美国P2P网络借贷风控之启示

6月3日（北京） 美国的互联网金融产业诞生于上世纪90年代，从全球第一家网络银行--SFNB到如今的Lending Club和Prosper,互联网金融的模式可说已非常成熟。说到互联网金融，就不得不提起P2P网络借贷，美国P2P网贷行业中极负盛名就是Lending club。

Lending Club（类似于国内拍拍贷这样的网贷平台）于2007年在美国成立，在2008年金融危机后迅速崛起，2013年占有市场份额高达75%,在美国P2P行业中是毋庸置疑的领军企业。2012年5月谷歌买入了价值1.25亿美元的Lending Club的少数股权，而据他们自己平台统计，其已经促成了价值40亿的贷款交易，并且其自从2007年5月以来每年都以2倍的速度增长。

从定价模式而言，Lending Club会根据借款人的信用来对他们进行分级，利率的高低通过这些信用评级风险制定，这大大提高了交易撮合的成功率。其盈利模式是从借款人那里获得4.5%的佣金，从投资人那里收取1%的费用。资金量在2.5万美元以上的高级账户具备自动投资功能，客户设置好投资参数之后，lending Club会自动在符合要求的贷款上投资，也可以将每月收回的资金继续投资，这省去了投资者很大部分的时间成本。

Lending Club对于借款人的审核相当的严格，要通过Lending Club借款，需要满足以下条件：

1. 只有43个州的居民有资格申请贷款

2. 必须年满18周岁的美国居民或者永久居民

3. 申请者要有有效的银行账户

4. FICO（个人信用评级）评分在660以上

5. 债务收入比低于35%（不包括住房抵押贷款）

6. 3年的信用记录，在过去12个月没有拖欠

7. 信用分数在740以上的，过去6个月内不得超过9次信用调查

8. 信用分数在740以下的，信用报告在过去6个月内不得超过4次信用调查

9. 申请者不得透支信用卡，其信用可循环使用率要低于100%

10. 在信用报告中应拥有超过3个账户，其中2个是开的。

正是因为Lending Club如此严苛的条件，90%的借款申请都会被拒绝，从很大程度上降低了投资项目的风险性，大大保障了投资者的收益率。

在2008年以后，SEC（美国证券交易委员会）开始对P2P网贷平台实施监管，在其平台上进行登记注册的，就能在二级市场上进行交易，高昂的注册成本拦截了大部分市场潜在的进入者，这使得美国P2P网络借贷市场变得更为集中，有效的对P2P网贷企业形成监管。

对于中国而言，P2P网贷平台正在新兴的阶段，目前市场上鱼龙混杂，准入门槛低，造成一下子涌现大量平台，而对其相关的监管又来的十分缓慢，这就出现了许多跑路、倒闭事件，也让投资者对这个投资渠道产生了许多的不信任感。P2P网贷平台需要得到有效的监管，这不光是对于投资人来说有利，对于那些稳扎稳打的平台来说更是利大于弊，剔除糟粕之后，也能让此行业健康的发展。

国内P2P网贷平台也需进行自我监管。在借款人的筛选上，应该更为严格。由于我国信用体系建设不完善，我国P2P平台借款成功率普遍偏高，并没有美国Lending Club借款人申请审核的严格性，这给平台与投资人都造成了极大的风险。对于P2P平台来说，做好风控才能保障平台的稳定发展，如果只是重量不重质的话，就容易造成平台迅速的衰落和死亡。线上风控难，这是国内很多网贷平台放弃国外纯线上平台模式的原因。2008年开始，贷帮网摸索开创了O2O线上线下相结合的模式，线下寻找借款项目并进行实地核实然后放到线上，以此适应国内情况。此后，很多网贷平台基本沿袭此模式，极少有通过纯线上做风控的。

中国的互联网金融行业还有很大的进步空间。中国国情与美国毕竟还是不相同，我们不能光是拿来主义，也得在借鉴美国的同时进行符合中国互联网金融的创新，正所谓“创新是社会发展的动力。”希望P2P网贷带来的金融金融，能给社会发展带去更多的推动力，造福更多的普通投资者。

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