金融科技创新促互联网保险变革

文｜网易

12月29日讯，“居民消费升级已成为经济平稳增长新引擎，由此带来的新消费场景快速崛起，助力互联网保险迎来了大发展的机遇。”苏宁金融研究院院长黄金老在第二十一届两岸金融合作研讨会上表示，“互联网保险解决了行业的多个痛点，将大行其道。”

中国保险行业协会发布的《2016中国互联网保险行业发展报告》显示，我国互联网保费规模从2011年的32亿元飙升至2015年的2234亿元，增长了约69.81倍，在保险业总保费中的比重从0.2%攀升至9.2%。

时下，当网购、在线支付、在线旅行成为生活的一部分后，退货险、账户保险、旅行保险等“标配”早已渗透进日常生活的各个场景。

消费升级让网络购物成为时下的潮流，这一场景催生了电商类保险和支付安全类保险。其中，以订单险、退货运费险为代表的电商类保险，有效解决了网络消费后顾之类，激发网购一族购物热情，促进网购交易，为商家降低成本的同时，还有效提升了客户体验。而账户安全保险，则有助于保障用户账户资金安全，并在用户账户被盗时提供便捷的理赔服务。

消费升级同样助推了我国休闲娱乐大市场的开启和互联网消费金融的大发展，让旅游人数屡创新高，消费贷款者激增。根据艾瑞监测数据，2015年中国在线旅游市场交易规模达4326亿元，同比增长39.9%，预计2016年中国在线旅游市场交易规模可达5421亿。庞大的在线旅游市场，让互联网旅行保险发展提速。2015年互联网旅行保险保费规模同比增长140%，高于保险行业20%的保费增速。

高涨的消费贷款驱动信用保证保险成为互联网消费生态圈的“新宠”。2015年中国消费贷款规模达到了477万亿元，占到了社会消费品零售总额的15.9%。保监会披露数据显示，2015年全年贷款保证保险支持小微企业及个人获得融资金额1015.6亿元，其中有25个省区市开展小额贷款保证保险试点，共支持12.3万家小微企业获得银行融资贷款188.6亿元。

保监会数据显示，健康险发展迅猛，2015年全年健康险保费收入增长70%，而今年前三季度增速已达86.8%，增长率远超产寿险，多家推出健康险的公司积极拥抱互联网，在产品、服务、渠道等方面“触网”。

汽车市场的发展，助推我国车险规模的快速增长。加之车险较容易实现标准化，车险的互联网化非常普遍。2015年互联网财险保费收入达到768.4亿元，其中汽车保险占到93%以上。

美国三大电商运营商之一的Verizon，近期就与一系列汽车制造商和汽车保险公司进行合作，开发了Progressive Snapshot(行车习惯监测)。该系统监测用户30天内驾驶习惯，并按照行驶里程和用力踩刹车的情况作出评估，根据评估结果，客户将有机会获得月供打折资格，一年以后汽车保险价格最多可以降低一半。

互联网保险解决行业痛点

“互联网保险将大行其道。”黄金老分析称，传统保险业的痛点在于渠道成本高，而互联网保险的最大优势在于可以降低渠道成本，线上渠道费用低，能够为用户提供更低费率的产品。

互联网保险具备五大优势：市场上，能满足网络化、碎片化、场景化的用户保险需求，不局限于传统的财产险和人身险，新险种紧密结合社会经济发展及消费投资热点，市场定位鲜明;产品上，具备互联网基因，能不断捕捉场景和开发符合互联网思维的产品;参与主体上，更加多元化，电商公司、专业保险公司、保险代理公司、数据服务公司、软件开发公司等共同参与，产业链共生共存;数据上，线上大数据积累，产品实现精准定制、精准营销、精准定价等;用户体验上，可以手机一键购买，简单便捷，理赔服务更佳。

在互联网保险大行其道的背景下，作为中国互联网金融机构的五大集团之一的苏宁金融，除了提供电器类产品的延保服务，更致力于为个人消费者提供专业的保险产品销售服务和风险解决方案，已推出多个创新保险产品和服务，包括意外险、健康险、财产险等多种保险产品。据悉，苏宁延保业务已经稳居行业第一。

“互联网保险要想走得更远，发展更快，就需要金融科技的支持和驱动。”黄金老表示，近年来，全球互联网经济蓬勃发展，互联网保险异军突起，成为全球保险业、特别是中国保险业的一大亮点。而在当前，全球金融科技创新推动互联网保险向纵深变革，中国互联网保险发展正在迈入新纪元。

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