网贷平台开启自查自纠 互联网金融已渐出寒冬

文|国际金融报 唐逸如

2月21日讯，网贷行业或将迎来新一轮的政策密集出台期。

近日，厦门和广东两地相继公布地方性网贷机构备案登记管理办法。另外，广东省金融办出台了首个地方性网贷监管细则征求意见稿。

业内人士认为，这意味着为期一年的互联网金融风险专项整治工作已经进入收官阶段。一位华南地区网贷平台负责人告诉《国际金融报》记者：“接下来平台要开启自查自纠，进一步规范运营。”

属地化管理特色

2月13日晚间，广东省金融办发布《广东省<网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法>实施细则》征求意见稿(下称“征求意见稿”)，“已存续的网络借贷信息中介机构需于2017年4月30日前完成整改工作，并递交申请材料。”也就是说，从2月20日算起，平台备战整改的时间已不足70天。

《国际金融报》记者对比上述征求意见稿与银监会等部门去年发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，发现新增不少“地域特色”。

征求意见稿第二十六条规定：“注册地在外省的网络借贷信息中介机构，其公司总部办公所在地不得在广东省设立，法律法规另有规定的除外。其在本省设立的分支机构，遵守本实施细则。”

业内人士认为，这一条规定的“属地化管理”思路非常明显，注册在外地的P2P机构总部不能设在广东，避免了当这些机构发生风险时，广东省监管部门难以介入的问题。

广州互联网金融协会会长方颂认为，这一条对于打击异地非法经营比较严格。比如，一些注册地在深圳或是北京的平台在全国其他城市开展业务。对于这些机构来说，面临比较大的调整。

除此之外，最令外界期待的是网贷平台将纳入征信体系。征求意见稿第十二条提出，“征信管理部门应当将网络借贷信息中介机构的有关信息纳入征信管理系统”。

长期以来，网贷平台饱受“征信难”之苦。此前，一位大数据征信行业人士在接受《国际金融报》记者采访时表示，目前市面有的互联网金融平台违约率甚至高达50%。

方颂认为，这是对网贷机构的重大利好，有助于降低借款人风险。之前监管部门小范围征求意见时，不少网贷机构都有提出希望相关主管部门的征信系统向网贷机构开放。

但据《国际金融报》记者了解，类金融机构接入央行征信系统并非想象中那么容易。不仅对类金融机构有着严格的筛选，而且接入步骤严格、耗时长。

“最难的是获得央行的批准。”一位西部地区小贷公司负责人告诉《国际金融报》记者。据该负责人介绍，公司从去年年初开始申请接入央行征信系统，目前正处于测试系统阶段，预计还要1至2个月之后才能正式接入。

根据央行征信中心《小微金融机构接入征信系统服务介绍》，机构接入征信系统共分为五个步骤：申请、接入的前期准备、数据报送测试验收、开通报送用户、开通查询权限。

法律意见书或成“标配”

在互联网金融风险专项整治工作完成之后，网贷平台即将被收入“正规军”，其中最重要的一步是获得地方金融监管部门的备案登记。

《国际金融报》记者对比厦门及广东省的相关备案登记管理办法，发现法律意见书成为了“标配”。

《厦门市网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》规定，新设立的网贷机构申请办理登记备案时，需要提供由律师事务所出具的网贷机构备案登记法律意见书。而在去年银监会等三部门发布的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》中，并无相关规定。

与厦门市的规定相比，广东省网贷备案细则征求意见稿进一步加强了对法律意见书的要求，规定若律师事务所、会计师事务所及其他第三方机构出具的有关报告若被发现与事实情况存在重大差异的，省金融办有权拒绝接受由该机构出具的报告。

金诚同达律师事务所律师、互联网金融项目负责人谭鸿告诉《国际金融报》记者，这一规定与前段时间要求私募基金管理人在主体登记和产品备案时提交法律意见书的监管思路是一致的，主要是为了防范网贷领域的非法集资风险。

“网贷领域是非法集资问题的高发地，由于普通民众缺乏对专业金融产品的判断力，因此需要律师在前期尽调后出具专业的意见。这项规定提高了网贷行业的门槛，能够给行业带来积极的影响。”谭鸿向《国际金融报》记者表示。

行业乍暖还寒

随着地方性监管细则的出台，业内人士认为，互联网金融行业已经逐渐走出大环境的“寒冬”。

紫马财行CEO唐学庆告诉《国际金融报》记者，目前网贷合规建设工作的脉络日益清晰，规范平台的标准配置和雏形逐步显现，这为2017年网贷行业在洗牌大潮中的蜕变发展提供了更多想象余地和进步空间。

而根据《国际金融报》记者梳理30个省区市的政府工作报告，发现共有12个省市在政府工作报告中提及“互联网金融”一词。而各地政府对于“互联网金融”的态度不一。

其中，江苏、广东、重庆、湖南等7个省市提出积极防范化解互联网金融风险的目标。而包括上海、河北、山西、安徽在内的4个省市提出要规范发展互联网金融。

陕西省则将发展互联网金融纳入2016年培育新的经济增长点、积极发展新经济的工作中，并在政府工作报告中称“互联网金融等新业态初具规模”。

“未来，互联网金融行业或许会出现地域不平衡性。各省市区会根据自身的经济发展水平以及需求，制定不同的发展政策。”一位不愿具名的互联网金融行业观察者告诉《国际金融报》记者。

不过，尽管行业逐渐走上合规发展的道路，但网贷平台依然面临着转型升级的压力。

开鑫金服总经理周治翰认为，全国范围内的互联网金融专项整治已持续近一年，按计划还有一个月即将结束。“在行业合规转型的关键节点，如何权衡综合化经营与专业化经营、提高盈利能力实现可持续发展、平衡发展速度与质量实现企业效益与社会效益的统一等，已经成为众多互联网金融平台共同面临的发展命题”。

周治翰称，随着金融改革持续深入，当前中国金融行业的一大趋势就是利率市场化。面对利差收窄，大部分还处于初创阶段的互联网金融平台更需要通过精细化管理来压缩成本，同时进行高效的风险管理。

在周治翰看来，2017年或是不少平台检视自身风控体系的重要节点。而资产风险是否会暴露，一方面要看资产质量是否优质;另一方面还要看平台的风控措施是否完善。

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