“担保兜底论”被破 P2P网贷难寻“安全”业务

文|融360

11月25日讯，资本的潮水从未停歇，尽管国家监管整治的大闸四处围堵，汹涌的潮水却依旧游刃有余。迅速选择在消费金融业务布局的P2P平台，在今年无疑成为投资人心中的一股清流，最强监管下，凭借“市场前景大”、“小额分散”等标签，消费金融业务瞬间成为话题女王，多次荣登互金话题榜首。回望P2P发展的历史长河，也有不少P2P业务曾经获此殊荣，却最终神话破灭，堙没在浩荡的资本潮水之中。

一、曾经被误读的车贷业务和房贷业务

2013年、2014年，是车贷业务迅速树立形象的阶段，彼时的信用贷款刚刚在国内名誉受挫，车贷房贷作为一种比信贷好操作，标准化的产品，凭借很有说服力的“跑得了和尚跑不了庙”逻辑，在一开始运营期间确实没有倒闭的口碑，逐渐得到了舆论的认可，两位“安全女神”便华丽丽地诞生了。

1、快速流动的“车贷”女神

（1）车贷女神基础信息：

车贷女神，即借款人通过把自有车辆作为抵押或质押进行贷款。

（2）车贷女神如何优雅地保证安全

首先是一个很简单的逻辑，你欠我钱不还?好，我卖你车子!与此同时，我国汽车二手市场交易非常活跃，使得抵押汽车完全可以做到在短期内迅速流动变现。其次，抵押车辆非常容易控制，不要望远镜不用天天跟，一台GPS定位仪轻松搞定，随便你跑到天涯海角。

当然还有一个建立在完美逻辑上的不败要素进一步成就女神地位：较高的利率。

（3）意外频发，女神秒变“女流氓”

标的造假、背着投资人交易抵押车辆、租车欺骗投资人，硬生生地把女神变成女流氓。

当时有一家平台，融益财富，2014年10月暴的雷，老板姜某小学文化，开设了线下二手车行：融益车行。同时将自己包装成为家里产业众多、资产过亿的富二代。期间，该平台举行了投资人考察会，后经爆料，为了应付投资人考察，姜某找亲戚朋友和租车公司租了一些车辆放在车库专门欺骗投资人。其发标资料也有很多漏洞，比如车辆照片的背景全部进行PS，没有进入车辆内部拍摄车辆内饰的照片，事后被爆料是在大街上随便找的车拍照发标的。当时不少投资人总结出了一套经验：在车库没有24小时监控的车贷平台很有可能造假。

幸福财富对此笑而不语。投资人不但可以在该公司网站上可以看到被抵押车辆的视频,而且是24小时监控。只要在网站上一点击,投资人就可看到抵押给自己的车停在哪个车库里。放眼望去，宝马X6、奔驰350、奥迪A6以及奥迪Q7等豪车应有尽有。2014年11月，该平台雷掉了。后来据爆料，该平台大多数的车都是租来的......

2、跑得了和尚跑不了庙的“房贷”女神

房子，千百年来国人逃不掉的话题，房产抵押，在很多人眼里就是具有“跑得了和尚跑不了庙”逻辑的绝佳女神。时至今日，不少主流媒体平台依旧宣称“房贷是P2P最安全的模式之一”。思考脉络无非是房地产价值大，你要是不还钱我就可以卖你房子变现。不过在这个皮鞋都能用来做胶囊的时代，房贷女神神话的破灭也是在所难免的。

（1）从借款人这头看

双重抵押一直是行业毒瘤，很多借款人在将手头唯一一套房产抵押给平台换来投资人的钱之后，又再次将房产抵押给其他机构或个人获得借款，一房多抵，四处筹钱。偏偏赶巧，这种欲求不满之人最后总容易破产。等到清算的时候，手里就这一套房子，面对这么多债主也只能瓜分这一套房产。要是房屋质量再差一点，诸位投资人就更悲剧了。

（2）从平台看

同前面提到的车贷平台造假一样，很多平台用破旧房子忽悠投资人，往往一吃一个准。

资深投资人“王某”去中贸易融考察时，平台干脆承诺可以将房子抵押到他的名下，这下彻底给“王某”吃了定心丸，“王某”心想：“借款人还不了钱，房子总还在吧!”。于是放心加大投资额，结果不到一年平台倒闭，王某跑去查看的时候发现，平台抵押他的房子地处偏僻不说，还四面漏风，周围污水横流......

随着全国车贷、房贷平台跑路、欺诈现象频发，两位女神也逐渐神隐，不过江湖上依然偶见女神崇拜。

二、担保公司担保安全论

2014年，2015年左右，流行平台找担保合作，一般会找担保公司、小贷公司或者典当行，甚至撸袖子自己上。首先典当和小贷是专门放贷的，经验丰富，让他们专门做放贷更专业。其次，担保公司先担保，平台自担保，两层保障看似滴水不漏。如此逻辑相当容易说服人。

这一做法确实让很多非常看重保本保息，或从银行理财出来的投资人，较为放心的投资，平台的业绩也因此变的抢眼。尤其是融资性担保公司，因国家规定其注册资本不得少于一个亿，更是让投资人产生安全的错觉。

但其实，担保发展过程中，抵赖、推卸责任、高杠杆担保、虚假担保、自己担保等灰色现象的存在，往往让人捏一把汗。

以河北融投为例。河北融投大股东是河北省国资委，注册资本40亿。作为全国担保届的标杆，与多家银行和信托公司合作，积木盒子与鑫合汇的部分项目都是有其担保。谁知道如此庞然大物最后竟然毫无征兆地突然倒闭，瞬间全国上下一片哗然，500亿的担保金额留下一地鸡毛。

陆金所也曾与多个国有担保公司合作，合同上白纸黑字写着项目逾期担保公司垫付，也怪这合同嘴欠，没想到最后真TM逾期了，担保公司开始抵赖了，一分钱都没垫付，陆金所最后只得自己垫底。

如果把担保平台请的“保姆”收拾一桌子残局，上面的保姆就是不称职的保姆，那么下面的平台老板大概就是和“保姆”偷情了。

广州一网贷平台——盈金创富，跑路前在网站发标均为广州鼎好智能有限公司融资，广州鼎好智能有限公司则为广州盈金投资管理有限公司担保。经查证，广州盈金投资管理有限公司的法人与广州鼎好智能有限公司为关联公司，法人为同一人。

就这样，看似安全的担保神话，像一枚定时炸弹，在支撑了平台一段时间的业务之后，在多地集中爆发，担保安全论也就此破产。事实证明和担保公司合作坏账更多，担保公司比P2P公司更专业，通过担保公司寻找借款人，根本无法预知其中的窟窿有多大。

其实每一项业务都有它的优势，同时也暗含难点和风险。做好了，每个业务都有可能赚钱，一旦做不好无疑于引火烧身。究其根本，还是要看平台是否专业。专业来源于平台对一个细分业务的纵深程度，比别人都懂、积累的都多，再难做的业务都有可能获利。而现阶段，大多数平台选择做某个业务往往都是跟风，结果什么都是浅尝辄止。偏偏还有很多平台胆子大得很，只可惜越是这样，再好的业务就越做得做得稀巴烂，窟窿越来越大，坏账越来越多。

三、以不变应万变，告别某种业务安全论！

1、摆正投资观念

投资是一项综合性很高的竞技，不是随便听几句平台逼逼的话选了它就完事等着收钱的过家家。P2P投资到现在依然是一片汪洋蓝海，要想在海中自由搏击就需要不断地培养投资能力，这个是不能偷懒的，尤其轻信某种业务安全就盲目投资更是万万不可取。

2、合理分散投资

到现在在和很多投资人交流的时候，还会有投资人表示自己只投或者大部分资产都压在不同的车贷平台上。这种看似分散投资，但是忽略了业务之间关联度的分散实际上非常不可取。一旦遇到平台之间的连锁效应，很容易遭受损失。投资期间，注重分散投资类目的关联度，选择不同地域、不同业务进行分散尤为重要。

3、综合考量硬实力、专业能力、流动性

这个之前的文章提到过很多次了，不再过多啰嗦。平台的业务只是平台运营层面的一小部分。单独从这一部分选择平台投资，无疑于盲人摸象，摸到对的算走运，摸到跑路的只能眼睁睁的看着钱被卷走。从硬实力、专业能力和流动性综合考量平台才是良策。

从信用贷到车贷、房贷再到担保存管再到现在的消费金融，层出不穷的业务总是能被各种“神逻辑”完美包装成安全的样子，资本逐利过程中也从不缺少各种花样手段。面对波涛汹涌的业务大潮，投资人能做的还是不断培养投资能力。

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