首家独立法人直销银行获批 BAT银行大战开启

1月4日，中国银联与京东金融在京签署战略合作协议。16家商业银行与京东金融共同开发定制化的联名银联卡。和支付宝从未展开合作的银联，选择与京东金融开展战略合作。

1月4日，中国银联与京东金融在北京签署战略合作协议，并宣布京东金融旗下支付公司网银在线正式成为中国银联收单成员机构，可以开展银联卡线上线下收单业务。同时根据合作协议，双方还将在支付产品创新、联名卡、农村金融等多方面展开合作，并共同探索在大数据服务、国际业务等更多领域的合作机遇。

中国银联总裁时文朝、助理总裁胡莹、京东金融首席执行官陈生强出席。发布会仅半小时，京东集团创始人兼首席执行官刘强东原计划出席，但据称因身体原因未能到场。

时文朝现场阐述银联与合作伙伴合作的六大原则：不吃独食，不和商户争用户，按照“四方模式”（发卡行、收单行、商户、卡组织）分成；按事物内在逻辑办事，不忽悠大家；按金融和产业内在融合的规律办事，不超越；风险和收益相匹配原则；科技的迅猛发展推动金融和产业业务进步趋势；多方共赢合作。

根据双方战略合作计划，下一步中国银联与京东金融将联合金融机构，在云闪付、互联网支付等领域开展支付创新实践。

2016年12月，中国银联发布银联二维码支付标准，并同时宣布银联二维码支付标准正式启用，大有抢滩扫码支付市场之势。照理，第三方支付机构都能加入，但目前支付宝和微信支付都还没动作，现在银联拉拢京东金融旗下的网银在线可见其野心。

2016年9月，京东金融上线了“白条闪付”。“白条”借助与银行合作的联名电子账户，实现与银联“云闪付”的使用对接。“白条闪付”基于银联受理体系清算规则，可以在银联闪付POS机进行日常支付。支持Apple Pay、华为Pay、小米Pay等的手机或终端设备都能使用。用户在使用“白条闪付”时，首先由“白条”给出一笔消费贷款，打入用户在银行开立的虚拟借记账户，再通过该账户的“云闪付”功能实现POS机支付。

合作内容还包括，通过在大数据应用服务领域的合作，加强风险欺诈防控，共同维护金融安全；联合推动助农取款、农村电商及普惠金融服务加快发展，共同提升助农金融的服务与覆盖范围；在国际市场协同合作等。

刘强东通过新闻稿表示，在新技术不停迭代下，支付市场快速发展，双方都看到了支付技术的未来和前景，双方对技术的重视以及服务社会民生的共同责任，奠定了此次合作基础。未来，双方将在支付、风控、用户服务等方面合作创新，让金融市场参与者降低交易成本，提升服务效率，在技术创新和开放的心态下，支付市场也会迎来新的变化。

京东金融集团于2013年10月开始独立运营，已建立起八大业务板块——供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券，金融科技，布局公司金融和消费者金融。京东集团在2016年三季报中，披露了公司将把京东金融剥离出去，出让其持有的所有京东金融股份，被解读为回A股铺路。2016年初，京东金融获得了来自红杉资本、嘉实投资和中国太平洋等机构的首轮融资，估值超过460亿元。目前京东金融保险服务消费者数量已超过一亿人。支付宝方面表示，和银联一直有沟通，在共同为用户为商户创造价值的基础上，我们不排除未来合作的可能性。

BAT全部杀进银行业

BAT终于都等到了自己的银行牌照，不同于阿里和腾讯的民营银行牌照，百度这一次拿到的是一张独立法人的直销银行牌照。

等了一年多，1月5日晚间，中信银行发布公告称，2017年1月5日，该行收到中国银行业监督管理委员会《关于筹建中信百信银行股份有限公司的批复》（银监复[2016]463号），同意在北京市筹建中信百信银行股份有限公司（简称“百信银行”）。银行类别为有限牌照商业银行，以独立法人形式开展直销银行业务。

“百信银行”的出资方只有两个：中信银行和福建百度博瑞网络科技有限公司。随着百信银行的获准筹建，中信银行和百度的出资金额和持股比例也随之浮出水面。

根据公告，中信银行、福建百度博瑞网络科技有限公司作为发起人，分别认购百信银行1400000000股、600000000股普通股股份，入股比例分别为70%、30%。 根据2015年11月中信银行发布的《关于设立直销银行公司的议案》，百信银行的注册资金暂定为现金投入20亿元人民币。

中信银行董事长李庆萍表示，两家母公司不会干预百信银行的市场化运营。

李庆萍表示，百信银行是一个银行平台，市场定位是“为百姓理财，为大众融资”，将利用中信银行的网点优势和强大的金融风控、产品研发和客户经营能力，以及百度的互联网技术和用户流量资源，满足客户个性化金融需求。打造差异化、有独特市场竞争力的直销银行。

百度董事长兼首席执行官李彦宏则希望，百信银行的模式能成为中国互联网金融的发展样本。他表示，百度拥有领先的技术实力、海量的用户数据和互联网运营经验，可以根据用户的属性、偏好对他们的金融需求进行画像，为客户提供创新型的金融解决方案，并期待未来百信团队充分利用好百度的数据、技术和流量资源，为用户提供优质的金融服务。

“金融+互联网”，是BAT开银行的标准思路。

借着首批民营银行试点的放开，阿里的同门兄弟蚂蚁金服与腾讯抢下了五块试点牌照中的两张，并作为主发起人，成立了浙江网商银行和前海微众银行。背靠两大互联网巨头，这两家银行顺理成章地将自己定位在互联网银行，微众银行和网商银行早在2015年1月、8月就开门迎客了。

对于百信银行的特色，中信银行行长孙德顺表示，百信银行以金融为主导，利用云计算、人工智能、移动互联等先进技术搭建开放的网络金融平台，构建开放、共享、共赢的金融生态；通过规模化运营促进普惠金融业务的可持续健康发展。

值得一提的是，百信银行将以独立法人形式开展直销银行业务，这是银监会探索部分业务板块和条线子公司制改革设想以来落地的创新试点方案。

直销银行，几乎不设立实体业务网点，而是通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等，远程实现业务中心与终端客户直接进行业务往来，直销银行与现有银行的区别，主要在于没有线下网点，是通过互联网提供金融产品和银行服务，无时间地域的限制。有分析指出，百度人工智能旗下的人脸识别技术，或有助打破远程开户这一网络银行共同面临的最大障碍。

从2013年9月北京银行与荷兰ING集团携手成立国内首家直销银行，到2015年3月宇宙第一大行工商银行的直销银行“融e行”，眼下买几十家银行有了自己的直销银行，不过，此类直销银行都是作为部门或事业部存在。而百信银行是目前首个获批的有法人资质的直销银行。

中信银行和百度表示，将充分调动两家母公司的优势资源，全力支持百信银行的发展。现在已经成立的百信银行筹备组将在监管部门的监督指导下，严格按照相关规定和程序开展筹建工作。

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