银行系网贷现状：收益率在5%左右徘徊

无论选择哪种投资方式，最终的结果都是自己给自己买单。谨慎起见，还是从背景说起，从最强力的银行系说起。

从多赚不完全统计得出，目前市场上现存的银行背景P2P平台共计8家，小企业e家、自金网等10家平台目前已不再发标。无论平安银行(000001,股吧)陆金所也好，到招商银行(600036,股吧)的小企业E家，过去的很长一段时间，银行系对于P2P的态度一直不温不火，尤其是今年以来没有一家新成立的银行系平台，究竟是因行业未来发展不明，还是受银行内部风控影响？不过，本质上，我对于银行系P2P平台的未来都不看好，为何这么说呢？首先，银行作为资金融通的官方部门，本身就以借贷业务为核心，假若成立一家旗下的P2P平台，可想而知，众多的定期存款势必外流到P2P业务中，损失掉超额的利润差值，这种“搬起石头砸自己脚”的做法，银行本质上是拒绝的，各大国有银行和比较赚钱的银行都没有拓展这项业务。

其次，银行从事P2P业务与原有业务之间有所交叉，客户群体、采用的风控体系、设计方式都有着传统银行的缩影，P2P所接触的业务本身就是银行外的次级业务，一方面，以银行的风控标准未免过于严苛；另一方面，臃肿的业务流程影响放贷效率，与民间借贷相比没有优势。

第三，银行对P2P业务的重视程度不高，相比民营公司在投资体验上更差，直接导致停标收场。停标集中爆发在2015年，齐乐融融E、小企业E家、华润资产交易平台、自金网、超银网贷和东方宜贷依次停标。

对于银行系进入P2P的初衷，业内人士一直把它看作传统银行拥抱互联网金融的转机，但银行成立P2P的现实上，诸多银行系平台仅仅是拓展了银行理财的销售渠道，把线下营销搬到了线上，这种做法在P2P高速发展前尚有机会，但在14年、15年的白热化阶段，几率不能成功；另外一个原因就是线上平台无法发挥银行众多门店的天然优势，却有利于门店稀少的民间资本，想想大多数人热衷于使用微信、支付宝，却很少有人使用网上银行、手机银行，人们这种潜在意识也影响到了投资产品中。从回报率上看，银行系P2P更是难有作为，所有平台年均收益率均在10%，以5%左右徘徊居多，在获客成本高企的网贷界，实难被惯坏了的投资人看上眼。

现存银行系P2P所从事业务多以企业资产为主，涉及少量银行理财产品和个人信贷业务，这基本也符合银行传统信贷业务比例。这与网贷P2P平台的未来发展也有出入，没有一家银行系P2P平台符合网贷新规关于限额的规定；此外，诸多平台也尚未对接银行存管，目前仅有开鑫贷完成银行存管对接，民生易贷和民贷天下签订了银行存管协议，其余平台尚没有对接银行存管。

银行系的P2P平台一方面较新规略有出入，对其内平台的未来发展也是比较担忧。目前银行不良资产逐年上升，小规模银行的不良资产规模则更大，倘若银行选择优质项目通过平台转让给投资人还好，假若给出一些次级项目转让，在加上网贷投资人的盲从，后期出现逾期的时候就不好说了，以史为鉴，银行是不会自掏腰包刚兑的，何况，就算是银行存款，还不是有了50万的限额么。

不管怎么说，投资这些平台短期的问题不大，不过，他们的项目流动性都比较差，而且一定要谨记，银行系P2P平台并不等同于银行，即便是投资了也不能完全放心。

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