北京禁止平台设风险准备金 搜易贷等平台涉嫌用质保款增信

文｜布谷TIME

2月21日讯，近日，媒体报道称北京市金融工作局2月17日召集了部分P2P平台开了个整改会议，在会议上，监管层提出了“禁止平台设立风险准备金”这条新规定。

风险准备金就是P2P平台在平台借款中提取一定比例的资金放入专用账户，当借款逾期或违约时，平台依照条款用这笔资金偿付投资人。

早在2015年，央行等十部委印发的互金指导意见就将P2P平台明确定位为信息中介，不得提供增信服务。2016年8月的监管细则再次强调了这一点。

当下，有风险备用金的P2P平台很多，也有平台将其更名为质保服务专款，但本质不变，比如业内知名的宜人贷。

风险准备金是不是平台提供增信，有专业人士认为“增信是指平台提供担保，若风险准备金(质保服务专款)是客户资金，那么网贷平台不能算是提供增信服务，但如果风险准备金(质保服务专款)是网贷平台的，那么涉嫌提供增信服务。”

不得不说，风险备用金也是一部分投资人选择平台的因素之一。

笔者选取了几个大家熟悉的成交规模较大的平台，来看看各家的风险准备金到底是啥样。

1、宜人贷

宜人贷前阵子使用了质保服务专款买银行理财的事闹得沸沸扬扬。

详情是，宜人贷拿出了7.5亿元的质保服务专款用于购买广发银行的活期和定期等理财产品，获取收益。虽然宜人贷方面称收益部分将回到专用账户，但仍有媒体和投资人质疑其动用这笔钱的行为是否合规合法。

关于质保服务专款，宜人贷官网介绍是“宜人贷从自身的服务费收入中提取的一定金额。”

布谷TIME曾报道过，宜人贷的2016年第三季度财报曾披露了宜人贷遭遇欺诈事件，为此损失了8130万元风险准备金，这笔损失被记在了宜人贷的管理费用里。

结合两条来看，这笔钱就是宜人贷的自有资金。

不过吐槽一下，宜人贷第三季度财报中透露“

按照本期促成借款总额的7%用作风险备用金。”

这么看来，宜人贷借款人的成本非常高。

2、红岭创投

红岭创投的保障金来自三部分，公司实收资本+风险准备金+流动性备付金。其中流动性备付金包括红岭创投公司利润和股东定融资金。如果与其他平台对标统一口径的话，应该去掉公司实收资本和流动性备付金。那么风险准备金部分为30947万元。

公告显示，红岭创投的风险准备金从借款项目中计提2%(年化)。

2016年年底的时候，红岭创投也遭受了和宜人贷类似的团体欺诈事件，预估损失超5千万元，显得在小微信贷上有些“水土不服”。在红岭擅长的大标模式上，红岭也曾翻了不少跟头，截至2016年，红岭有39个大标项目逾期，总额达38亿元，目前已有部分款项已收回。

3、爱钱进

笔者没有从投资合同等资料中找到爱钱进的计提方式，平台只公布了金额的变化和华夏银行(600015,股吧)的存款证明，有资料的小伙伴欢迎分享。

4、玖富

玖富的风险准备金叫保障计划专款，介绍称来源是玖富或玖富合作的债务人或合作机构。保障款将在债务人逾期还款后第181个自然日垫付，这个时间有点坑!

另外，玖富的合约里加粗了一条：“玖富有权将保障计划专款用于投资短期保本理财计划。”

布谷TIME曾对玖富风险备用金的情况做过报道(点击可查看)，玖富在2016年9月到12月期间减少了月3550万元的风险准备金，也有人透露说这是用这笔钱买了履约保证险的缘故。

另外，玖富在2015年12月到2016年1月期间损失了约5633万元风险准备金。

5.点融网

官方介绍显示，点融网的风险互助准备金为：借款人偿还的超出出借人约定分配收益的部分累积。

从介绍看，点融的风险备付金将赔付逾期超过360天的借款，接近一年了，时间略长。但布谷的评测曾经提到过，客服说点融网的坏账损失直接由收益覆盖，投资人应该不会“体验”到逾期。

6、积木盒子

积木盒子的风险备付金称为穹顶计划，官方介绍其来源是多家有资金实力的第三方机构及积木盒子的融资人合作设立的收购储备资金。

积木盒子最早设置的金额为1亿元，后来随着借款增加等，又追加了2.425亿的金额，其中2.3861亿元被用于偿付，偿付次数121451次;平均每笔偿付款约1964元。

根据介绍，如果发生项目违约，穹顶计划最迟将在该项目到期日之后的第30个自然日收购该项目债权。

7、桔子理财

桔子理财有风险保证金和风险备付金，前者来自合作机构，后者来自每笔借款成交时提取的一定比例的资金，笔者没在桔子理财的投资协议里看到提到计提比例，也没有看到赔付时间，

官网显示，截至今日分期乐已先行赔付了8846.9万元，赔付率为0.658%。

8、团贷网

团贷网的质保服务专款资金构成为：第三方担保出资的初始计提资金、来自逾期项目的滞纳金、理财收益、每月新增待收余额*预估坏账损失系数(1.5%)得到的增补资金。

团贷网的质保服务专款资金布谷TIME也曾经做过报道，大家可以点击查看。

9.搜易贷

官网介绍显示，搜易贷一次性预存2000万元到风险保证金账户，并在后续平台收取借款项目服务费时计提，计提完后续借款项目将继续增提保障金。风险保障金超过待收余额的10%时，搜易贷将停止增提。

提取比例根据项目风险等级确定，最高计提5%，最低不计提，其中定期宝项目额外计提0.2%。

搜易贷条款中明确：“偿付之前风险保障金账户内的资金归搜易贷平台所有。”

另外，有利网官网显示其有1亿元风险准备金;翼龙贷客服表示平台风险准备金按成交金额的百分之一提取;人人贷保证金账户设立时，友众信业注入了2.01亿元等，不再赘述。

和笔者一起看完上面这9个平台，大家可以发现，总的来说，虽然平台将风险准备金专项用于兑付，但各平台仍默认这笔资金在兑付前的所有权属于平台本身。

比如玖富称其有权利购买理财产品、团贷网已经买了理财产品、搜易贷直接霸气宣布归属权。这样看来，宜人贷买理财事件并不是个例。

关于风险准备金是否为平台增信，从这9家平台的介绍来看，不管叫质保服务专款还是叫XX计划，这笔钱都属于平台资金，那么这些平台都属于提供了增信服务。

随着政策的密集出台，P2P的风险准备金很有可能将成为过去时，至少北京的平台看上去很快就要改变了。

不过，目前来看监管层对履约保证险等增信行为并没有否认，投资人多少“心里有个底”。

但大家还是要记住5个字：“投资有风险”。

布谷君又要跟大家道歉了，关于上次写《宜人贷花7.5亿元买银行理财，这笔巨款到底是谁的?》中对宜人贷质保款的解释有误。

根据宜人贷《宜人贷质量保障服务协议》，质保款是指根据出借人、借款人及恒诚公司三方已签署的《宜人贷借款及服务协议》第2.1.9条的规定，恒诚公司为出借人及借款人在整个借款期限内提供的质量保障服务(即，恒诚公司将在法律允许的前提下尽到商业勤勉，保障其提供服务的质量以期出借人与借款人的借贷关系得以顺利进行及完成)，作为服务报酬，出借人及借款人应按照《宜人贷借款及服务协议》的约定分别向恒诚公司支付平台管理费及平台服务费。其中，恒诚公司从借款人及出借人收取的平台管理费及平台服务费中对应的相当于借款金额的一定比例(具体比例由恒诚公司根据各产品偿付预期等指标确定)，应作为恒诚公司提供上述质量保障服务而取得的质保服务费用(简称“质保服务专款”)。

简单的来说，这笔“质保服务专款”属于平台服务费，而非借款者，只是这笔钱专用于借款出现损失时，向出借人支付的质保偿付费，以在一定限度内补偿出借人逾期损失。

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