2017年P2P平台合规必须经过的几个考验

文|网贷之家 王耀

2月9日讯，最近各家P2P平台已经开门大吉，开始了一年的撸起袖子加油干!

824监管细则的出台，让各家平台都在寻求合规之路，即使在政策密集出台的2016年，行业监管不断加强的情况下，行业依然取得了不俗的成绩。据网贷之家数据显示，2016年全年累计成交量为20638.72亿元;P2P网贷行业历史累计成交量为34290.93亿元，再创新高。

竹外桃花三两枝，春江水暖鸭先知。

开年回来各家平台目前都在准备撸起袖子加油干，但同时，2017年P2P平台合规依然面临着必须要翻过的五座大山。

第一座大山：限额

网贷监管细则明确指出，网络借贷金额应该以小额为主，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。

如果按照细则限额规定，全国正常运营的2400多家平台中，可以说几乎没有一家在限额方面合规的平台。以大单模式为代表的红岭创投也开始了转型之路。在网贷行业各家平台都在为了限额方面的合规而调整资产端。

第二座大山：银行存管

网贷监管细则明确指出，借款人、出借人、网络借贷信息中介机构、资金存管机构、担保人等应当签订资金存管协议，明确各自权利义务和违约责任。资金存管机构对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督，并根据合同约定，对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督。

据网贷之家数据显示，截至目前，在全国正常运营的2400多家平台中，已经上线银行存管的平台在135家左右，仅占正常运营平台的5.6%，对于其他2000多家未进行银行存管的平台而言可为压力山大。随着监管的趋紧，银行对于平台对接银行存管，可谓门槛不断提高，费用也是水涨船高。即使对接银行存管成功，也面临着运营成本大幅度增加。

第三座大山：ICP经营许可证

网贷监管细则明确指出，网贷平台要在监管部门进行备案登记，获得工信部ICP经营许可证。虽然2016年11月份银监会工信部工商总局联合发布了《网贷信息中介机构备案登记指引》，也明确了流程。据网贷之家数据显示，截至目前获得ICP经营许可证的平台仅有200多家，仅占正常运营平台的10%不到。而完成工商局注册-金融监管部门备案-工信部发证流程的平台，其实也没有多少。各地通管局对P2P平台ICP经营许可证的申领政策和态度也有区别。

第四座大山：信息披露

网贷监管细则明确指出，网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。

截至目前大部分平台在信披方面都有动作，其中年度运营报告，季度运营报告，甚至月度运营报告一些平台也在一直坚持做。其实，网贷信披的另外一个核心披露，在于合作机构的信息披露与借款人的信息披露。这方面的信息披露，包括网贷评级前100的平台，这些方面其实离监管要求还是有差距的。合作机构披露有些是防止行业竞争，借款人信披有些则是因为有着不能言喻的隐忧和原因。

第五座大山：资产端

网贷监管细则的限额要求，让一些以政信资产端、房抵资产端、大型企业借款资产端为主的平台面临着资产端转型的压力。

目前大部分知名平台转型为以下几种模式，一是走集团化发展战略，代表平台：PPmoney、团贷网。随着监管升级，和借款上限等硬性规定，单一的投资品种难以满足投资者的需求，一站式金融服务成为行业趋势。与比单一经营模式相比，集团化的综合性经营无论在发展前景抑或风险抵抗上均更具优势。2017年或将还有很多网贷行业宣布走综合化、集团化发展战略。

二是分拆、独立P2P网贷，代表平台积木盒子、陆金所。对于积木盒子和陆金所等大平台的拆分、独立动作，有人分析是为了向平台合规运营进一步靠拢。当然也有人说是为了上市需要。不管怎么说，这也代表了大平台的一个整改、调整的战略方向。

三是宣布限时整改，代表平台：宜人贷、红岭创投。红岭创投董事长周世平就曾在微博上宣布开始转型。从2017年3月28日开始，线上平台的新发产品都将以限额为标准，限额以上的大单产品将全部停止发新标。而线下大单“试点正在测试中”。

但对于大部分平台而言，资产端纷纷转向符合监管限额要求的领域，例如汽车金融。车抵贷业务具有小额分散的特点，因此在《暂行办法》出台之后，该业务相较以往成为更热门的资产端市场。据介绍，目前全国正常运营的2400多家网贷平台中，80%以上平台都会涉及车贷业务。由于汽车抵押贷款业务门槛相对较低，业务模式也相对比较成熟，除了P2P网贷平台，小额贷款公司、汽车金融公司、典当行等民间借贷机构均有开展汽车抵押贷款业务。对于转型车贷资产端的网贷平台而言，汽车金融领域不再是蓝海，红海，而是一片血海。汽车金融领域的竞争激烈程度可想而知。目前我国汽车的保有量增速仍然保持较快的增长，车抵贷业务的资产端来源仍然较广泛，随着监管细则的出台，P2P车抵贷平台的集中度也将进一步提高，未来平台向二、三线城市布局的速度将加快。有些网贷平台在面对拥有雄厚实力，资金端有着明显优势大平台的杀入，不得不转向四线城市布局。而汽车金融领域竞争加剧，只是在网贷监管细则下，网贷行业资产端转型的一个缩影。

尽管如此，网贷行业合规发展成为一条必经之路，我们相信，在网贷行业监管常态化之后，一如这自然的轮回季节，等闲识得东风面，万紫千红总是春。

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