险企明年元旦单日退保高者或超5亿元

文|证券日报 苏向杲

12月29日讯，2017年的元旦，随着开门红首日的到来，各险企新一轮的保费竞赛也拉开帷幕。《证券日报》记者近期从业内独家获悉，由于此前激进的承保政策，个别险企在2017年1月1日的银保渠道退保额预计超5亿元。

与退保对应的是，一些银行在险企客户大量退保后，不得不面对的转保压力。记者采访多位保险公司人士了解到，为确保退保顺利进行，一些险企已经在2017年元旦之前要求业务人员与银行做好退保对接工作，另一些险企则在年末成立了退保与满期给付排查小组，以应对元旦当日及开门红期间的退保“洪峰”。

开门红的首日是险企格外看重的一天。有保险公司销售人员对《证券日报》记者表示，为了能在元旦当天“一炮打响”，险企往往从上一年的12月份就开始邀约客户，并准备创说会、产品说明会、客户回馈会等活动，为开门红赢得“头彩”。

在备战开门红首日的同时，险企也得防范当天的退保风险。《证券日报》记者从某银行分行获悉，有保费激进的险企2017年1月1日银保渠道的单日退保额预计超过5亿元，面对大量的退保保单，该行已经要求业务人员做好转保工作(转保新的1年期或2年期高现价产品)，并加强与保险公司的业务对接，保证客户资金按时到账。

个别公司元旦当天之所以会出现较高的退保预期，与此前这些险企保费政策有关。通常情况下，退保情况可分为不可预期退保(由于销售人员误导等原因而出现的退保)与可预期退保(保险公司能预计、也能应对的退保)。

一些保险公司之前推出的短期高现价产品的退保，就是可预期退保的一种。据了解，高现价产品的退保是保险公司在设计产品时已通过精算，在产品设计中，通过费用的收取来引导消费者在特定的时间来进行退保。有的销售人员甚至会在销售过程中直接告诉消费者在何时进行退保最划算。

记者在某银行官网看到的一款万能险就明确提出：“合同生效满三年后不收取任何解除费用。您可以根据个人资金需求进行短期理财，更鼓励长期持有。”同时，为引导客户延长持有时间，该款产品保单持有年度的合同解除费用分别为：第一年5%;第二年4%;第三年2%。不难看出，在这种精算引导下，保单在第三年后，预期退保保费可能最高。

险企元旦出现退保“小高峰”也与险企历年对开门红首日的重视程度与当日保费基数有关。从元旦首日的保费基数来看，记者获悉，仅2016年元旦当天，有不少险企单日保费突破100亿元。比如某险企1月1日，银保渠道保费超过115亿元;1月2日保费持续飙升，银保渠道累计保费达158亿元;至1月3日，银保渠道累计保费已逼近200亿元。

个别险企元旦当日的大额退保，折射出行业内一些保费激进型险企在开门红期间的退保与满期给付压力。尤其是，对一些过度依赖银保渠道、高现金价值业务的险企而言，一旦新单保费收入明显减速，很有可能面临现金流风险。有寿险公司在今年三季度偿付能力报告中就表示，“在压力情景1下，公司整体未来2-4个季度(涵盖开门红期间)及报告日后第二年净现金流是小于0的，主要是因为公司未来新单保费比去年同期降低80%且退保为基础的2倍，且之前出售的高现价产品有效保单逐渐进入高退保期。”

保监会数据显示，今年一季度寿险新单业务7141.42亿元，同比增长68.49%;未计入保险合同核算的保户投资款和独立账户新增交费6271.47亿元，同比增长高达209.53%。一季度较高的万能险保费增速，也可能给险企2017年开门红期间的退保增加压力。

预计2016年人身险满期给付与退保金额或达1.1万亿元。据业内不完全统计，在今年的满期给付、退保金额中，银邮渠道的占比或达七成。在这些退保险种中，或有近半属于高现金价值产品。去年以来，保险营销员数量的暴增(今年三季度末营销员达628.13万人，较年初增加156.83万人)，销售误导也可能给2017年的开门红退保增压。一方面，保险营销员队伍迅速扩张，但由于整体素质偏低、培训管理跟不上造成的销售误导问题有可能引发退保。另一方面，有部分营销员以保险公司名义擅自销售非保险理财产品，或怂恿消费者退保转而购买非保险理财产品，都将加剧退保。

年初的全国保险监管工作会议上，保监会主席项俊波就提到了满期给付和非正常退保风险，“从前期业务结构来看，今年仍然是满期给付的高峰期，行业面临的集中给付和非正常退保的压力较大，对此我们要高度重视。”

“要按照‘内紧外松’的应对方针，在发挥好地方政府第一责任人作用的基础上，保险公司要切实承担起主体责任，保监局要有效承担起属地责任。加强风险预警监测，指导相关责任主体妥善处置风险苗头和群体性事件，做好存量风险化解。”项俊波表示。

险企成立退保排查小组

为应对开门红期间的退保压力，一些险企已经做好准备。

记者获悉，近期，某银行系险企开展了2017年满期给付与退保风险排查工作，以防范和化解满期给付与退保风险。该公司成立了满期给付和退保风险排查工作小组，对2012年以来的存量业务进行全面梳理，并从产品、销售、管理、服务、客户投诉等方面，分析研判来年满期给付与退保风险形势，评估重点产品、重点渠道、重点机构、重点区域的风险程度，提前做好风险防范化解工作。

记者获得的另一家激进型险企的一份《2017年开门红退保高峰应对工作情况通报》显示，为应对明年开门红期间的退保，该险企采用三大措施管理退保风险：一是进行全辖保岗的内、外部培训;二是对权重网点代审人员进行排查跟踪;三是对预约退保重点事项进行跟踪分析。

从内、外部培训来看，该通报提到，为做好2017年开门红退保工作准备，该公司要求各机构开展针对保全人员、银保客户经理、网点保全人员等内、外部人员的培训工作。目前该公司大多数机构的培训工作已经基本完成，但仍有部分机构的培训工作在紧张进行中。

从权重网点代审人员排查来看，为平稳渡过2017年开门红期间集中退保情况，该公司核保核赔部已于2016年11月对全系统银保网点的保全业务代审人员情况进行全面清查，清查内容包括排查网点数量、不再合作的网点、无代审人员的网点等。

同时，该公司对分公司退保集中量前五的网点与中支机构退保集中量较大的银行网点进行排查。“后续公司将持续关注权重网点代审人员情况，各分公司需对未合作网点及无代审人员网点做进一步沟通，完善保全服务流程。”

从预约退保重点事项跟踪分析来看，该公司要求各分公司及时宣导、提前邀约，并检查代审保单是否符合规则要求、预约时间点是否满周年、预约退保审批流是否前置。

具体流程方面，该公司要求各分公司在12月14日收集中支机构集中预约退保资料;12月15日上报预约退保保全件数至总公司核保核赔部;12月16日总公司核保核赔部统一通知各分公司进行正式环境预约退保验证及系统压力测试;12月17日各分公司将每天的预约退保操作量及未操作量上传至公司公用文件夹，由总公司统一汇总。

面对开门红期间的退保给付工作，该公司要求各分公司一定要高度重视、认真对待，营运部门与银保条线一定要上下联动、团结协助、并肩作战。各机构保全岗，营运序列的所有参与人员，都应该掌握兑付操作程序，做到人人会操作、人人是保全，提高保全作业时效，顺利完成开门红兑付工作。

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