文|网贷天下研究院 白晓梧
2月10日讯,距离12个月的整改期限还有不到7个月时间,平台合规达标时间紧迫,资金存管作为硬指标已成为重要任务,接入银行存管被各大平台提上了日程。
据网贷天下研究院不完全统计,截止2017年2月7日,共有128家平台完成资金在银行的直接存管,仅占网贷行业正常运营平台数量比例5.36%(截至2017年1月底,P2P网贷行业正常运营平台数量为2388家,相比12月底减少了60家)。
图1 已完成银行存管平台名单
平台合规达标时间紧迫
图2 平台上线银行存管系统时间段分布情况
从图表上可以看出,平台上线银行存管系统主要集中在2016年4月份之后的政策明朗阶段,总共有109家,占全国已完成资金存管平台的85%;另外2016年8月,银行存管达到了一个小高潮;12月,有18家平台完成了银行存管,等同于2015年完成银行存管平台的总数;2017年1月有9家平台完成了银行存管。如果按照目前的进度,到8月份大限到来之前,大部分平台将无法完成资金银行存管系统的上线,而其中绝大部分又属于中小平台。
根据2016年8月24日, 银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定,网贷平台要在12个月的限期内完成所有整改工作。也就是说,还有不到7个月时间,所有的网贷平台都必须完成银行资金存管。目前上线直接银行存管的平台比例不足6%。据已上线存管的平台经验,光签约后的开发过程,就需要半年到一年的时间。
由于时间紧迫,接入银行存管被各大平台提上了日程。目前,大部分平台正与各银行进行资金存管接洽,如陆金所、拍拍贷、你我贷、红岭创投、翼龙贷、向上金服等平台都在着手对接银行。
“城商行”仍是存管主力
图3 完成银行存管平台地区分布情况
据平台上线银行存管系统地区分布图3显示,广东、北京、浙江、上海高居首位,分别有41家、33家、15家、7家,占全国已完成资金存管平台的75%,此外江苏、安徽、重庆也各有6家、5家、4家。
图4 银行分布情况
从上线平台的数量分析,华兴银行、江西银行、徽商银行和浙商银行较为积极。据统计,已有在25家与网贷平台对接存管银行中,华兴银行以36家平台直接存管居榜首;其次是江西银行,与27家平台完成了直接存管;浙商银行和微商银行分别排名第三和第四,分别对接了是11家和10家;厦门银行排名第五对接了9家,另外中信银行、兴业银行、民生银行、贵州银行、广发银行依次是6家、3家、3家、3家。
可以看出,目前在开展资金直接存管业务方面,城商行仍是主力。
不过P2P要想接入银行的资金存管账户,难度也不小,这里面将包括资金实力考量、平台存续时间要求和平台标的考察等等。此前就有媒体报道称,民生银行要求平台的资本金不低于5000万元人民币,且附带其他硬性条件。除此以外,估计银行或许还会收取高额的系统接入费、维护费,以及高额的手续费。也就是说,银行会对平台的资金实力有要求。
存管不能完全规避风险
值得注意的是,资金存管只是为P2P平台增加了一道厚厚的风险防范墙,但不可能绝对杜绝风险。投资人不要对银行存管抱太高期望,上线银行存管会降低平台卷款跑路的几率,但并不能完全避免这种情况的发生。比如平台控制人可以通过自融、或者发布假标等间接方式,拿到投资人的资金。
与此同时,投资人还得注意,目前部分平台采用的是第三方支付系统与银行存管系统并存的模式,即只有部分标的是银行存管,有些时候,部分平台可能只是风险备用金资金存管,企图鱼目混珠,甚至可能完全没有合作仅是虚假宣传,所以投资人判断是否真的资金存管还需多方核实。
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