宜人贷花7.5亿元买银行理财 这笔巨款到底是谁的？

文｜布谷TIME

2月7日讯，春节过后，大家状态如何?假期综合症有没有随之而来?为了大家醒醒神儿，今天笔者给大家带来一个大消息——宜人贷的风险准备金一下子少了6.5亿，劲爆不劲爆?

“天啦噜，难道宜人贷发生了巨额坏账，赔出去6.5亿?宜人贷还能投吗?”笔者第一反应是这样，不过，详细查看后发现是虚惊一场。这些钱并不是垫付了坏账，而是用来购买理财产品。

根据《2016年12月宜人贷质保服务专款存管报告》，截至2016年12月31日，宜人贷在广发银行的活期专户余额约3.378亿元，与2016年11月30日的9.885亿元相比，减少了大约6.5亿元。

其中，报告期内(2016年12月1日至12月31日)，宜人贷从质量保障服务活期专户中提取了7.5亿元购买理财产品。算下来，报告期内，宜人贷的质保专款还是增加了1亿元的。

这里的质保专款其实就是大家常说的“风险准备金”，风险准备金曾是不少投资人衡量平台风险保障能力的因素之一。但自从监管层将P2P网贷定性为信息中介，平台不得直接或变相向出借人提供担保或承诺保本保息之后，“风险准备金”的存在变得有些尴尬。毕竟，这个词会让投资者误以为平台会兜底，也有变相承诺保本保息的嫌疑。

所以在过去一段时间，行业内掀起了一阵风险准备金“改名换姓”的浪潮，宜人贷就是其中之一。

不过，虽然改了名字，但质保专款的本质还是为了偿付借款人的逾期。

宜人贷官网显示，宜人贷在每笔借款成交时，平台会提取一定比例的金额放入质保服务专款账户。根据宜人贷财报，风险备用金的提取比例为借款总额的7%。

那风险准备金是怎么运作的呢?为了更直观的了解这个过程，咱们举个“栗子”。

假设小明借款1万元，借款利息1000元。按照提取借款本金7%的比例计算，平台提取700元风险准备金，小明实际拿到手就是9300元。如果小明按时还款，本息需共还11000元，因平台有700元的风险准备金，那他只要还10300元就够了;如果小明没有按时还款，平台就用提取的700元偿付出借人，其余的由平台自己补上。当然，这个例子是理想状态，平台收取的手续费、服务费等费用不计算在内。

从这里可以看出，风险准备金是不断流动的。而从宜人贷的数据来看，该项资金一直在增加，这说明借款增加远比逾期多得多，截至2016年12月底，质保服务专款已经超过10亿元(7.5亿元+3.378亿元)。

那么问题来了这项资金究竟属于谁?质保服务专款购买理财产品的投资收益又属于谁呢?

从质保服务专款存管报告来看，宜人贷在广发银行开立了专门的活期专户，进行质保专款独立存管，不能随意动用。

而宜人贷拿质保专款购买理财产品的举动似乎说明了这笔钱属于平台所有，但是它究竟应该算谁的，尚没有明确定义。不过，可以肯定的是，用于购买理财产品的7.5亿元的收益无疑是属于平台的。

那么可观的收益到手之后，宜人贷是否会给予借款人更多的优惠呢?我们且拭目以待。

当然，可能有投资人会担心剩余的资金能否充分垫付逾期。从目前看，问题不算大，毕竟账户里还有3亿多。不仅如此，每个月也会有新的专款收入。

从2016年全年质保专款报告计算，质保专款平均每月大约增加5200万元，而随着平台成交量的增长，这一数字也会同步增加。另外，这7.5亿也不一定完全投资于长期理财产品，所以大家也不用过于担心。

就目前而言，平台在风险准备金的使用权、来源等方面有很大的自主性。各家平台对这一数字的披露标准也不尽相同，所以大家也要注意甄别。另外，风险准备金的存在并不能代表平台绝对安全，这只是参考指标之一。

互联网理财平台拿钱去买银行理财产品，这件事情十分有意思。实际上，这类事情并不多见，去年也曾有这类案例发生。

2016年11月，PPmoney的母公司万惠金科公告称，用闲置资金投资民生银行的广州分行的理财产品，流动利C。不过，不同的是，万惠金科的闲置募集资金应该来源于2015年8月的定向股票发行，当时，万惠金科募集资金总额1.89亿元，其中5300万用于购买银行理财。

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