地方监管细则推动网贷业合规建设

紫马财行CEO唐学庆:

近期，多地相继发布网贷行业管理细则。厦门出台全国首个地方网贷备案管理细则——《网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》(以下简称《办法》)，首次对网络借贷中介机构的备案登记管理相关事宜做出进一步说明。

广东省金融办则发布《广东省网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法实施细则(征求意见稿)》(以下简称《细则》)和《广东省网络借贷信息中介机构备案登记管理实施细则(征求意见稿)》，重点强调已存续的网贷机构需要于4月30日前完成整改。

紫马财行CEO唐学庆表示，区域性网贷监管正在加速推进，未来将有更多地方网贷监管政策陆续出台，形成“全国一盘棋”的穿透式、协作化网贷监管网络。随着网贷合规建设工作的脉络日益清晰，规范平台的标准配置和雏形逐步显现，将助推2017年网贷行业发展越来越规范、有序、稳健。

具体来看，《办法》要求新设立网贷机构需提交十二大项、数十种文件资料，其中特别要求提供“已与第三方电子数据存证平台签订合同存证的委托合同复印件”以及“由律师事务所出具的网贷机构备案登记法律意见书”。

唐学庆表示，“"与第三方电子数据存证平台合作"与全国网贷监管细则要求的"使用第三方数字认证系统"一致，但上升到了强制使用的高度，将对网络借贷交易的数据安全性、有效性提供更强有力的保障。其他地区的网贷平台也可对照此项要求提前进行合作准备，已签约的平台应按照细则要求对第三方机构进行定期评估，以确保符合监管部门的审查要求。”

“由律师事务所出具网贷机构备案登记法律意见书，也在全国网贷监管细则中有所体现。网贷平台亦应提前与律所签订该方面的合作协议，确定服务内容，把"尽职调查、材料收集、审核、补充、调整"等工作走在监管前面，为下阶段的合规建设工作争取更多时间。”唐学庆进一步指出。

此外，《办法》还明确，已设立的网贷机构在申请备案管理时，需要额外提交违法违规整改情况说明、业务规模数据资料以及会计师事务所出具的专项审计报告等；并针对已设立平台是否在专项整治范围内以及分类处置的结果等，制定了适用于复杂情况的差异化备案管理政策。

“目前网贷处在风险释放期，对于存量市场主体采取审慎态度是必要的。”唐学庆表示，“在互联网金融穿透式监管下，地方备案管理办法的首次出台，表明网贷行业合规建设工程提速在即。此后新设立的网贷增量市场主体将接受严格的门槛限制，存量主体也应积极关注政策动态，未雨绸缪做好应对准备。”

而从《细则》看，其明确了承担本省网络借贷信息中介机构监管的有关部门及所负责任，并提出“省金融办有权进行网贷评估分类并公示分类结果”。唐学庆表示，这有利于在全省范围内形成各部门密切协作、高度配合的穿透式监管网络。“网贷评估分类需要建立在海量、动态、真实、准确的金融数据基础上，按照监管要求设立科学、合理、全面的评估指标，才能完成一系列复杂、多维的评估行为。因此，省级金融监管部门会同相关部门或委托第三方进行的网贷评估分类，将成为网贷分类施策、分级处置的长效监管机制，相比社会机构的评级结果更公正、更全面、更有公信力，将敦促网贷平台加快合规建设的步伐。”唐学庆指出。

同时，《细则》提出“网贷机构应依法建立健全公司治理结构，鼓励网贷机构引进战略投资，增强公司资本实力，聘请具有丰富金融从业经验的人才担当高管”；“网贷机构应加强与金融信用信息基础数据库运行机构、征信机构的业务合作，在法律许可的范围内，依法使用金融信用信息，并且网贷机构的有关信息将被纳入政府征信管理系统”等规定。

“该系列规定有利于网贷业务流程的标准化和互联网化，引进传统金融机构从业人才可以加强资产端的风险把控、优化信用定价、提升服务质量，确保快速发展的网贷业务不偏离普惠初衷。”唐学庆表示，“目前紫马财行已经与区域行业协会、多家大数据征信供应商，实现了征信黑名单、风险识别预警等行业信用数据的交互共享。未来纳入政府征信管理系统后，网贷平台的信用数据收集、整理、查询、分析、使用等将在合法前提下获得更多便利。”

此外，《细则》要求，网贷机构开展出借人审查，对出借人的各项信息及综合实力进行尽职评估，并且不得向未经评估的出借人提供服务。唐学庆表示，“合格出借人审查制度是出于对投资者权益保护的考虑，目的是确保实现小额分散的投资原则以及普惠初衷，普及网贷出借人风险自担、责任自负的投资规则，进而为网贷机构落实信息中介定位、破除网贷增信、打破刚性兑付奠定用户基础。”

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