双十一：消费金融的狂欢

互联网技术的发展，金融的创新，不断推动着新金融模式的发展，给消费者带来诸多便利，刺激着消费者的消费需求，但与此同时，笔者也慎重提醒，消费者务必要理性消费，不要让过重的负担压抑你未来生活的质量。

11月17日讯 2016年双11购物狂欢节正式落下帷幕。消费总额方面，阿里旗下各平台总交易额达到1207亿元，其中无线交易额占比81.87%，成交商家和用户覆盖235个国家和地区。消费金融方面，蚂蚁花呗开通人数突破亿人，同比增速超3倍；京东白条用户同比增长8倍；苏宁任性付90后用户同比增长超6倍。双11，是一场购物的盛宴，同时也是消费金融的狂欢。

一、双十一，消费的狂欢

2016年双11购物狂欢节正式落下帷幕。消费总额方面，阿里旗下各平台总交易额达到1207亿元，其中无线交易额占比81.87%。

表1：2009-2016年阿里双11交易规模

数据来源：新金融研究院

根据星图数据显示，“双11”当天全网销售额最终为1770.4亿元，天猫/淘宝占比68.2%，1207亿同比增长32.3%，京东为22.70%，苏宁易购为2.20%，国美在线为1.90%，1号店为1.30%，亚马逊为1.00%，其他2.70%。1号店已经被京东收购，所以京东“双11”当天整体销售额是425亿。这个数据，很多人都没有办法相信，京东追赶阿里巴巴的速度是如此之快。因为天猫淘宝的1207亿是25天预售积累到一天的销售额，而京东是从10月26日就开始大促，只计入的11日当天的销售额。

图1：2016各电商平台双十一销售额市场占比

数据来源：星图数据，新金融研究院

在体量上，京东与阿里的“双11”成绩额正在迅速缩小。当天阿里1207亿交易额占到B2C市场份额的68.2%，京东约402亿成交额占到22.7%的市场份额，二者的差距已经缩小到3倍，如果京东算上1号店的销售额，差距则是2.82倍！未来在线零售格局，或者会出现重大格局变化。

图2：2009-2016年阿里旗下平台交易总额和增长趋势

数据来源：新金融研究院

从2009年-2016年，阿里旗下平台交易总额的成交量不断放大，但是同比增速却在呈现下滑趋势，2010年增速为1700%，2011年增速为455.6%，2012年增速为267.3%，2013年增速为83.3%，2014年增速为63.1%，2015年增速为59.7%，2016年增速仅为32.31%。

二、 双十一，消费金融的狂欢

相比往年，今年“双11”除了比拼价格、服务、物流之外，各家电商平台在消费金融领域可谓火力全开，不断刷新着消费者的消费体验。

1、蚂蚁花呗：开通人数突破亿人，同比增速超3倍

双11的前30分钟，使用蚂蚁花呗付款的笔数达到3802万笔；双11全天，蚂蚁花呗创纪录完成超过1亿笔付款。

今年是“花呗”第二次参加双11,根据蚂蚁金服数据, 11月11日全天，“花呗”支付超2.1亿笔，占支付总笔数20%，同比增速高达347.2%；“花呗”支付总金额约268亿元，占总交易额22.2%。突破1亿人开通“花呗”，90后用户约为0.46亿人，占比高达46%，即：每四个90后即有一个开通“花呗”。

据了解，60%的“花呗”用户没有信用卡，消费金融创新将有效补充银行信用卡空白市场，挖掘长尾群体信用，释放其消费潜力，有效支撑实体经济发展。随着消费主力人群更替，借贷消费观念接受度提升，个性化需求逐渐提高，消费金融场景逐步形成。

消费者可以使用“花呗”授信额度在淘宝、天猫上购物，在确认收货后下个月10日前还款即可(此期间为免息期)。还款之后，消费额度还会恢复。由于花呗不同于“白条”，是每月10日这个固定日期还款即可，所以“花呗”最长免息期可以长达41天，最短免息期则只有11天。举例来说，如果是在8月1日使用蚂蚁花呗，那么到9月10日才需还款，可以享受41天免息期。而如果是在8月31日使用蚂蚁花呗，那么同样是到9月10日需要还款，只能享受11天免息期。

2、京东金融：京东白条用户同比增长8倍

京东白条其在PC端和移动端同时推行24期免息分期，整体投入市场费用4亿元，并不限性别地对用户进行最高2000元的信用额度提升，整体提额2亿元。数据显示，消费者使用白条后，消费能力提升98%。本次“双11”，京东白条用户数同比增长800%，白条占京东商城交易额比例同比增长500%。

作为国内最先推出分期付款的主流电商，京东商城的相关业务被叫作京东白条。所谓京东白条，其实是京东商城推出的一种“先消费、后付款”的全新支付方式。在京东网站使用白条进行付款，可以享受最长30天延后付款期或3个月至24个月的分期付款方式。如果选择前者，用户不需要支付任何利息，只需按时还款即可。而如果选择后者，则按照每月0.5%至1%手续费来计算。这一手续费与银行类似业务相比，普遍只有银行业务一半而已。此外，如果京东通过短信、电话等方式多次提醒用户到期未还款，违约金则会是每日0.03%。

3、苏宁金融：任性付90后用户同比增长超6倍

11月11日晚间，苏宁易购发布的截止晚上6点的最新战报显示，任性付的新用户中90后用户同比增长超600%，任性付移动端订单占比超90%。新买家较去年双11同期增长562%。

所谓任性付，其实是由苏宁消费金融公司推出的小额消费贷款，用户可在购物时使该产品付款，享受30天免息、指定商品3零分期、提额、灵活用等服务。目前任性付购物贷款支持苏宁云商门店和苏宁易购除虚拟商品之外所有商品，从数码到家电，从母婴到超市，从图书到建材，品种齐全、正品保障、价格优惠;同时任性付还支持新百、洋河、先声等特约商户。任性付上线初期对全部购物贷款免收利息、指定商品30天免手续费，指定商品分期三期免手续费，一般商品分期每月手续费=本笔购物贷款本金×0.498%，比起京东白条的0.5%至1%明显低很多。至于违约金比例则与京东白条相同，同样是每日0.03%。

三、总结

双十一是一场消费的盛宴，也是一场消费金融的狂欢。互联网技术的发展，金融的创新，不断推动着新金融模式的发展，给消费者带来诸多便利，刺激着消费者的消费需求，但与此同时，笔者也慎重提醒，消费者务必要理性消费，不要让过重的负担压抑你未来生活的质量。

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