大数据催收，先解决好灰色地带

文|Debbie

2月15日讯，近两年，P2P网贷在圈内圈外的口碑有点那么的不尽如人意，行业成长太快，平台上借款收不回来的情况时有发生。

由于P2P的坏账率居高不下，催收火了，然而如何在不触及个人隐私灰色地带的情况下运用数据找到人，这显然是大数据的作用，也是在这个光鲜亮丽的下面，催收行业真正需要平衡的核心问题。

近几年，P2P网贷的口碑很是不好，借款收不回来的情况经常发生，有媒体曾报道网贷行业的坏账率高达12%，由于坏账的不断攀升，直接刺激了催收生意的火爆。因此，也就出现了不少奇葩的催收套路：比如艾滋病病人组团向欠债人追债，借贷宝的“裸条门”也轰动一时，欠债的女孩如果还不上钱，就会被威胁公开裸照等等，现在连大数据也成了催收的法宝。

催收公司运用大数据各显所能进行坏账催收

大数据在催收行业到底如何发挥作用?第一步是帮助找到人。这在催收圈的行话，叫“失联修复”。在国内个人信贷市场中，借款人失联的情况非常普遍，低账龄逾期借款人中失联比例估计在30-50%，而进入到不良阶段，失联比例可达到70%以上。那么，能帮助你找人的大数据哪里来?

催收公司各家有各家的路数，比较常见的一类是通过整合政府公开发布的数据，建立自己的内部数据库，从中找到借款人的联系方式或资产，这类平台有催天下、搜赖网等。

催天下的数据基础主要是其所属公司汇法集团积累多年的法律文书，通过技术手段把案件当事人的信息清洗出来，作为失联修复的方式之一。如果失联人的信息在催天下平台中能找到，债权人就可以通过平台提供的虚拟号联系到对方。

比如有人想通过催天下平台找到失联债务人，那么他需要在注册账号后，上传身份证、营业执照、其和债务人之间的合同、债务人的身份证号码和电话等信息，在确认债权债务关系后，会允许债权人使用催天下平台搜索失联人。

另一类则是整合互联网数据来建库，就像百融金服。这家公司脱胎于大数据服务提供商“百分点”的金融事业部，基于百分点积累了大量电商、阅读、媒体、咨询服务等平台的用户数据。数据维度越丰富，触达失联用户的方式也就越多。据百融金服网站介绍，除了传统的电话、电邮，百融金服还能通过QQ、微信、微博等新网络渠道进行失联修复。

比找人更进一步的是拿这些数据来建模型。这样在实际催收过程中，就可以集中资源优先催收更有可能回收的债务，就像不良资产清收服务O2O平台——资产360，其模型收录了催收公司的资质、工商信息、历史合作记录、历史回款情况等数据，并以此为为催收公司完成业务匹配和智能推荐。

解决大数据灰色地带至关重要

利用技术手段，“多快好省”地找到失联人，从这一点上看，大数据催收的前景似乎是广阔的，但并非没有隐忧，在数据的获取和使用中会涉及一些灰色现象，尤其是涉及个人隐私的部分。

比如，有些催收公司的失联修复的功能是通过外部“大数据供应商”，把用户个人联系信息(如通讯方式，QQ号，淘宝号等)补齐。

而这些数据供应商的数据来源，基本上都是黑客利用“社工库”和一些黑客手段获取一些个人隐私信息。社工库，是指大量外泄的用户隐私数据集合地，也是黑客常用的“数据共享库”。只要提供欠债人的电话号码、姓名、身份证号，就可以查到对方新换的电话、住址、公司，并可以实时定位。

利用隐私找人，总觉得没有那么光明正大，如何在不触及个人隐私“灰色地带”的情况下用大数据找到人，这才是催收行业真正需要平衡的核心问题。

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