农户借贷画像：手机常欠费、爱发短信农户逾期更高

年龄在36-55岁之间的男性;家庭净结余1万元以下的农民;从事正规经营活动的农户;以及具有投资意识的农户，近日，致诚信用发布的《农户征信报告》（下称《报告》）显示，这四类农户有强烈的借贷需求。

由于对金融机构的了解程度偏低，农户的主要借款渠道为家人或者乡邻朋友。调查结果显示，有60.13%的受访农户在过去三年间没有过借贷行为。

啥样儿的农户最“缺钱”

从个人特征来看，男性农户的借款需求是女性的1.27倍，年龄在26-55岁之间的农户和其他年龄段相比，其借款需求是后者的1.2倍以上。符合这两项特征的农户，大部分是家庭中的主要经济支柱，通常肩负着“上有老、下有小”的养家责任，因此相对于青少年、老年人和女性群体来说其借款需求更高。

经商和具有投资意识的农户借款需求更高。报告显示，有工商注册的农户的借款需求是没有工商注册信息的3倍以上;除自住房外还有其他房产的农户，其借款需求是除自住房外没有其他房产的1.56倍。

从外部环境的影响来看，邻里关系较差的农户，其借款需求率是邻里关系很好或者一般的农户的2倍。对于这部分农户来说，由于没有构建与其他邻里之间的良好人际关系与信任基础，个人借款渠道受限，因此向金融服务机构的借款需求更高。外部环境对农户的另一种影响还体现为村民之间的借钱习惯。村民是否相互借钱，从侧面反映出所在地区整体对于资金需求的高低。因此，研究数据显示，与周围村民相互借钱的农户，其借款需求是与相互不借钱的农户的1.67倍。

爱发短信的农户逾期率更高

调研数据显示，有93.24%的农户使用手机。手机所积累的缴费情况、通话时长、使用频率、位置信息等数据，在一定程度上能够反映出农户的还款意愿和能力。

手机经常欠费的农户，其逾期率是手机从未欠费农户的2.04倍。这部分农户往往欠缺良好的时间观念和缴费习惯，时常遗忘应该缴费的时间，甚至欠费停机后才会充值。而这些通过手机欠费情况透露出的个人习惯和信用特征会延伸显现在农户的还款状况中，有良好信用特征的农户会规划好自身财务状况并按时还款，反之则会因为遗忘或对自身还款能力预估不足等问题导致逾期还款。

以“发短信”为手机主要用途的农户，其逾期率是以“打电话”或“上网”为主要用途的农户的6倍以上。研究分析指出，一方面是源于这部分农户不愿意与周围人群进行沟通、或不注重沟通的效率，导致其社交能力、获取信息的能力均较弱。另一方面他们缺乏对新事物的接受能力，不愿意尝试更快捷、更节省的上网方式与他人进行沟通。同样，由于这些个人特征，可能导致其在借款时出现沟通不明而忽略重要信息的情况，从而导致逾期还款的发生。

除此之外，研究表明农户的邻里关系和自身信用意识都对农户信用水平产生直接或间接的影响。如信用良好的农户往往邻里关系更加和睦，更加注重“契约精神”，而有过逾期记录的农户有较强的“熟人观念”，倾向于认为“借钱不还没有严重后果”。

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