平台账户，有没有接受、归集出借人资金形成资金池;四看营销方式，有没有在平台以外向社会不特定对象公开宣传，尤其是标榜高额回报的公开推介宣传活动。

业内人士透露，今年监管部门将出台P2P网贷资金存管、信息披露实施指引，同时积极稳妥开展第二阶段专项整治工作，加快分类处理和清理规范，做好客户资金保护，防范处置过程中可能产生的次生风险。

除了P2P网贷，“校园网贷业务”的综合整治力度今年也会加强。据悉，监管部门将对借款学生年龄、销售方式、信息真实性、利率等方面作出具体规范，防范不良校园网贷对学生的侵害。

严控违规操作风险

作为银行业金融机构内控的重要组成部分，防范操作风险是合规经营的前提之一。去年，部分金融机构发生的票据诈骗、“飞单”等事件，均对银行业强化监管提出了更高要求。

尚福林表示，今年将重点强化行为监管、法人监管、规制监管，深入开展违法、违规、违章行为的专项治理，加大查处力度。

实际上，针对部分银行基层员工利用银行营业场所私售“飞单”理财产品、误导销售的行为，银监会已要求在2016年年底前，除部分确实有实施困难的农合机构、村镇银行等小型机构外，其他主要的、有条件的商业银行网点在销售理财产品时应同步录音录像，也就是实现“双录”。

具体来看，录像资料回放必须能够清晰辨别银行员工和客户的面部特征，显示其办理业务的全过程;录音资料则应完整、清晰地记录业务办理过程中双方的交流过程。

据了解，银监会今年将紧盯消费者权益保护，对“双录”实施情况开展专项评估检查，通过细化制度发挥好“双录”效应。

此外，在强化行为监管方面，银监会要求各银行紧盯经营行为全流程，紧盯基层负责人及员工行为，紧盯消费者权益保护，对于违规问题限期整改。

“反思很多违法违规事件，虽然发生在分支机构，但根源在法人总部。”银监会相关负责人说，今年还将继续强化法人监管，落实风险防控主体责任。

操作风险防控的基础是“扎严制度笼子”，使金融法律、监管规则、内部规章成为“带电高压线”。因此，银监会今年还将继续强化规制监管，重拳整治违法乱办业务、乱设机构等行为。

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