P2P坏账率猛增 大数据催收火了

这两年P2P在圈内圈外口碑确实有一点令人担忧：行业成长太快，平台上借款收不回来的情况时有发生。

零壹财经曾报道称：网贷行业的坏账率高达12%。

另外，这两年中国经济整体处于下行周期，传统的金融业务日子也不好过。2016年7月，银监会国有重点金融机构监事会主席于学军在一次论坛上透露：截至2016年5月，中国整个银行业不良率已经突破了2%。金融行业坏账攀升，直接刺激了“催收”生意的火爆。

2016年市场上甚至出现了不少“奇葩”的催收套路：比如前段时间《南方都市报》报出了艾滋病病人组团向欠债人追债的新闻；半年前，借贷宝的“裸条门”也轰动一时，欠债的女孩如果还不上钱，就会被威胁公开裸照……不仅如此，连“大数据”都成了催收的法宝，这是怎么回事?

收集数据建库，精准匹配失联人

大数据在催收行业到底如何发挥作用?第一步是帮助找到人。这在催收圈的行话，叫“失联修复”。

百融金服副总裁王立新曾撰文指出，国内个人信贷市场中，借款人失联的情况非常普遍，低账龄逾期借款人中失联比例估计在30-50%，而进入到不良阶段，失联比例可达到70%以上。那么，能帮助你找人的大数据哪里来?

催收公司各家有各家的路数，比较常见的一类是通过整合政府公开发布的数据，建立自己的内部数据库，从中找到借款人的联系方式或资产，这类平台有催天下、搜赖网等。

根据催天下给DT君的反馈，其数据基础主要是其所属公司汇法集团积累多年的法律文书，他们通过技术手段把案件当事人的信息清洗出来，作为催天下失联修复的方式之一。

如果失联人的信息在平台中能找到，债权人就可以通过平台提供的虚拟号联系到对方。“就像用打车软件叫车一样，我们不提供对方真实的手机号，但可以通过虚拟号联系到，”催天下运营总监黎准说。

如果有人想通过催天下平台找到失联债务人，他需要在注册账号后，上传身份证、营业执照、其和债务人之间的合同、债务人的身份证号码和电话等信息。平台在确认债权债务关系后，会允许债权人使用催天下平台搜索失联人。

催天下的数据资源目前基本限于公开的法律文件和工商信息。但是，通过公开或半公开的数据找人或找财有一个很大的局限，就是如果这个人或财产之前没有在公开文件中出现过，那就很难通过收集公开数据信息进行匹配。催天下平台上债款回收率高低不等，在催天下提供给DT君的部分典型案例中，回收率最高的达84%(按金额)，最低的不到10%。除了用来找人，公开数据还可以用来“找财”。

搜赖网就是一个通过分析债务人的财产等数据发现其隐藏资产的平台。搜赖网官网称，其主要数据来源也是政府、行业、交易、报纸门户等公开信息；此外，还会通过数据交换、数据购买的方式获取一些其他机构的数据。

另外，还有的公司整合互联网数据来建库，比如百融金服。这家公司脱胎于大数据服务提供商“百分点”的金融事业部，基于百分点积累了大量电商、阅读、媒体、咨询服务等平台的用户数据。

数据维度越丰富，触达失联用户的方式也就越多。根据百融金服网站介绍，除了传统的电话、电邮，百融金服还能通过QQ、微信、微博等新网络渠道进行失联修复。

开发催收模型预测风险、匹配业务

比找人更进一步的，是拿这些数据来建模。

比如，百融金服曾结合自身授权采集的数据(包括互联网行为信息、银行卡收支信息等)和合作金融机构提供的数据，开发过一个催收模型，希望通过模型预测借款人未来还款的可能性。这个模型由下面这些指标构成：

这样在实际催收过程中，就可以集中资源优先催收更有可能回收的债务。

另外，还有公司在利用大数据建模，对催收业务进行智能匹配。据《新京报》报道，不良资产清收服务O2O平台“资产360”的模型收录了催收公司的资质、工商信息、历史合作记录、历史回款情况等数据，并以此为为催收公司完成业务匹配和智能推荐。

看似高大上，但“灰色地带”不少

催天下运营总监黎准说：“现在有很多P2P公司委托我们来做催收，估计未来这会是很大的一个客户群体。”多位行业内人士向DT君表示，对大数据催收业务非常看好，预计未来会有越来越多的P2P债权出现在平台上。

利用技术手段，“多快好省”地找到失联人，从这一点上看，大数据催收的前景似乎是广阔的，但并非没有隐忧也：在数据的获取和使用中DT君注意到了一些灰色现象，尤其是涉及个人隐私的部分。

比如，有些催收公司的失联修复的功能是通过外部“大数据供应商”，把用户个人联系信息(如通讯方式，QQ号，淘宝号等)补齐。

当DT君细问那些“数据供应商”的数据来源情况时，一家催收公司的平台工作人员表示并不清楚。这不免让人联想到微信公号“一本财经”2016年10月报道过借款人信息的数据源“黑幕”：

黑客会利用“社工库”和一些黑客手段，获取一些个人隐私信息。社工库，是指大量外泄的用户隐私数据集合地，也是黑客常用的“数据共享库”。只要提供欠债人的电话号码、姓名、身份证号，就可以查到对方新换的电话、住址、公司，并可以实时定位。而且，“价格很美丽，只需要400元”。

DT君没能直接联系到黑客，但也发现在网络上购买“讨债”所需数据并不困难。在淘宝、闲鱼等电商平台上就能找到提供寻找失联人、债权人等类似服务的商家，有的收费仅300元。

DT君以债权人的名义联系到淘宝上一位查找失联人信息的“侦探”，对方表示，只要提供失联人的姓名和手机号，就可以查到失联人最近一次的“收货地址”，但是没有透露具体查找方法。

如何在不触及个人隐私“灰色地带”的情况下用数据找到人，显然是“大数据”这个光鲜亮丽的帽子下面，催收行业真正需要平衡的核心问题。

目前，资本对这个领域的热情尚显不足：DT君接触的利用大数据做催收的公司中，除了百融金服于2016年6月融到了B+融资轮，其他的多数还处于A轮或种子轮阶段。

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