消费金融浪潮来袭 教育行业如何借力？

文|未央团队 希区什么克

2月20日讯，互联网金融下消费金融的发展，促进了教育金融化的发展。近年来，教育行业获得了快速发展，产业化催生了一大批市场化的教育机构，技术的进步带来了在线教育等新型教育模式。伴随着教育行业的发展，教育分期平台针对这些教育服务提供消费分期，已经成为了消费金融领域的重要场景之一。

根据中国产业信息网《2016-2022年中国教育培训行业 分析与投资战略研究报告》，我国教育市场规模保持增长态势，2015年整个教育行业市场规模达到1.66万亿元。其中，非学历教育培训市场规模为 8700 亿元，占比52.80%。

目前，教育分期平台主要面向非学历教育培训，而在非学历培训中，职业培训就业导向性突出，大多教育分期平台选择以其切入市场。据统计，2015年，我国职业培训机构达9.9万所。未来，早教机构和K12培训也将成为教育分期的潜在市场。

教育分期产品的业务流程基本类似：用户提出相关教育产品的分期需求;教育分期平台进行审核;审核通过有资金提供方(内部或外部)进行学费垫付并按期向用户收取相应本金加利息。

目前教育分期平台的获客方式主要有两种：

1. 线下教育机构推荐。分期平台和教育机构直接合作，用户到线下教育机构去了解该产品，提交分期申请时需线下教育机构提供机构验证码。这类分期平台一般都有大型金融机构的背景，如哈尔滨银行、阳光保险、中银消费、蜡笔分期(玖富集团)等。具体业务流程如下：

1)用户到线下教育机构产生分期需求

2)教育机构推荐分期平台服务

3)客户移动端提交材料申请贷款

4)申请通过，用户上课并分期支付学费

2. 线上分期平台导流。教育分期机构平台在网页上展示课程，也负责为教育机构带来部分生源。其中，部分平台能直接在线上直接分期购买课程(如笨鸟分期、乾包等)，部分需到线下确认后再进行分期(如小牛计划和课栈网)。具体业务流程如下：

1)用户在线上浏览相关课程信息

2)线下咨询，有意向可向平台申请分期;或者在平台线上分期购买课程

3)享受课程服务，并分期支付学费

案例1 蜡笔分期：玖富旗下的教育分期平台

蜡笔分期成立于2014年，总部位于北京，是玖富旗下主要面向大学生及毕业学生提供教育分期服务的平台。蜡笔分期的CEO邵长春有多年教育机构经验。

运营模式

蜡笔分期通过与教育培训机构合作，为需要参加学历提升、技能培训、职业资格考试等培训课程的用户提供教育分期。

除了教育分期服务，蜡笔分期还有一个产品“借点花”，主要是面向老客户(已经通过该平台申请教育分期服务的客户)提供其他场景(如购买商品、请客等)的借款服务。

蜡笔分期的资金来源主要是玖富集团，资金出借利率为17%~18%。

风控模式

蜡笔分期对合作教育机构和借款申请人进行双重审核。教育机构之间的差异性较大，没有相对标准化的流程，整个过程在两周左右。审核完教育机构之后，蜡笔分期会对教育机构分级，不同级别的教育机构其借款人的申请审核过程会有所不同。对于级别较低的教育机构，其申请教育分期的用户个人审核要相对严格，比如，级别较低的教育机构，借款申请人审核需要打电话核实亲属信息等，而对级别较高的教育机构的借款申请人则不需要。

借款申请人在经线下教育机构确认借款需求后，可以通过蜡笔分期的App端或者微信提交相应资料进行申请。通常而言，需要提供身份证、学生证、机构验证码、银行卡信息等相关资料。目前蜡笔分期实行的是T+1放款机制，即审核成功第二天放款。

运营状况

蜡笔分期目前在贷余额4亿多元，累计贷款余额达10亿元。蜡笔分期的合作机构有1000多家，包括新东方、安卓越科技、万学教育、百知软件学院、兄弟连、尚学堂、学而思教育、学大教育、尚德教育、中公教育、环球雅思、巨人教育、优胜教育等。2015年4月8日，蜡笔分期母公司玖富完成由IDG、SIG等共同投资的1.1亿美元的A轮融资。未来蜡笔分期会继续专注教育分期领域，继续拓展合作的教育机构数量。

案例2 课栈网：综合性教育金融服务平台

课栈网成立于2015年4月，是一家教育培训领域综合服务平台，主要业务包括为学生提供教育金融服务，为中小微教育机构提供招生服务、SaaS服务和数据服务等。

运营模式

课栈网在平台上展示了合作课程，主要有3类：早幼教、学生课外培训和职业培训。如有分期需求，通过课栈网App端提交材料进行申请，课栈网对用户进行审核。为了提高用户体验，目前课栈网部分课程可进行免费试听，用户可在试听后再做出是否购买课程的决定。

另外，课栈网还搭建了SaaS系统“课栈互联”，主要为小微教育机构提供教务管理服务。教育机构可通过“课栈互联”与学员通过软件完成课程信息确认、招生和收费等流程。

目前，课栈网主要通过金融保理的方式获取资金，保理公司向教育机构支付学费，并将学员的债权打包出售给银行、其他金融公司等。

风控模式

包括对合作教育机构的审核和学员的审核。

对教育机构的审核，课栈网从课程、师资、学生来源、价格、市场的接受度等多个维度来审核教育机构的教学质量和机构资质，最终评估结果达到要求的机构，课栈网会进一步跟进，进行现场尽调。

对于学员的审核，学员信息的审核包括学员身份、课程信息及培训动机等材料的审核。催收方面，课栈网会通过app推送通知和手机短信通知学员还款。出现学员不配合还款的情况时，教育机构的老师会提供一定协助。

运营状况

2015年8月，培训课程学费贷款服务的用户接近2000名，贷款金额超3000万元。公司业务主要聚集于北京地区，录入的机构大约为3000家，每月现金流大约3000万元。公司于2015年4月获得春晓资本2000万元的天使投资，2016年5月获得8000万元的A轮融资，未透露具体融资方。课栈网的愿景是以消费金融为切入点使教育产品越趋标准化。

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