银行频发“宝宝” 互联网难赢“利率战”

去年底以来，余额宝、理财通等互联网金融产品火爆，这让传统银行一夜之间感受到“鲶鱼”的力量。不过，随着央行日益重视监管，互联网“宝宝”们的优势正被逐渐削弱，而被打了个措手不及的银行们也逐渐回过神来，一部分银行借此良机大力推广自己的互联网金融产品，而另一部分银行则暂时进入观望期。

赎回期此消彼长

“产品1元起购、快速赎回、收益率比活期存款高十几倍……”这些原本是余额宝、理财通等互联网“宝宝”们相对于银行理财产品的优势，如今正在悄然起变化。

继四大行分别对余额宝限额之后，《IT时报》记者发现，余额宝赎回的时间正在拉长。此前，余额宝的赎回到账时间最短几分钟，最长不过一两个小时，但现在，到账时间被拉长至十多个小时。3月24日晚8点，记者用手机提交了1万元的赎回申请，实际到账时间是25日中午12点，这笔钱“走”了16个小时。同样延长赎回到账时间的还有理财通，较之前也略有延迟。

与此相反，银行系和基金公司类余额宝产品的赎回速度在加快：兴业银行“掌柜钱包”支持T+0赎回，易方达推出的“e钱包”也可以在提出赎回申请1分钟之内到账。

部分银行准备弯道超车

是对互联网金融严防死守，还是积极进攻，利用已有优势抢夺市场，银行们在做选择题。从目前形势来看，商业银行和股份制银行明显要积极许多，而传统四大行，前行的步伐似乎慢了点。

“定期存款，老百姓最明智的选择。”在上海火车站附近的一家浦发银行，宣传板上的“好消息”是：定期存款利率全面上浮10%,二年期定存从3.75%上升至4.125%.2012年7月，央行允许银行存款利率最高上浮10%,但“一浮到顶”的往往只有商业银行，大银行动作迟缓。一位浦发银行人士告诉记者，两年、三年定存利率上浮10%,是从今年2月开始的某种程度上，是受到了互联网理财产品的压力。

同时，浦发银行重新将以前早已发售的一款T+0理财产品“天添盈1号”重新以“类余额宝”产品的定位宣传，但规模较之前大大扩充，“差不多从100亿放大到500亿。”那位人士说。

与浦发银行相比，兴业银行的“掌柜钱包”走得更远。“掌柜钱包”于今年3月份刚刚推出，除了互联网金融产品均有的特性外，“掌柜钱包”几乎不受银行限额限制，单笔转账额度高达数百万：如招行单笔限额600万，农业银行单笔500万，都让互联网理财产品望尘莫及。兴业银行客服告诉记者，之所以有如此高的额度，是因为兴业银行自己搭了一个银行同业平台--银银平台，一些城商银行可以借此共享资源。

银率网分析师殷燕敏认为，实质上，银行在资金申赎、以及账户安全性方面优于互联网第三方支付，目前互联网理财的资金额度限制较大，相比而言，银行的额度较高，用户通过一次操作就可以完成大额资金的申购赎回，且银行的资金账户安全性更高，所以银行类“余额宝”产品在吸引大额资金上更具优势。

银行各自摸索“转型之路”

然而，钱景财富副总经理、研究中心主任赵江林担心的是，最近一系列对互联网金融监管收紧的消息，会让银行失去改变自己的动力。

根据今年2月消息，民生、中行、平安、广发、交行、工行、浦发7家银行都上线了类余额宝产品。然而，曾被广为关注的工行类余额宝产品“天天益”很快悄然停止发售，取而代之的“天天益2号”失去了随时赎回的“能力”,只能在第二天8点前赎回。与此消息同步下发的是，不许对此接受采访的通知。

其它银行发行的所谓类余额宝产品，其实质也各不相同。据《IT时报》记者调查，广发银行的类余额宝产品--“智能金”,其实是广发银行与易方达合作的一款货币基金，而浦发银行的“天添盈”实质是一款活期理财产品，收益率目前只有4.8%,低于各种互联网“宝宝”.中国银行推出的“活期宝”,是旗下中银基金公司的一款货币基金，在中行的网站上，记者并没有找到明显的购买指引，致电客服后才被告知，要到中银基金的网站上购买。

“这些现象正好说明，银行也没太搞清楚，到底怎么做互联网金融。”殷燕敏表示。

不同类银行将出现分化

目前，国有大银行对类余额宝产品宣传非常低调，一名理财经理坦言，如果客户不问，他们一般不会主动推荐此类产品。

“银行其实还是希望用高收益率的理财产品冲冲量”,一位银行人士告诉记者，目前同业拆借利率一路走低，再加上央行对于“协议存款提前提取不用罚息”明确持否定态度，基于货币基金的互联网理财产品，应该很难始终保持高收益，不排除有银行以较高收益产品抢市场。

银率网数据显示，2014年以来，各类银行理财产品的平均预期收益率走势出现分化。股份制银行和城商行发行的理财产品平均预期收益率持续保持高位，上周（3月16日至22日）城商行与股份制银行发行的非结构性人民币理财产品的平均预期收益率分别为5.58%和5.44%.

相比之下，国有商业银行的理财产品平均预期收益率在春节后大幅下滑，上周数据仅为5.3%.

殷燕敏认为，未来银行理财产品的预期收益率可能更多地受到发行银行的资金状况影响，不同类型银行之间的理财产品收益走势会分化。 

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